L'assicurazione economia domestica copre la mobilia domestica: ciò che vi appartiene e si trova nella vostra abitazione senza essere fissato all'edificio. Mobili, vestiti, apparecchi, stoviglie, attrezzatura sportiva. L'edificio stesso rientra in un'altra assicurazione, a carico del proprietario.
Obbligatoria o no? Dipende dal cantone
Non esiste un'unica risposta federale, ed è una delle particolarità svizzere meno conosciute. In alcuni cantoni l'assicurazione della mobilia domestica contro l'incendio e i danni causati dalle forze della natura è obbligatoria.
Il Canton Vaud ne è un esempio documentato: lì l'assicurazione della mobilia domestica contro l'incendio e i danni causati dalle forze della natura è obbligatoria e si stipula presso l'istituto cantonale, sulla base della legge cantonale del 17 novembre 1952 concernente l'assicurazione degli edifici e della mobilia contro l'incendio e gli eventi naturali (LAIEN, RSV 963.41), modificata più volte da allora. L'obbligo riguarda i proprietari come pure gli inquilini e i subinquilini.
Dove esiste un obbligo cantonale, esso riguarda tipicamente l'incendio e i danni causati dalle forze della natura. Il furto e i danni causati dall'acqua rientrano allora in una copertura complementare, facoltativa, stipulata separatamente.
I rischi abitualmente coperti
Un contratto di economia domestica si costruisce a partire da una base e da opzioni. La base comprende di solito i rischi seguenti.
- L'incendio, nonché il fumo, il fulmine e le esplosioni.
- Gli eventi naturali: tempesta, grandine, inondazione, valanga, secondo le definizioni del contratto.
- I danni causati dall'acqua proveniente da condotte, elettrodomestici o infiltrazioni, secondo i casi previsti.
- Il furto, in genere il furto con scasso a domicilio, mentre il furto semplice fuori casa è spesso un'opzione distinta.
La rottura di vetri, le biciclette, gli oggetti di valore e il contenuto del congelatore figurano spesso tra le estensioni facoltative piuttosto che nella copertura di base.
La sottoassicurazione: il meccanismo che sorprende
È il punto tecnico che spiega la maggior parte delle delusioni dopo un sinistro. La legge sul contratto d'assicurazione prevede che, se la somma assicurata non raggiunge il valore di risarcimento (situazione detta di sottoassicurazione), il danno è risarcito, salvo convenzione contraria, nella proporzione in cui la somma assicurata sta al valore di risarcimento.
Concretamente, la regola è proporzionale e non un semplice tetto. Se avete assicurato la vostra mobilia per la metà del suo valore reale, un sinistro parziale non è risarcito integralmente fino a concorrenza della somma assicurata: è risarcito per metà. La riduzione si applica a ogni sinistro, non solo in caso di perdita totale.
La conseguenza pratica è che stimare il valore della propria mobilia non è una formalità amministrativa. È la variabile che determina l'importo che riceverete.
Che cosa si confonde più spesso con la RC
L'assicurazione economia domestica indennizza i vostri beni. La responsabilità civile privata indennizza i terzi per i danni che causate loro. Lo stesso evento può riguardare entrambe: un danno causato dall'acqua che rovina la vostra mobilia e quella del vicino fa intervenire l'assicurazione economia domestica per le vostre cose e la responsabilità civile per le sue.
I due prodotti sono spesso venduti insieme, in un unico contratto con due coperture. Ciò non ne fa un'unica assicurazione, e vale la pena sapere quale delle due avete effettivamente stipulato.
Valore a nuovo, valore attuale
Due nozioni decidono l'importo di un indennizzo, e non hanno lo stesso significato. Il valore a nuovo corrisponde a quanto costerebbe oggi sostituire un oggetto equivalente. Il valore attuale tiene conto dell'usura e dell'età dell'oggetto.
Un contratto può prevedere l'uno o l'altro, oppure l'uno per certi beni e l'altro per altri. La differenza può essere considerevole su mobili che hanno già qualche anno, e non appare nel prezzo del premio: si trova nelle condizioni generali.
Inquilino o proprietario: che cosa cambia
L'assicurazione economia domestica segue le vostre cose, non i muri. Un inquilino assicura dunque la propria mobilia, mentre l'edificio è assicurato dal proprietario — nella maggior parte dei cantoni presso un istituto cantonale, contro l'incendio e i danni causati dalle forze della natura.
Questa separazione sorprende al momento di un sinistro: un danno causato dall'acqua può rovinare contemporaneamente la mobilia dell'inquilino, l'edificio del proprietario e le cose di un vicino, e far intervenire tre coperture distinte.
Che cosa decidono soltanto le vostre condizioni generali
- La somma assicurata e il modo in cui è stata stimata.
- La presenza o l'assenza di una rinuncia alla sottoassicurazione.
- La franchigia, che può variare secondo il rischio.
- I rischi inclusi di base e quelli opzionali.
- Il trattamento degli oggetti di valore e i limiti massimi che vi si applicano.
- La copertura dei beni portati fuori dal domicilio.
Come per la responsabilità civile, non esiste un contenuto standard imposto dalla legge. Due contratti con lo stesso nome commerciale possono coprire cose diverse, e fanno fede soltanto le condizioni generali.