L'assicurazione di responsabilità civile privata risponde a una domanda precisa: che cosa succede se causate un danno a qualcun altro? Non rimborsa i vostri beni. Interviene quando un terzo vi chiede un risarcimento.
Da dove viene l'obbligo di risarcire
L'assicurazione non crea la responsabilità: la copre. La responsabilità stessa deriva dal diritto delle obbligazioni, secondo cui chi causa illecitamente un danno è tenuto a risarcirlo. Il codice civile prevede inoltre, all'articolo 333, una responsabilità del capo di famiglia per il danno cagionato dalle persone minorenni o sotto curatela generale poste sotto la sua autorità.
In altre parole, l'obbligo di pagare esiste con o senza assicurazione. Ciò che l'assicurazione cambia è chi versa il denaro — e il fatto che sia un assicuratore a esaminare la pretesa, anziché voi da soli.
È obbligatoria?
No. Nessuna legge federale impone di stipulare una responsabilità civile privata. È facoltativa, contrariamente per esempio alla RC per veicoli a motore.
Detto questo, nei fatti è richiesta molto spesso. Molti locatori e amministrazioni immobiliari ne fanno una condizione per la conclusione di un contratto di locazione, perché un inquilino non assicurato che danneggia l'appartamento rappresenta un rischio finanziario per il proprietario. Un requisito contrattuale non è un obbligo legale, ma vi riguarda comunque.
Che cosa copre, in linea di principio
I contratti di RC privata ruotano di norma attorno a due tipi di danni causati a terzi.
- I danni corporali: le conseguenze di un pregiudizio alla salute o all'integrità fisica di un'altra persona.
- I danni materiali: la distruzione o il deterioramento di beni appartenenti ad altri.
Vi si aggiungono spesso i danni patrimoniali che derivano direttamente dagli uni o dagli altri, nonché l'assunzione della difesa contro pretese ingiustificate — un aspetto spesso dimenticato, mentre contestare una richiesta eccessiva ha un costo.
Esempi di vita quotidiana
- Lasciate traboccare la vasca da bagno e l'acqua rovina il soffitto del vicino del piano di sotto.
- Vostro figlio rompe la vetrina di un negozio.
- In bicicletta investite qualcuno, che rimane ferito.
- Danneggiate il parquet dell'appartamento che affittate.
L'ultimo esempio merita due parole, perché sorprende: l'appartamento che affittate non vi appartiene. Il danno che causate al suo interno è quindi un danno a un terzo, e rientra nella logica della responsabilità civile, non dell'assicurazione dei vostri beni.
La differenza con l'assicurazione economia domestica
La distinzione si riduce a una domanda: a chi appartiene la cosa danneggiata?
- Il divano del vicino, rovinato dall'acqua fuoriuscita da casa vostra: responsabilità civile.
- Il vostro divano, rovinato dalla stessa fuoriuscita d'acqua: assicurazione economia domestica.
- Il parquet del proprietario: responsabilità civile.
Le due coperture quindi non si sovrappongono: rispondono a situazioni diverse, e averle entrambe non è una ridondanza. Sono peraltro vendute spesso insieme, il che contribuisce alla confusione.
La colpa non è sempre necessaria
Il diritto svizzero non fa dipendere ogni responsabilità da una colpa personale. Accanto alla responsabilità per atti illeciti, il codice civile prevede che il capo di famiglia risponda del danno cagionato dalle persone minorenni o sotto curatela generale poste sotto la sua autorità, a meno che non provi di averle sorvegliate nel modo usuale e con la diligenza richiesta dalle circostanze. L'onere della prova è quindi invertito: spetta a lui dimostrare la propria sorveglianza, e non al danneggiato dimostrare la sua negligenza.
Per questo l'obiezione «ma non sono stato io» non è sempre una risposta. Un bambino, un animale, una negligenza senza intenzione: la pretesa del terzo resta diretta contro l'economia domestica, ed è la copertura a decidere chi paga effettivamente.
Questo spiega anche perché i contratti definiscono con cura chi è assicurato. A seconda della polizza, può trattarsi del solo contraente o di tutte le persone che vivono sotto lo stesso tetto — una differenza che appare solo leggendo le condizioni generali, e che conta il giorno in cui il danno è causato da qualcun altro che non siete voi.
Che cosa non copre la RC privata
Un'assicurazione di responsabilità civile privata copre la vita privata. Non copre l'attività professionale, che rientra nella responsabilità civile professionale o aziendale, né la circolazione stradale, che rientra nella RC per veicoli a motore — questa sì obbligatoria per legge.
Non copre nemmeno i vostri beni: questo è il compito dell'assicurazione economia domestica. E non trasforma un danno volontario in un sinistro assicurabile; i contratti escludono di regola i danni causati intenzionalmente, e prevedono riduzioni in caso di negligenza grave.
Due polizze con lo stesso nome, due coperture diverse
La RC privata non è un prodotto standardizzato dalla legge, a differenza delle prestazioni dell'assicurazione di base contro le malattie. Il contenuto dipende dalle condizioni generali, e due polizze con lo stesso nome possono coprire cose diverse.
- La somma assicurata e i sottolimiti applicabili a determinati rischi.
- La franchigia, che può variare secondo il tipo di sinistro.
- Il trattamento dei danni alle cose prese in locazione o in prestito.
- Le persone assicurate: il solo contraente, o l'intera economia domestica.
- L'estensione geografica della copertura, in particolare all'estero.
- Le clausole di riduzione in caso di negligenza grave.