Privathaftpflichtversicherung: Wozu dient sie in der Schweiz?

Die Privathaftpflichtversicherung beantwortet eine präzise Frage: Was geschieht, wenn Sie jemand anderem einen Schaden zufügen? Sie ersetzt nicht Ihre eigenen Sachen. Sie greift, wenn eine Drittperson von Ihnen Schadenersatz verlangt.

Woher die Pflicht zum Schadenersatz kommt

Die Versicherung begründet die Haftung nicht: Sie deckt sie. Die Haftung selbst ergibt sich aus dem Obligationenrecht (OR), das vorsieht, dass wer einem anderen widerrechtlich Schaden zufügt, zu dessen Ersatz verpflichtet ist. Das Zivilgesetzbuch (ZGB) sieht ausserdem in Artikel 333 eine Haftung des Familienhauptes für den Schaden vor, den die unter seiner Hausgewalt stehenden minderjährigen oder unter umfassender Beistandschaft stehenden Personen verursachen.

Anders gesagt: Die Pflicht zu zahlen besteht mit oder ohne Versicherung. Was die Versicherung ändert, ist, wer das Geld bezahlt – und dass ein Versicherer die Forderung prüft, statt dass Sie allein damit dastehen.

Ist sie obligatorisch?

Nein. Kein Bundesgesetz schreibt vor, eine Privathaftpflichtversicherung abzuschliessen. Sie ist freiwillig, anders als zum Beispiel die Motorfahrzeug-Haftpflichtversicherung.

Trotzdem wird sie in der Praxis sehr oft verlangt. Viele Vermieter und Verwaltungen machen sie zur Bedingung für den Abschluss eines Mietvertrags, weil eine Mieterschaft ohne Versicherung, die die Wohnung beschädigt, ein finanzielles Risiko für den Eigentümer darstellt. Eine vertragliche Anforderung ist keine gesetzliche Pflicht, betrifft Sie aber genauso.

Was sie grundsätzlich deckt

Privathaftpflichtverträge sind klassischerweise um zwei Arten von Schäden aufgebaut, die Dritten zugefügt werden.

• Personenschäden: die Folgen einer Beeinträchtigung der Gesundheit oder der körperlichen Integrität einer anderen Person.
• Sachschäden: die Zerstörung oder Beschädigung von Sachen, die anderen gehören.

Hinzu kommen oft die Vermögensschäden, die sich direkt aus dem einen oder anderen ergeben, sowie die Abwehr unberechtigter Ansprüche – ein oft vergessener Aspekt, obwohl das Bestreiten einer überhöhten Forderung Kosten verursacht.

Beispiele aus dem Alltag

• Sie lassen die Badewanne überlaufen, und das Wasser beschädigt die Decke des Nachbarn unter Ihnen.
• Ihr Kind zerbricht das Schaufenster eines Geschäfts.
• Sie fahren jemanden mit dem Velo an, und diese Person wird verletzt.
• Sie beschädigen das Parkett der Wohnung, die Sie mieten.

Das letzte Beispiel verdient ein Wort, weil es überrascht: Die Wohnung, die Sie mieten, gehört nicht Ihnen. Der Schaden, den Sie dort verursachen, ist also ein Schaden an fremdem Eigentum und folgt der Logik der Haftpflicht, nicht jener der Versicherung Ihrer eigenen Sachen.

Der Unterschied zur Hausratversicherung

Die Unterscheidung lässt sich mit einer Frage treffen: Wem gehört die beschädigte Sache?

• Das Sofa des Nachbarn, ruiniert durch Ihren Wasserschaden: Haftpflicht.
• Ihr eigenes Sofa, ruiniert durch denselben Wasserschaden: Hausratversicherung.
• Das Parkett des Eigentümers: Haftpflicht.

Die beiden Deckungen überschneiden sich also nicht: Sie betreffen unterschiedliche Situationen, und beide zu haben ist keine Doppelversicherung. Sie werden übrigens häufig zusammen verkauft, was zur Verwechslung beiträgt.

Ein Verschulden ist nicht immer nötig

Das Schweizer Recht macht nicht jede Haftung von einem persönlichen Verschulden abhängig. Neben der Haftung aus unerlaubter Handlung sieht das Zivilgesetzbuch vor, dass das Familienhaupt für den Schaden haftet, den die unter seiner Hausgewalt stehenden minderjährigen oder unter umfassender Beistandschaft stehenden Personen verursachen, sofern es nicht nachweist, dass es sie in der üblichen und durch die Umstände gebotenen Weise beaufsichtigt hat. Die Beweislast ist also umgekehrt: Das Familienhaupt muss seine Aufsicht nachweisen, nicht das Opfer dessen Nachlässigkeit.

Deshalb ist der Satz «aber ich war es doch nicht» nicht immer eine Antwort. Ein Kind, ein Tier, eine Nachlässigkeit ohne Absicht: Die Forderung der Drittperson richtet sich weiterhin gegen den Haushalt, und die Deckung entscheidet, wer tatsächlich bezahlt.

Das erklärt auch, warum die Verträge sorgfältig festlegen, wer versichert ist. Je nach Police kann das nur der Versicherungsnehmer sein oder alle Personen, die im selben Haushalt leben – ein Unterschied, der erst beim Lesen der Allgemeinen Versicherungsbedingungen sichtbar wird und der an dem Tag zählt, an dem jemand anderes als Sie den Schaden verursacht.

Was die Privathaftpflicht nicht deckt

Eine Privathaftpflichtversicherung deckt das Privatleben. Sie deckt weder die berufliche Tätigkeit, die unter eine Berufs- oder Betriebshaftpflichtversicherung fällt, noch den Strassenverkehr, der unter die Motorfahrzeug-Haftpflichtversicherung fällt – diese ist von Gesetzes wegen obligatorisch.

Ebenso wenig deckt sie Ihre eigenen Sachen: Das ist die Aufgabe der Hausratversicherung. Und sie macht aus einem absichtlichen Schaden keinen versicherbaren Schadenfall; die Verträge schliessen vorsätzlich verursachte Schäden in der Regel aus und sehen Kürzungen bei grober Fahrlässigkeit vor.

Zwei Policen mit demselben Namen, zwei verschiedene Deckungen

Die Privathaftpflicht ist kein gesetzlich standardisiertes Produkt, anders als die Leistungen der Grundversicherung in der Krankenversicherung. Der Inhalt hängt von den Allgemeinen Versicherungsbedingungen ab, und zwei Policen mit demselben Namen können Verschiedenes decken.

• Die Versicherungssumme und die für bestimmte Risiken geltenden Sublimiten.
• Der Selbstbehalt, der je nach Art des Schadens variieren kann.
• Die Behandlung von Schäden an gemieteten oder geliehenen Sachen.
• Die versicherten Personen: nur der Versicherungsnehmer oder der ganze Haushalt.
• Der geografische Umfang der Deckung, insbesondere im Ausland.
• Die Klauseln, welche die Leistung bei grober Fahrlässigkeit kürzen.