Die Unfallversicherung ist einer der umfassendsten Schutzbausteine des Schweizer Systems – und einer, den die Versicherten selbst am wenigsten kennen. Sie ist im Bundesgesetz über die Unfallversicherung geregelt, dem UVG, und hängt nicht von einem Vertrag ab, den Sie gewählt hätten: Sie ergibt sich aus Ihrer beruflichen Situation.
Wer versichert ist, und bei wem
Das UVG versichert obligatorisch die in der Schweiz beschäftigten Arbeitnehmenden. Der Kreis ist weiter als nur die Angestellten im üblichen Sinn: Er umfasst namentlich Lernende, Praktikantinnen und Praktikanten sowie arbeitslose Personen, welche die Voraussetzungen der Arbeitslosenversicherung erfüllen.
Selbständigerwerbende und ihre im Betrieb mitarbeitenden Familienangehörigen sind nicht obligatorisch versichert. Das Gesetz eröffnet ihnen jedoch die Möglichkeit, sich freiwillig zu versichern – ein Schritt, der unternommen werden muss und nicht von selbst geschieht.
Nichterwerbstätige Personen sind nicht durch das UVG gedeckt. Für sie bleibt das Unfallrisiko in der Grundversicherung der Krankenversicherung.
Berufsunfall und Nichtberufsunfall
Das Gesetz unterscheidet drei Risiken: den Berufsunfall, den Nichtberufsunfall und die Berufskrankheit. Ein Berufsunfall ist ein Unfall, der sich bei Arbeiten ereignet, die der Arbeitgeber angeordnet hat, oder während Arbeitspausen am Arbeitsplatz. Der Nichtberufsunfall ist im Wesentlichen alles andere: das Wochenende, der Sport, das Zuhause, die Ferien.
Die Schwelle von acht Stunden
Das ist der wichtigste praktische Punkt dieses Artikels und derjenige, den viele Teilzeitbeschäftigte nicht kennen. Die Verordnung über die Unfallversicherung sieht vor, dass Teilzeitbeschäftigte, die bei einem Arbeitgeber mindestens acht Stunden pro Woche arbeiten, auch gegen Nichtberufsunfälle versichert sind.
Diese Situation betrifft viele Menschen: kleine Teilzeitpensen, Nebenjobs, saisonale Tätigkeiten. Das BAG hält fest, dass Personen, die weniger als acht Stunden pro Woche arbeiten, nach dem UVG nicht obligatorisch gegen Nichtberufsunfälle versichert sind. Ihre Berufsunfälle bleiben gedeckt, einschliesslich des Arbeitswegs; nicht gedeckt ist das Privatleben, und dieser Teil fällt dann in die Grundversicherung der Krankenversicherung.
Wer die Prämien bezahlt
Die Aufteilung ist durch das Gesetz festgelegt und nicht durch die Gepflogenheit: Der Arbeitgeber trägt die Prämien der Versicherung gegen Berufsunfälle und Berufskrankheiten, während die Prämien der Nichtberufsunfallversicherung grundsätzlich zulasten der Arbeitnehmenden gehen. Eine für die Arbeitnehmenden günstigere Abmachung bleibt möglich.
Aus diesem Grund erscheint auf vielen Schweizer Lohnabrechnungen ein Abzug «NBU».
Welche Leistungen es gibt
Das UVG sieht Sachleistungen und Geldleistungen vor. Die Sachleistungen decken die Heilbehandlung. Die Geldleistungen ersetzen ein Einkommen oder gleichen eine dauerhafte Schädigung aus.
- Das Taggeld, das bei Arbeitsunfähigkeit ausgerichtet wird: Es beträgt bei voller Arbeitsunfähigkeit 80 % des versicherten Verdienstes und beginnt am dritten Tag nach dem Unfalltag.
- Die Invalidenrente, wenn der Unfall eine dauerhafte Invalidität hinterlässt: Sie beträgt bei Vollinvalidität 80 % des versicherten Verdienstes und wird bei Teilinvalidität entsprechend gekürzt.
- Die Integritätsentschädigung, die eine dauernde und erhebliche Schädigung der körperlichen oder psychischen Integrität ausgleicht.
- Die Hilflosenentschädigung, wenn die Person für die alltäglichen Lebensverrichtungen auf die Hilfe Dritter angewiesen ist.
- Renten an die Hinterlassenen, im Todesfall.
Für die Hinterlassenen legt das Gesetz Sätze fest: Die Rente beträgt 40 % des versicherten Verdienstes für den überlebenden Ehegatten, 15 % für Halbwaisen und 25 % für Vollwaisen. Die Hinterlassenenrenten sind insgesamt auf 70 % des versicherten Verdienstes begrenzt.
Wie das mit der Krankenversicherung zusammenspielt
Das KVG erlaubt, die Deckung des Unfallrisikos in der Grundversicherung zu sistieren, solange die versicherte Person nach dem UVG obligatorisch vollumfänglich für dieses Risiko versichert ist. Der Krankenversicherer muss die versicherte Person bei der Aufnahme schriftlich auf diese Möglichkeit hinweisen.
Diese Sistierung setzt voraus, dass der UVG-Schutz tatsächlich vollständig ist. Das BAG warnt ausdrücklich: Wer weniger als acht Stunden pro Woche arbeitet, sollte das Unfallrisiko in der Grundversicherung nicht sistieren, da Nichtberufsunfälle in diesem Fall nicht durch das UVG gedeckt sind.
Was von der Situation abhängt und was dieser Artikel nicht sagen kann
Die obigen Sätze sind jene des Gesetzes. Was sie in Franken bedeuten, hängt vom versicherten Verdienst, vom anerkannten Grad der Arbeitsunfähigkeit, vom Datum des Ereignisses und von der medizinischen Beurteilung des Falls ab. Keine allgemeine Information erlaubt es zu berechnen, was eine Person erhalten wird.
Bei Invalidität oder Tod können auch andere Versicherungen zum Zug kommen, namentlich die Invalidenversicherung und die berufliche Vorsorge, und zwischen ihnen gelten Koordinationsregeln. Das UVG sieht zum Beispiel eine Komplementärrente vor, wenn auch eine Rente der AHV oder der IV ausgerichtet wird. Diese Mechanismen sind technisch und hängen vom Einzelfall ab.