Il momento in cui si scopre davvero la propria protezione giuridica è raramente la firma. È il giorno in cui l'assicuratore risponde che il caso non ha probabilità di successo, o che preferisce affidarlo ai propri giuristi piuttosto che all'avvocato a cui pensavate.
Per questi due momenti precisi, il diritto svizzero della sorveglianza sulle assicurazioni stabilisce regole che ogni contratto deve contenere. Figurano nella legge sulla sorveglianza delle imprese di assicurazione e nella relativa ordinanza, e valgono indipendentemente dalle condizioni generali.
Che cosa si acquista esattamente
L'ordinanza definisce il contratto in una frase: dietro pagamento di un premio, l'assicuratore assume il rischio di dover sostenere spese causate da vertenze giuridiche, o di fornire servizi in tali vertenze. In altre parole, può pagare un avvocato, ma anche trattare egli stesso il caso con i propri giuristi.
Questa garanzia deve essere oggetto di un contratto distinto, o di un capitolo distinto in un contratto unico, che ne indichi il contenuto e il premio corrispondente. Ciò che è coperto, gli ambiti esclusi, un eventuale periodo di carenza e la somma assicurata si leggono quindi in quel capitolo, e da nessun'altra parte.
Perché la legge separa la gestione dei casi dall'assicuratore
Un assicuratore che vende la protezione giuridica oltre ad altre assicurazioni può trovarsi da entrambe le parti di una stessa controversia. Immaginate un conflitto con l'assicurazione economia domestica della stessa compagnia. La legge risolve questo conflitto d'interessi in uno di due modi.
O l'assicuratore affida la liquidazione dei sinistri di protezione giuridica a un'impresa giuridicamente distinta, il cui personale non può lavorare per lui negli altri rami. Oppure accorda all'assicurato il diritto di affidare la propria difesa, non appena può pretendere l'intervento dell'assicuratore, a un avvocato indipendente di sua scelta. In questo secondo caso deve informarlo subito dopo la notifica del sinistro, con una lettera la cui consegna possa essere provata.
Quando un'impresa distinta gestisce i casi, l'ordinanza vieta all'assicuratore di impartirle, in caso di conflitto d'interessi, istruzioni pregiudizievoli per l'assicurato, e all'impresa incaricata della liquidazione di trasmettere all'assicuratore informazioni che lo sarebbero.
La libera scelta dell'avvocato: due situazioni, non di più
Ogni contratto deve prevedere che la persona assicurata possa scegliere liberamente un rappresentante in possesso delle qualifiche richieste. Ma soltanto in due casi: quando occorre ricorrere a un rappresentante a causa di un procedimento giudiziario o amministrativo, e in caso di conflitto d'interessi.
Al di fuori di queste due situazioni, per esempio durante una trattativa con un locatore prima di qualsiasi processo, la legge non garantisce questa scelta, ed è il contratto a decidere.
Il contratto può prevedere che l'assicuratore rifiuti l'avvocato scelto. In tal caso, la persona assicurata ha il diritto di proporne altri tre, uno dei quali deve essere accettato. E ogni volta che sorge un conflitto d'interessi, l'assicuratore deve informarla del suo diritto di scegliere.
Nel suo rapporto annuale 2024, l'Ombudsman dell'assicurazione privata riferisce un caso in cui un assicuratore aveva limitato gli onorari di un avvocato liberamente scelto basandosi su una decisione del pubblico ministero. Ha giudicato questo modo di procedere contrario al contratto e raccomanda agli assicuratori di accettare le note d'onorario giustificate, entro i limiti delle tariffe usuali nella regione, salvo esplicito accordo contrario.
Quando l'assicuratore ritiene il caso perso in partenza
È il rifiuto che la legge disciplina con maggiore precisione. L'assicuratore che rifiuta di coprire una misura che ritiene priva di probabilità di successo deve motivare la propria posizione per iscritto, senza indugio, e informare l'assicurato che esiste una procedura per dirimere il disaccordo.
Questa procedura deve figurare nel contratto e offrire garanzie di obiettività paragonabili a quelle di un arbitrato. Se il contratto non ne prevede alcuna, o se l'assicuratore omette di informarne l'assicurato al momento del rifiuto, il bisogno di copertura si considera riconosciuto: il rifiuto decade.
Resta il caso in cui l'assicurato va avanti comunque e fa causa a proprie spese. Se ottiene una sentenza più favorevole della soluzione che l'assicuratore gli aveva proposto per iscritto, l'assicuratore si assume le spese che ne derivano, fino alla somma massima assicurata. Il rischio di essersi sbagliato sulle probabilità di successo ricade allora su di lui.
Due ultime tutele
Una clausola che vi obbliga a liberare il vostro avvocato dal segreto professionale nei confronti dell'assicuratore non si applica in caso di conflitto d'interessi, se l'informazione richiesta può arrecarvi pregiudizio. E l'assicuratore non ha il diritto di farsi promettere una parte del guadagno o del risparmio che vi procura.
Prima di stipulare, o di notificare una controversia
- Individuate chi liquida i sinistri: l'assicuratore stesso, o un'impresa distinta indicata nel contratto.
- Leggete la clausola sulla scelta dell'avvocato, e verificate che riprenda almeno i due casi previsti dalla legge.
- Cercate la procedura prevista in caso di disaccordo sulle probabilità di successo: la sua assenza gioca a vostro favore.
- Verificate gli ambiti coperti ed esclusi, il periodo di carenza e la somma assicurata nel capitolo protezione giuridica.
- Notificate la controversia presto e per iscritto: un rifiuto per un motivo di forma si contesta più difficilmente a posteriori.