Die Grundversicherung endet nicht an der Grenze. Aber sie ändert ihren Charakter, sobald Sie diese überschreiten: In der Schweiz vergütet sie die Behandlungen, die Sie wählen; im Ausland deckt sie grundsätzlich nur jene, die Sie nicht gewählt haben.
Ein Notfall, keine Behandlung, für die man verreist
Die Verordnung über die Krankenversicherung (KVV) fasst die Regel in einem Satz: Die obligatorische Krankenpflegeversicherung übernimmt die Kosten von Behandlungen, die im Ausland im Notfall erfolgen. Sie definiert auch den Notfall. Ein Notfall liegt vor, wenn die versicherte Person, die sich vorübergehend im Ausland aufhält, eine medizinische Behandlung benötigt und eine Rückreise in die Schweiz nicht angemessen ist. Kein Notfall liegt vor, wenn sie sich zum Zweck dieser Behandlung ins Ausland begibt.
Die Unterscheidung zählt. Eine Blinddarmentzündung in den Ferien ist ein Notfall. Eine geplante Operation in einer ausländischen Klinik, weil sie dort günstiger oder schneller ist, ist keiner, selbst wenn sie medizinisch begründet ist.
Geplante Behandlungen im Ausland bleiben möglich, aber nur ausnahmsweise. Laut dem Bundesamt für Gesundheit muss der behandelnde Arzt, wenn eine Behandlung in der Schweiz nicht verfügbar ist oder die Wartezeiten zu lang sind, ein begründetes Gesuch an den Vertrauensarzt des Versicherers richten, der vor der Abreise entscheidet.
In der Europäischen Union: die Karte auf der Rückseite Ihrer Karte
In Europa funktioniert der Mechanismus anders. Die Europäische Krankenversicherungskarte befindet sich auf der Rückseite der Schweizer Versichertenkarte, und diese müssen Sie vorweisen. Sie erhalten dann die medizinisch notwendigen Leistungen nach den Regeln des Landes, in dem Sie behandelt werden: Es gilt dessen Leistungskatalog, und die Kostenbeteiligung wird vor Ort nach dessen eigenen Modalitäten abgerechnet.
Ausserhalb Europas: die Obergrenze des Doppelten
Im Rest der Welt setzt die Verordnung eine bezifferte Grenze: Notfallbehandlungen werden bis höchstens zum doppelten Betrag übernommen, der bei einer Behandlung in der Schweiz vergütet worden wäre. Darüber hinaus geht die Differenz zu Ihren Lasten.
Das Doppelte wirkt grosszügig. Das ist es aber nur in Ländern, in denen die Behandlung weniger als das Doppelte des Schweizer Preises kostet. Wo ein Spitalaufenthalt deutlich mehr kostet, kann die Obergrenze in wenigen Tagen erreicht sein, und genau das ist die Situation, in der die Rechnung am höchsten ausfällt. Das BAG empfiehlt denn auch, für Aufenthalte ausserhalb der Europäischen Union, der EFTA und des Vereinigten Königreichs eine Reiseversicherung oder eine Zusatzversicherung abzuschliessen, besonders für Reiseziele mit hohen Behandlungskosten.
Rettung, Transport, Rückführung
Hier ist die Grundversicherung am restriktivsten. Die Krankenpflege-Leistungsverordnung (KLV) begrenzt stark, was die Grundversicherung für Transporte vergütet. Für einen medizinisch indizierten Transport zu einem Leistungserbringer übernimmt sie 50 % der Kosten, höchstens CHF 500 pro Kalenderjahr. Für eine Rettung übernimmt sie 50 % der Rettungskosten in der Schweiz, höchstens CHF 5'000 pro Kalenderjahr.
Die zwei wichtigen Wörter dieser zweiten Regel sind «in der Schweiz». Eine Bergrettung im Ausland, eine Evakuierung oder eine Rückführung in die Schweiz fallen nicht unter diesen Beitrag. Das Eidgenössische Departement für auswärtige Angelegenheiten rät, vor der Abreise zu prüfen, ob Sie für Arztkosten, Rückführung, Rettung und Rechtsschutz versichert sind.
Es erinnert auch an einen Grundsatz, der oft überrascht: Wer ins Ausland reist, ist grundsätzlich selbst für die Vorbereitung und die Durchführung seiner Reise verantwortlich. Die konsularische Hilfe greift subsidiär, wenn sich die Person nicht aus eigener Kraft helfen kann; sie ist keine Versicherung.
Die Annullierung hat nichts mit der Krankenversicherung zu tun
Wenn Sie vor der Abreise krank werden und annullieren müssen, vergütet die Grundversicherung die verlorene Reise nicht. Das EDA sagt es unumwunden: Jede Anfrage im Zusammenhang mit einer Reiseannullierung ist an das Reisebüro oder an die Reiseversicherung zu richten. Das ist ein eigener, separat abzuschliessender Vertrag, und dessen eigene Bedingungen legen fest, welche Annullierungsgründe er deckt.
Was Sie vor der Abreise prüfen sollten
- Ob sich die Europäische Krankenversicherungskarte tatsächlich auf der Rückseite Ihrer Versichertenkarte befindet, wenn Sie in Europa reisen.
- Ob Ihre Zusatzversicherung Behandlungen im Ausland über die Obergrenze des KVG hinaus deckt, und bis zu welchem Betrag.
- Ob Rettung, Evakuierung und Rückführung gedeckt sind, durch Ihre Zusatzversicherung, eine Reiseversicherung oder eine Kreditkarte, und zu welchen Bedingungen.
- Ob die Annullierung gedeckt ist und aus welchen Gründen, ob die Krankheit einer nahestehenden Person eingeschlossen ist oder nicht.
- Die Nummer der Assistance, die aus dem Ausland anzurufen ist und die Ihr Vertrag möglicherweise vorschreibt, bevor erhebliche Kosten entstehen.
Diese Deckungen überschneiden sich oft: Dieselbe Person kann für die Rückführung doppelt und für die Annullierung gar nicht versichert sein. Wer die Bedingungen jedes Vertrags liest, bevor er den nächsten abschliesst, vermeidet es, doppelt zu zahlen.