Die Hausratversicherung deckt den Hausrat: das, was Ihnen gehört und sich in Ihrer Wohnung befindet, ohne fest mit dem Gebäude verbunden zu sein. Möbel, Kleider, Geräte, Geschirr, Sportausrüstung. Das Gebäude selbst fällt unter eine andere Versicherung, die Sache des Eigentümers ist.
Obligatorisch oder nicht? Das hängt vom Kanton ab
Es gibt keine einheitliche Antwort auf Bundesebene, und das ist eine der am wenigsten bekannten Schweizer Besonderheiten. In gewissen Kantonen ist die Versicherung des Hausrats gegen Feuer und Elementarschäden obligatorisch.
Der Kanton Waadt ist ein belegtes Beispiel: Dort ist die Versicherung des Hausrats gegen Feuer und Elementarschäden obligatorisch und wird bei der kantonalen Anstalt abgeschlossen, gestützt auf das kantonale Gesetz vom 17. November 1952 über die Versicherung der Gebäude und des Mobiliars gegen Feuer und Elementarschäden (LAIEN, RSV 963.41), das seither mehrmals geändert wurde. Die Pflicht gilt für Eigentümer ebenso wie für Mieter und Untermieter.
Wo eine kantonale Pflicht besteht, betrifft sie typischerweise Feuer und Elementarschäden. Diebstahl und Wasserschäden fallen dann unter eine freiwillige Zusatzdeckung, die separat abgeschlossen wird.
Die üblicherweise gedeckten Risiken
Ein Hausratvertrag setzt sich aus einer Grunddeckung und Optionen zusammen. Die Grunddeckung umfasst meistens die folgenden Risiken.
- Feuer und ebenso Rauch, Blitzschlag und Explosionen.
- Elementarschäden: Sturm, Hagel, Überschwemmung, Lawine, gemäss den Definitionen des Vertrags.
- Wasserschäden durch Leitungen, Haushaltgeräte oder eindringendes Wasser, je nach den vorgesehenen Fällen.
- Diebstahl, in der Regel Einbruchdiebstahl in der Wohnung, während einfacher Diebstahl auswärts oft eine separate Option ist.
Glasbruch, Velos, Wertsachen und der Inhalt der Tiefkühltruhe gehören häufig zu den freiwilligen Erweiterungen statt zur Grunddeckung.
Unterversicherung: der Mechanismus, der überrascht
Das ist der technische Punkt, der die meisten Enttäuschungen nach einem Schadenfall erklärt. Das Versicherungsvertragsgesetz (VVG) sieht vor, dass der Schaden, wenn die Versicherungssumme den Ersatzwert nicht erreicht – die sogenannte Unterversicherung –, mangels anderer Vereinbarung nur in dem Verhältnis ersetzt wird, in dem die Versicherungssumme zum Ersatzwert steht.
Konkret ist die Regel proportional und keine blosse Obergrenze. Haben Sie Ihren Hausrat für die Hälfte seines tatsächlichen Werts versichert, wird ein Teilschaden nicht bis zur Höhe der Versicherungssumme vollständig ersetzt, sondern zur Hälfte. Die Kürzung gilt bei jedem Schadenfall, nicht nur bei einem Totalverlust.
Die praktische Folge: Den Wert des eigenen Hausrats zu schätzen ist keine administrative Formalität. Es ist die Grösse, die bestimmt, welchen Betrag Sie erhalten.
Was am häufigsten mit der Haftpflicht verwechselt wird
Die Hausratversicherung entschädigt Ihr eigenes Hab und Gut. Die Privathaftpflichtversicherung entschädigt Dritte für Schäden, die Sie ihnen zufügen. Dasselbe Ereignis kann beide betreffen: Ein Wasserschaden, der Ihren Hausrat und den des Nachbarn beschädigt, betrifft Ihre Hausratversicherung für Ihre Sachen und Ihre Haftpflichtversicherung für seine.
Die beiden Produkte werden oft zusammen verkauft, in einem einzigen Vertrag mit zwei Deckungen. Das macht sie noch nicht zu einer einzigen Versicherung, und es lohnt sich zu wissen, welche der beiden Sie tatsächlich abgeschlossen haben.
Neuwert, Zeitwert
Zwei Begriffe entscheiden über die Höhe einer Entschädigung, und sie bedeuten nicht dasselbe. Der Neuwert entspricht dem, was der Ersatz durch einen gleichwertigen Gegenstand heute kosten würde. Der Zeitwert berücksichtigt die Abnutzung und das Alter des Gegenstands.
Ein Vertrag kann das eine oder das andere vorsehen, oder das eine für bestimmte Sachen und das andere für andere. Bei einem mehrere Jahre alten Hausrat kann der Unterschied beträchtlich sein, und er zeigt sich nicht in der Höhe der Prämie: Er steht in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen.
Mieter oder Eigentümer: was sich ändert
Die Hausratversicherung folgt Ihren Sachen, nicht den Mauern. Ein Mieter versichert also seinen Hausrat, während das Gebäude vom Eigentümer versichert wird – in den meisten Kantonen bei einer kantonalen Anstalt, gegen Feuer und Elementarschäden.
Diese Trennung überrascht im Schadenfall: Ein Wasserschaden kann gleichzeitig den Hausrat des Mieters, das Gebäude des Eigentümers und die Sachen eines Nachbarn beschädigen und drei verschiedene Deckungen betreffen.
Was nur Ihre Versicherungsbedingungen entscheiden
- Die Versicherungssumme und die Art, wie sie geschätzt wurde.
- Ob ein Verzicht auf die Unterversicherung vorgesehen ist oder nicht.
- Der Selbstbehalt, der je nach Risiko unterschiedlich sein kann.
- Die automatisch eingeschlossenen Risiken und die optionalen.
- Die Behandlung von Wertsachen und die dafür geltenden Höchstbeträge.
- Die Deckung für Sachen, die ausserhalb der Wohnung mitgenommen werden.
Wie bei der Haftpflichtversicherung gibt es keinen gesetzlich vorgeschriebenen Standardinhalt. Zwei Verträge mit demselben Handelsnamen können Unterschiedliches decken, und massgebend sind allein die Allgemeinen Versicherungsbedingungen.