L'assicurazione contro gli infortuni è una delle tutele più ampie del sistema svizzero, e una delle meno conosciute da coloro che protegge. È disciplinata dalla legge federale sull'assicurazione contro gli infortuni, la LAINF, e non dipende da un contratto che avete scelto voi: deriva dalla vostra situazione professionale.
Chi è assicurato, e da chi
La LAINF assicura obbligatoriamente i lavoratori occupati in Svizzera. La cerchia è più ampia dei soli dipendenti nel senso comune: comprende in particolare gli apprendisti, i praticanti e le persone disoccupate che adempiono le condizioni dell'assicurazione contro la disoccupazione.
I lavoratori indipendenti e i loro familiari che collaborano nell'azienda non sono assicurati obbligatoriamente. La legge offre loro però la possibilità di assicurarsi a titolo facoltativo — un passo che va compiuto, e che non avviene da sé.
Le persone senza attività lucrativa non sono coperte dalla LAINF. Per loro, il rischio d'infortunio resta coperto dall'assicurazione malattie di base.
Infortunio professionale e infortunio non professionale
La legge distingue tre rischi: l'infortunio professionale, l'infortunio non professionale e la malattia professionale. L'infortunio professionale è quello che avviene durante l'esecuzione di lavori ordinati dal datore di lavoro, o durante le interruzioni del lavoro sul luogo di lavoro. L'infortunio non professionale è, in sostanza, tutto il resto: il fine settimana, lo sport, la casa, le vacanze.
La soglia delle otto ore
È il punto pratico più importante di questo articolo, e quello che molte persone a tempo parziale ignorano. L'ordinanza sull'assicurazione contro gli infortuni prevede che i lavoratori a tempo parziale occupati presso un datore di lavoro almeno otto ore alla settimana siano assicurati anche contro gli infortuni non professionali.
Questa situazione riguarda molte persone: impieghi a tempo parziale ridotto, lavori accessori, attività stagionali. L'UFSP indica che le persone che lavorano meno di otto ore alla settimana non sono assicurate obbligatoriamente in virtù della LAINF contro gli infortuni non professionali (INP). I loro infortuni professionali restano coperti, tragitto compreso; è la vita privata a non esserlo, e questa parte rientra allora nell'assicurazione malattie di base.
Chi paga i premi
La ripartizione è fissata dalla legge e non dall'uso: il datore di lavoro assume i premi dell'assicurazione contro gli infortuni professionali e le malattie professionali, mentre i premi dell'assicurazione contro gli infortuni non professionali sono in linea di principio a carico del lavoratore. Resta possibile un accordo più favorevole al lavoratore.
È il motivo per cui una trattenuta «AINP» figura su molti conteggi salariali svizzeri.
Quali prestazioni esistono
La LAINF prevede prestazioni sanitarie e prestazioni in contanti. Le prime coprono la cura medica. Le seconde sostituiscono un reddito o compensano un danno durevole.
- L'indennità giornaliera, versata in caso d'incapacità al lavoro: ammonta all'80 % del guadagno assicurato in caso d'incapacità totale, e inizia il terzo giorno successivo a quello dell'infortunio.
- La rendita d'invalidità, quando l'infortunio lascia un'invalidità durevole: corrisponde all'80 % del guadagno assicurato in caso d'invalidità totale, ed è ridotta proporzionalmente in caso d'invalidità parziale.
- L'indennità per menomazione dell'integrità, che compensa una menomazione durevole e rilevante dell'integrità fisica o psichica.
- L'assegno per grandi invalidi, quando la persona ha bisogno dell'aiuto di terzi per gli atti ordinari della vita.
- Le rendite per i superstiti, in caso di decesso.
Per i superstiti, la legge fissa delle aliquote: la rendita è del 40 % del guadagno assicurato per il coniuge superstite, del 15 % per un orfano di padre o di madre e del 25 % per un orfano di padre e di madre. L'insieme delle rendite per i superstiti è limitato al 70 % del guadagno assicurato.
Come si coordina con l'assicurazione malattie
La LAMal permette di sospendere la copertura del rischio d'infortunio nell'assicurazione di base finché l'assicurato è interamente coperto per questo rischio, a titolo obbligatorio, in virtù della LAINF. L'assicuratore malattie deve richiamare per iscritto l'attenzione dell'assicurato su questa possibilità al momento dell'affiliazione.
Questa sospensione presuppone che la copertura LAINF sia effettivamente completa. L'UFSP mette esplicitamente in guardia: una persona che lavora meno di otto ore alla settimana non dovrebbe sospendere il rischio d'infortunio nella sua assicurazione di base, poiché i suoi infortuni non professionali non sono coperti dalla LAINF.
Che cosa dipende dalla situazione, e che cosa questo articolo non può dire
Le aliquote qui sopra sono quelle della legge. Ciò che rappresentano in franchi dipende dal guadagno assicurato, dal grado d'incapacità riconosciuto, dalla data dell'evento e dalla valutazione medica del caso. Nessuna informazione generale permette di calcolare che cosa riceverà una persona.
In caso d'invalidità o di decesso possono intervenire anche altri regimi, in particolare l'assicurazione per l'invalidità e la previdenza professionale, e tra di essi si applicano regole di coordinamento. La LAINF prevede ad esempio una rendita complementare quando è versata anche una rendita dell'AVS o dell'AI. Questi meccanismi sono tecnici e dipendono dal caso.