L'assicurazione di base non si ferma alla frontiera. Ma cambia natura non appena la oltrepassate: in Svizzera rimborsa le cure che scegliete; all'estero copre in linea di principio soltanto quelle che non avete scelto.
Un'urgenza, non una cura che si va a cercare
L'ordinanza sull'assicurazione malattie stabilisce la regola in una frase: l'assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie assume i costi delle cure effettuate in caso d'urgenza all'estero. Definisce anche l'urgenza. Vi è urgenza quando l'assicurato, che soggiorna temporaneamente all'estero, necessita di una cura medica e un rientro in Svizzera non è appropriato. Non vi è urgenza quando l'assicurato si reca all'estero allo scopo di sottoporsi a tale cura.
La sfumatura conta. Un'appendicite durante le vacanze è un'urgenza. Un'operazione pianificata in una clinica estera perché lì costa meno o è più rapida non lo è, anche se è giustificata dal punto di vista medico.
Le cure programmate all'estero restano possibili, ma a titolo eccezionale. Secondo l'Ufficio federale della sanità pubblica, quando una cura non è disponibile in Svizzera o i tempi d'attesa sono troppo lunghi, il medico curante deve inviare una domanda motivata al medico di fiducia dell'assicuratore, che decide prima della partenza.
Nell'Unione europea: la tessera sul retro della vostra tessera
In Europa il meccanismo è diverso. La tessera europea di assicurazione malattia figura sul retro della tessera d'assicurato svizzera, ed è questa che occorre presentare. Ricevete allora le prestazioni necessarie dal punto di vista medico secondo le regole del Paese in cui siete curati: si applica il suo catalogo delle prestazioni, e la partecipazione ai costi si regola sul posto, secondo le sue modalità.
Fuori dall'Europa: il tetto del doppio
Nel resto del mondo l'ordinanza fissa un limite in cifre: i costi delle cure d'urgenza sono assunti fino a concorrenza del doppio dell'importo che sarebbe stato pagato se la cura fosse avvenuta in Svizzera. Oltre questo limite, la differenza resta a vostro carico.
Il doppio sembra generoso. Lo è però solo nei Paesi in cui le cure costano meno del doppio del loro prezzo svizzero. Dove un ricovero ospedaliero costa molto di più, il tetto può essere raggiunto in pochi giorni, ed è proprio la situazione in cui la fattura è più pesante. L'UFSP raccomanda del resto di stipulare un'assicurazione viaggi o un'assicurazione complementare per i soggiorni fuori dall'Unione europea, dall'AELS e dal Regno Unito, in particolare verso le destinazioni in cui le cure sono care.
Salvataggio, trasporto, rimpatrio
È qui che l'assicurazione di base è più restrittiva. L'ordinanza sulle prestazioni limita fortemente ciò che l'assicurazione di base rimborsa per i trasporti. Per un trasporto necessario dal punto di vista medico verso un fornitore di prestazioni, assume il 50 % dei costi, fino a 500 franchi per anno civile. Per un salvataggio, assume il 50 % delle spese di salvataggio in Svizzera, fino a 5'000 franchi per anno civile.
Le due parole importanti di questa seconda regola sono «in Svizzera». Un salvataggio in montagna all'estero, un'evacuazione o un rimpatrio verso la Svizzera non rientrano in questo contributo. Il Dipartimento federale degli affari esteri consiglia di verificare, prima di partire, di essere assicurati per le spese mediche, il rimpatrio, il salvataggio e la protezione giuridica.
Ricorda anche un principio che spesso sorprende: chi si reca all'estero è in linea di principio responsabile della preparazione e dello svolgimento del proprio viaggio. L'aiuto consolare interviene a titolo sussidiario, quando la persona non riesce a cavarsela con i propri mezzi; non è un'assicurazione.
L'annullamento non ha nulla a che vedere con l'assicurazione malattie
Se vi ammalate prima della partenza e dovete annullare, l'assicurazione di base non rimborsa il viaggio perso. Il DFAE lo dice senza mezzi termini: ogni richiesta relativa all'annullamento di un viaggio va rivolta all'agenzia di viaggi o alla compagnia di assicurazione viaggi. È un contratto distinto, da stipulare a parte, e sono le sue condizioni a stabilire quali motivi di annullamento copre.
Prima di partire, che cosa verificare
- Che la tessera europea di assicurazione malattia figuri effettivamente sul retro della vostra tessera d'assicurato, se viaggiate in Europa.
- Se la vostra assicurazione complementare copre le cure all'estero oltre il tetto della LAMal, e fino a quale importo.
- Se il salvataggio, l'evacuazione e il rimpatrio sono coperti, dalla vostra complementare, da un'assicurazione viaggi o da una carta di credito, e a quali condizioni.
- Se l'annullamento è coperto, e per quali motivi, compresa o no la malattia di un familiare.
- Il numero dell'assistenza da chiamare dall'estero, che il vostro contratto può obbligarvi a contattare prima di sostenere spese importanti.
Queste coperture si sovrappongono spesso: una stessa persona può essere assicurata due volte per il rimpatrio e per nulla per l'annullamento. Leggere le condizioni di ogni contratto prima di stipulare il successivo evita di pagare due volte.