Viele Haushalte in der Schweiz erhalten eine einzige Rechnung mit dem Namen eines einzigen Versicherers und schliessen daraus, sie hätten «eine Krankenversicherung». In Wirklichkeit gibt es fast immer zwei Verträge, und sie folgen nicht denselben Regeln. Der eine ist obligatorisch, und der Versicherer darf Sie nicht ablehnen. Der andere ist freiwillig, und der Versicherer entscheidet, ob er Sie aufnimmt.
Dieser Unterschied ist kein administratives Detail. Er bestimmt, was Sie ändern können, wann, und was Sie bei einem Wechsel verlieren können.
Die Grundversicherung (KVG): obligatorisch und für alle offen
Die obligatorische Krankenpflegeversicherung ist im Bundesgesetz über die Krankenversicherung geregelt, dem KVG. Sein Artikel 3 legt den Grundsatz fest: Jede Person mit Wohnsitz in der Schweiz muss sich für Krankenpflege versichern. Das ist keine Empfehlung, sondern eine gesetzliche Pflicht, die an den Wohnsitz geknüpft ist.
Dieser Pflicht steht eine entsprechende Pflicht des Versicherers gegenüber. Artikel 4 KVG garantiert die freie Wahl unter den zugelassenen Versicherern; die Aufnahmepflicht selbst steht im Krankenversicherungsaufsichtsgesetz (KVAG), das den Versicherer verpflichtet, im Rahmen seines örtlichen Tätigkeitsbereichs jede versicherungspflichtige Person aufzunehmen. Mit anderen Worten: In der Grundversicherung darf ein Versicherer, der dort tätig ist, wo Sie wohnen, Ihnen weder einen Gesundheitsfragebogen vorlegen noch einen Vorbehalt anbringen noch Sie wegen Ihres Alters oder Ihres Gesundheitszustands ablehnen.
Eine zweite Folge ist ebenso wichtig. Der Leistungskatalog der Grundversicherung ist durch das Gesetz und seine Verordnungen festgelegt und bei allen Versicherern derselbe. Was sich von Kasse zu Kasse unterscheidet, sind die Prämie, das Versicherungsmodell, die gewählte Franchise und die Qualität des Service – nicht die Liste der übernommenen Leistungen.
Die Zusatzversicherung (VVG): freiwillig und von der Zustimmung des Versicherers abhängig
Die Zusatzversicherung fällt nicht unter das KVG. Sie untersteht dem Bundesgesetz über den Versicherungsvertrag, dem VVG, also dem Recht der privaten Versicherungsverträge. Das Bundesamt für Gesundheit hält es unmissverständlich fest: Die Zusatzversicherungen unterstehen dem VVG, und es besteht keine Aufnahmepflicht.
Die Vertragsfreiheit gilt deshalb in beide Richtungen. Sie sind nicht verpflichtet, eine Zusatzversicherung abzuschliessen, und der Versicherer ist nicht verpflichtet, Sie aufzunehmen. Er kann einen Antrag ablehnen oder ihn annehmen und dabei bestimmte Leistungen oder bestimmte Erkrankungen ausschliessen – das nennt man einen Vorbehalt.
Aus diesem Grund verpflichtet das VVG die antragstellende Person auch, die für die Beurteilung des Risikos erheblichen Tatsachen anzugeben, nach denen sie gefragt wird. Wird eine unrichtige Angabe später entdeckt, erlaubt das Gesetz dem Versicherer, den Vertrag innert vier Wochen zu kündigen, nachdem er davon Kenntnis erhalten hat. Eine Unterlassung beim Ausfüllen des Fragebogens kann sich also Jahre später rächen, im ungünstigsten Moment.
