Molte economie domestiche in Svizzera ricevono un'unica fattura, con il nome di un unico assicuratore, e ne deducono di avere «un'assicurazione malattie». In realtà i contratti sono quasi sempre due, e non seguono le stesse regole. Uno è obbligatorio e l'assicuratore non può rifiutarvi. L'altro è facoltativo, e l'assicuratore decide se accettarvi.
Questa differenza non è un dettaglio amministrativo. Determina che cosa potete cambiare, quando, e che cosa rischiate di perdere cambiando.
L'assicurazione di base (LAMal): obbligatoria e aperta a tutti
L'assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie è disciplinata dalla legge federale sull'assicurazione malattie, la LAMal. Il suo articolo 3 stabilisce il principio: ogni persona domiciliata in Svizzera deve assicurarsi per le cure medico-sanitarie in caso di malattia. Non si tratta di una raccomandazione, ma di un obbligo legale legato al domicilio.
In cambio di questo obbligo, il diritto impone un obbligo simmetrico all'assicuratore. L'articolo 4 LAMal garantisce la libera scelta tra gli assicuratori autorizzati; l'obbligo di ammissione figura invece nella legge sulla vigilanza sull'assicurazione malattie (LVAMal), che impone all'assicuratore di ammettere, entro i limiti del suo raggio territoriale d'attività, ogni persona soggetta all'obbligo d'assicurazione. In altre parole: per l'assicurazione di base, un assicuratore attivo dove abitate non può sottoporvi a un questionario sulla salute, imporvi una riserva né rifiutarvi a causa della vostra età o del vostro stato di salute.
Una seconda conseguenza è altrettanto importante. Il catalogo delle prestazioni dell'assicurazione di base è definito dalla legge e dalle sue ordinanze, ed è lo stesso presso tutti gli assicuratori. Ciò che varia da una cassa all'altra è il premio, il modello assicurativo, la franchigia scelta e la qualità del servizio — non l'elenco delle cure coperte.
L'assicurazione complementare (LCA): facoltativa e subordinata al consenso dell'assicuratore
L'assicurazione complementare non rientra nella LAMal. È soggetta alla legge sul contratto d'assicurazione, la LCA, che è il diritto dei contratti assicurativi privati. L'Ufficio federale della sanità pubblica lo dice senza ambiguità: le assicurazioni complementari sono soggette alla LCA, e non esiste alcun obbligo di ammissione.
La libertà contrattuale vale quindi in entrambe le direzioni. Non siete obbligati a stipulare, e l'assicuratore non è obbligato ad accettarvi. Può respingere una domanda, oppure accettarla escludendo determinate prestazioni o determinate affezioni — ciò che si chiama una riserva.
È anche per questo motivo che la LCA impone al proponente di dichiarare i fatti rilevanti per la valutazione del rischio che gli vengono chiesti. Se una dichiarazione inesatta viene scoperta più tardi, la legge consente all'assicuratore di disdire il contratto entro quattro settimane dal momento in cui ne è venuto a conoscenza. Un'omissione al momento di compilare il questionario può quindi costare cara anni dopo, nel momento peggiore.
Perché la confusione è così frequente
Si sommano tre ragioni. Anzitutto, lo stesso assicuratore vende spesso entrambe, con lo stesso marchio e una fattura comune. Poi, i due contratti riguardano la salute, e il confine tra ciò che rimborsa l'assicurazione di base e ciò che rimborsa la complementare non è intuitivo. Infine, il linguaggio commerciale parla di «copertura» senza sempre precisare di quale si tratti.
Eppure i due contratti sono giuridicamente indipendenti. Possono essere stipulati presso assicuratori diversi, e disdire l'uno non disdice l'altro. È una possibilità reale, e non solo teorica: nulla obbliga a tenere l'assicurazione di base e la complementare nello stesso posto.
Cambiare: due regimi, due calendari
Per l'assicurazione di base, è la LAMal stessa a fissare i termini. L'articolo 7 prevede il cambiamento d'assicuratore per la fine di un semestre civile con un preavviso di tre mesi, e il diritto di cambiare per la fine del mese che precede l'entrata in vigore di un nuovo premio, con un preavviso di un mese. In pratica, è questo secondo caso a riguardare la maggior parte delle economie domestiche in autunno, quando vengono comunicati i premi dell'anno successivo.
Un aspetto di sicurezza merita di essere conosciuto: la LAMal prevede che il rapporto d'assicurazione con il vecchio assicuratore termini soltanto quando il nuovo assicuratore gli ha comunicato che vi assicura senza interruzione. Il rischio di restare senza copertura tra due casse è quindi disciplinato dalla legge stessa.
Per la complementare vale il regime del contratto. La LCA prevede un diritto di disdetta ordinaria per la fine del terzo anno o di ogni anno successivo, con un preavviso di tre mesi, fatta eccezione per l'assicurazione sulla vita. Ma le condizioni generali del vostro contratto possono prevedere altre scadenze, e sono quelle da leggere. La LCA prevede inoltre un diritto di revoca di quattordici giorni dopo aver proposto o accettato il contratto.
Che cosa verificare prima di cambiare assicurazione complementare
L'ordine delle operazioni conta più della scelta del prodotto. Poiché non esiste un obbligo di ammissione, disdire prima di essere accettati altrove può lasciarvi del tutto senza copertura complementare.
- Ottenete l'accettazione scritta del nuovo assicuratore prima di disdire il vecchio contratto.
- Leggete le riserve e le esclusioni proposte: un'accettazione con riserva non è la stessa cosa di un'accettazione.
- Controllate i periodi d'attesa applicabili a determinate prestazioni.
- Verificate come evolve il premio con l'età, e non solo il suo importo di oggi.
- Confrontate ciò che copre realmente ogni prodotto, piuttosto che il nome delle varianti.
E che ruolo ha questo comparatore?
Questo sito confronta assicurazioni complementari, ossia contratti LCA. Non confronta i premi dell'assicurazione di base: per l'assicurazione obbligatoria, le prestazioni sono identiche ovunque e il confronto dei premi è pubblicato dalla Confederazione.
Gli importi indicati qui sono stime che servono a orientare la riflessione. Le condizioni e le tariffe reali di una polizza provengono soltanto dall'assicuratore o da un consulente, mai da un comparatore.