Ein Satz genügt, um sie zu unterscheiden: Die Hausratversicherung entschädigt Ihre eigenen Sachen, die Privathaftpflichtversicherung kommt für Schäden auf, die Sie anderen zufügen. Alles Weitere ergibt sich daraus.
Am einfachsten geht es über konkrete Situationen. Das Folgende beschreibt die Logik der beiden Deckungen; was Ihr Vertrag tatsächlich deckt, hängt dagegen von seinen Allgemeinen Versicherungsbedingungen ab.
Eine undichte Waschmaschine
Das Wasser beschädigt Ihr eigenes Parkett und dringt durch die Decke des Nachbarn unter Ihnen. Für ein einziges Ereignis kommen zwei verschiedene Deckungen zum Zug: die Hausratversicherung für Ihre Sachen, die Haftpflicht für jene des Nachbarn. Diese Situation erklärt, warum die beiden so oft verwechselt werden – sie treten gleichzeitig auf.
Ein gestohlenes Velo im Keller
Niemand sonst ist geschädigt: Die gestohlene Sache gehört Ihnen. Man ist also bei der Hausratversicherung. Diebstahl zu Hause gehört häufig zur Grunddeckung des Vertrags, aber Velos und Wertsachen werden oft über eine Erweiterung oder eine besondere Höchstgrenze geregelt, was sich in der Police prüfen lässt und nirgendwo sonst.
Ein beschädigtes Parkett in der Mietwohnung
Das ist kein Sonderfall, sondern die Regel, unverändert angewendet: Die Wohnung gehört dem Vermieter, also einem Dritten. Ein zerkratztes Parkett, eine eingedrückte Tür oder eine angebrannte Arbeitsfläche sind Schäden, die Sie anderen zufügen, auch wenn sie sich bei Ihnen befinden. Zuständig ist die Haftpflichtversicherung, und das ist auch der Grund, warum viele Vermieter eine verlangen.
Wem gehört die beschädigte Sache?
Die Frage lautet nicht «Welche Versicherung habe ich?», sondern «Wem gehört die beschädigte Sache?». Die Antwort bestimmt die Deckung, noch bevor man den Vertrag aufschlägt.
Viele Haushalte haben beide, manchmal in einer einzigen Police. Die Bündelung ist kommerziell, nicht rechtlich: Wer weiss, welche der beiden wofür aufkommt, meldet einen Schaden nicht an der falschen Stelle und hält nichts für gedeckt, was es nicht ist.