Warum die Verwechslung so häufig ist
Drei Gründe kommen zusammen. Erstens verkauft oft derselbe Versicherer beides, unter derselben Marke und mit einer gemeinsamen Rechnung. Zweitens betreffen beide Verträge die Gesundheit, und die Grenze zwischen dem, was die Grundversicherung bezahlt, und dem, was die Zusatzversicherung bezahlt, ist nicht intuitiv. Drittens spricht die Werbesprache von «Deckung», ohne immer zu sagen, welche gemeint ist.
Dabei sind die beiden Verträge rechtlich voneinander getrennt. Sie können bei verschiedenen Versicherern abgeschlossen werden, und wer den einen kündigt, kündigt damit nicht den anderen. Das ist eine reale Möglichkeit, nicht nur eine theoretische: Nichts verpflichtet dazu, Grund- und Zusatzversicherung beim selben Versicherer zu halten.
Wechseln: zwei Regelungen, zwei Zeitpläne
Für die Grundversicherung legt das KVG die Fristen selbst fest. Artikel 7 sieht einen Wechsel des Versicherers auf das Ende eines Kalendersemesters unter Einhaltung einer dreimonatigen Kündigungsfrist vor, sowie das Recht, auf das Ende des Monats vor dem Inkrafttreten einer neuen Prämie zu wechseln, unter Einhaltung einer einmonatigen Kündigungsfrist. In der Praxis betrifft der zweite Fall die meisten Haushalte im Herbst, wenn die Prämien des folgenden Jahres mitgeteilt werden.
Ein Sicherheitsaspekt ist gut zu wissen: Das KVG sieht vor, dass das Versicherungsverhältnis beim bisherigen Versicherer erst endet, wenn ihm der neue Versicherer mitgeteilt hat, dass er Sie ohne Unterbrechung versichert. Das Risiko, zwischen zwei Kassen ohne Deckung dazustehen, ist also vom Gesetz selbst geregelt.
Für die Zusatzversicherung gilt die Regelung des Vertrags. Das VVG sieht ein ordentliches Kündigungsrecht auf das Ende des dritten oder jedes folgenden Jahres unter Einhaltung einer dreimonatigen Frist vor, wobei die Lebensversicherung vorbehalten bleibt. Die Allgemeinen Versicherungsbedingungen Ihres Vertrags können jedoch andere Termine vorsehen, und diese müssen Sie lesen. Das VVG sieht zudem ein Widerrufsrecht von vierzehn Tagen vor, nachdem Sie den Vertrag beantragt oder angenommen haben.
Was Sie vor einem Wechsel der Zusatzversicherung prüfen sollten
Die Reihenfolge der Schritte zählt mehr als die Wahl des Produkts. Da keine Aufnahmepflicht besteht, kann eine Kündigung, bevor Sie anderswo aufgenommen wurden, Sie ganz ohne Zusatzversicherung zurücklassen.
- Holen Sie die schriftliche Zusage des neuen Versicherers ein, bevor Sie den bisherigen Vertrag kündigen.
- Lesen Sie die vorgeschlagenen Vorbehalte und Ausschlüsse: Eine Annahme mit Vorbehalt ist nicht dasselbe wie eine Annahme.
- Beachten Sie die Wartefristen, die für bestimmte Leistungen gelten.
- Prüfen Sie, wie sich die Prämie mit dem Alter entwickelt, und nicht nur, wie hoch sie heute ist.
- Vergleichen Sie, was jedes Produkt tatsächlich deckt, statt die Namen der Produktlinien.
Und was leistet dieser Vergleichsdienst?
Diese Website vergleicht Zusatzversicherungen, also VVG-Verträge. Sie vergleicht nicht die Prämien der Grundversicherung: In der obligatorischen Versicherung sind die Leistungen überall gleich, und der Prämienvergleich wird vom Bund veröffentlicht.
Die hier angezeigten Beträge sind Schätzungen, die helfen sollen, Ihre Überlegungen zu ordnen. Die tatsächlichen Bedingungen und Tarife einer Police stammen nur vom Versicherer oder von einer Beraterin bzw. einem Berater, nie von einem Vergleichsdienst.