Il questionario sanitario è il momento in cui si decide l'ammissione a un'assicurazione complementare. Arriva con la proposta, sembra una formalità amministrativa, ed è l'unico documento del dossier in cui una frase inesatta può ancora produrre effetti anni dopo.
Vale quindi la pena sapere esattamente che cosa chiede la legge — e, cosa che sorprende di più, che cosa non chiede.
Perché esiste, e solo per la complementare
L'assicurazione di base non pone alcuna domanda sulla salute: l'assicuratore deve accettare ogni persona soggetta all'obbligo d'assicurazione che abita nel suo raggio d'attività. La complementare è disciplinata dalla legge sul contratto d'assicurazione, che non prevede quest'obbligo. La FINMA lo dice senza mezzi termini nella sua scheda informativa sull'assicurazione malattie complementare: gli assicuratori possono, a loro discrezione e senza indicare motivi, respingere chi chiede di stipulare una complementare.
Il questionario è lo strumento di questa libertà. Serve a valutare un rischio prima di decidere se sarà assunto, e a quali condizioni.
L'obbligo riguarda le domande poste, non la vostra vita
È il punto più frainteso dell'argomento. L'articolo 4 della legge sul contratto d'assicurazione obbliga il proponente a dichiarare, mediante un questionario o in risposta a qualsiasi altra domanda, i fatti rilevanti per la valutazione del rischio che conosce o deve conoscere. Il meccanismo è quello di una risposta: non esiste l'obbligo di raccontare spontaneamente ciò che non vi è stato chiesto.
L'articolo 6, che ne regola le conseguenze, dice la stessa cosa nell'altro senso: riguarda solo il fatto rilevante «sul quale è stato interrogato».
Che cosa rende un fatto «rilevante»
La legge pone anzitutto un criterio di merito: sono rilevanti i fatti tali da influire sulla decisione dell'assicuratore di concludere il contratto, o di concluderlo alle condizioni pattuite. Poi aggiunge una presunzione che in pratica fa tutto il lavoro: sono considerati rilevanti i fatti sui quali l'assicuratore ha posto domande precise e non equivoche.
Ne derivano due conseguenze, che vanno in direzioni opposte. Una domanda precisa porta il fatto nel campo dell'obbligo quasi automaticamente. Una domanda vaga, invece, non beneficia della presunzione — ed è l'assicuratore ad averla redatta.
Che cosa una risposta inesatta permette all'assicuratore
Il termine giuridico è reticenza: avere omesso di dichiarare, o dichiarato inesattamente, un fatto rilevante noto o che doveva esserlo, sul quale era stata posta una domanda. La legge non ne fa una causa di nullità del contratto. Conferisce un diritto di disdetta, che ha effetto quando giunge allo stipulante.
Questo diritto è racchiuso in un termine breve: si estingue quattro settimane dopo che l'assicuratore ha avuto conoscenza della reticenza. Il termine decorre dalla conoscenza, non dalla firma — il che spiega perché una reticenza possa essere invocata molto tempo dopo la conclusione, se l'assicuratore ne è venuto a conoscenza solo di recente.
La parte più costosa non è la disdetta. Se il contratto termina in questo modo, l'obbligo dell'assicuratore si estingue anche per i sinistri già avvenuti, ma solo nella misura in cui il fatto taciuto ha influito sul verificarsi o sull'entità del sinistro. Dove questa influenza esiste, l'assicuratore può chiedere il rimborso di quanto ha già versato.
Tre situazioni in cui l'assicuratore perde questo diritto
La legge prevede casi in cui la disdetta non è possibile nonostante la reticenza. I tre più ricorrenti:
- il fatto taciuto aveva cessato di esistere prima del sinistro;
- l'assicuratore stesso ha provocato la reticenza;
- l'assicuratore conosceva o doveva conoscere il fatto non dichiarato.
Il terzo caso merita di essere ricordato. Un assicuratore che disponeva già dell'informazione — perché figurava, ad esempio, in un dossier che gestiva — non può farla valere in seguito come un'omissione.
Fin dove può risalire l'assicuratore?
La legge non fissa alcun termine massimo. Concede quattro settimane dalla conoscenza, e si ferma lì. Altrove, quando il legislatore ha voluto porre un limite assoluto, lo ha scritto: il diritto di disdetta per violazione dell'obbligo d'informazione dell'assicuratore si estingue al più tardi due anni dopo la violazione. Nulla di simile accompagna la reticenza.
Le cifre che circolano su questo punto — cinque anni in particolare — provengono da un altro regime, quello dell'assicurazione facoltativa d'indennità giornaliera della LAMal, e non si applicano a una complementare LCA.
Le vostre risposte sono dati degni di particolare protezione
I dati sulla salute sono dati degni di particolare protezione ai sensi della legge federale sulla protezione dei dati, il cui trattamento presuppone un consenso esplicito. Parallelamente, la legge sul contratto d'assicurazione obbliga l'assicuratore a informarvi, prima della conclusione, sul trattamento dei vostri dati personali: lo scopo, il genere di collezione di dati, i destinatari e la durata di conservazione.
Questa informazione vi è dovuta. Se manca nella documentazione che vi viene consegnata, è una domanda da porre prima di firmare, non dopo.
Se non sapete che cosa rispondere
Non esiste una guida ufficiale su come compilare un questionario sanitario. Né la FINMA, né l'Ufficio federale della sanità pubblica, né l'Ombudsman dell'assicurazione malattie ne pubblicano una.
Ciò che discende dal testo è più utile di un consiglio generico: ponete la domanda all'assicuratore e conservate la sua risposta. Dal 2022 la legge mette la domanda dell'assicuratore e la vostra comunicazione sullo stesso piano probatorio, il che dà a uno scambio scritto lo stesso valore del modulo. Un assicuratore che ha risposto lui stesso al vostro dubbio avrà difficoltà a qualificare poi la vostra risposta come reticenza.
E il contrario merita di essere detto con altrettanta chiarezza: compilare in modo approssimativo per essere accettati più facilmente non serve a nulla. Il fatto non scompare: si sposta semplicemente il momento in cui emergerà — di solito quello in cui notificate un sinistro.