Sì. A differenza dell'assicurazione di base, l'assicurazione complementare non è soggetta ad alcun obbligo di ammissione: è l'assicuratore a decidere se accettare la sua domanda, e a quali condizioni.
Perché l'assicuratore ha questo diritto
Perché una complementare è un contratto privato, disciplinato dalla legge sul contratto d'assicurazione e non dalla LAMal. L'Ufficio federale della sanità pubblica lo dice senza giri di parole: le assicurazioni complementari sottostanno alla LCA, e non sussiste alcun obbligo di ammissione. La libertà vale nei due sensi — nessuno la obbliga a stipulare, l'assicuratore non è tenuto a firmare.
Cosa esamina l'assicuratore
La valutazione riguarda il rischio. La legge obbliga il proponente a dichiarare i fatti importanti per questa valutazione che gli vengono chiesti — concretamente, le risposte al questionario consegnato con la proposta. Ciò che ogni assicuratore ne fa dipende poi dalla sua politica di accettazione dei rischi: i criteri non sono fissati né dalla legge né pubblicamente, e possono differire da un assicuratore all'altro per lo stesso dossier.
Almeno tre risposte sono possibili
- L'accettazione: il contratto è concluso alle condizioni proposte.
- Il rifiuto: la domanda non va a buon fine.
- L'accettazione con riserva: il contratto è concluso, ma determinate affezioni o determinate prestazioni ne sono escluse. È un'accettazione parziale, e compare solo nei documenti contrattuali.
La terza è quella che si legge più in fretta e si capisce più tardi: una polizza accettata con riserva può coprire tutto, tranne proprio ciò per cui l'aveva chiesta. Questi tre esiti sono i più frequenti, non un elenco chiuso — una proposta può anche tornare modificata su punti diversi dalla copertura.
L'ordine dei passi conta più del prodotto
Ottenga l'accettazione scritta del nuovo assicuratore prima di disdire il contratto esistente. Una disdetta inviata prima di questa conferma può lasciarla senza alcuna copertura complementare se la domanda viene poi rifiutata, e non esiste un meccanismo di recupero: nessuno è tenuto a riprenderla.
E l'assicurazione di base?
Qui la regola è opposta, ed è l'unica cosa da ricordare se se ne ricorda una sola. Un assicuratore attivo dove lei abita deve ammettere ogni persona soggetta all'obbligo d'assicurazione: niente questionario sanitario, niente riserva, niente rifiuto fondato sull'età o sullo stato di salute. Il limite è geografico e non personale — un assicuratore che non opera nella sua regione semplicemente non vi vende l'assicurazione di base, il che non è un rifiuto nei suoi confronti.