Der Gesundheitsfragebogen ist der Moment, in dem sich eine Zusatzversicherung entscheidet. Er kommt mit dem Antrag, er wirkt wie eine administrative Formalität, und er ist das einzige Dokument des Dossiers, bei dem ein unrichtiger Satz noch Jahre später Wirkungen entfalten kann.
Es lohnt sich deshalb, genau zu wissen, was das Gesetz verlangt – und, was mehr überrascht, was es nicht verlangt.
Warum es ihn gibt, und nur bei der Zusatzversicherung
Die Grundversicherung stellt keine Gesundheitsfragen: Der Versicherer muss jede versicherungspflichtige Person aufnehmen, die in seinem Tätigkeitsbereich wohnt. Die Zusatzversicherung untersteht dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG), das keine solche Aufnahmepflicht kennt. Die FINMA sagt es in ihrem Faktenblatt zur Krankenzusatzversicherung unverblümt: Die Versicherer können eine antragstellende Person nach eigenem Ermessen und ohne Begründung für eine Zusatzversicherung ablehnen.
Der Fragebogen ist das Instrument dieser Freiheit. Er dient dazu, ein Risiko zu beurteilen, bevor entschieden wird, ob und zu welchen Bedingungen es übernommen wird.
Die Pflicht betrifft die gestellten Fragen, nicht Ihr ganzes Leben
Das ist der am meisten missverstandene Punkt des Themas. Artikel 4 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) verpflichtet die antragstellende Person, anhand eines Fragebogens oder auf andere Fragen hin die für die Beurteilung des Risikos erheblichen Tatsachen anzugeben, die ihr bekannt sind oder bekannt sein müssen. Die Pflicht besteht im Beantworten von Fragen: Es besteht keine Pflicht, von sich aus zu erzählen, wonach man Sie nicht gefragt hat.
Artikel 6, der die Folgen regelt, sagt dasselbe von der anderen Seite: Er erfasst nur die erhebliche Tatsache, «über die er befragt worden ist».
Was eine Tatsache «erheblich» macht
Das Gesetz stellt zunächst ein inhaltliches Kriterium auf: Erheblich sind die Tatsachen, die geeignet sind, den Entschluss des Versicherers zu beeinflussen, den Vertrag überhaupt oder zu den vereinbarten Bedingungen abzuschliessen. Dann fügt es eine Vermutung hinzu, die in der Praxis die ganze Arbeit leistet: Als erheblich gelten die Tatsachen, nach denen der Versicherer in bestimmter, unzweideutiger Weise gefragt hat.
Daraus ergeben sich zwei Folgen, und sie weisen in entgegengesetzte Richtungen. Eine präzise Frage bringt die Tatsache fast automatisch in den Bereich der Pflicht. Eine vage Frage dagegen profitiert nicht von der Vermutung – und formuliert hat sie der Versicherer.
Was eine unrichtige Antwort dem Versicherer erlaubt
Der juristische Begriff ist die Anzeigepflichtverletzung: eine erhebliche Tatsache, die bekannt war oder bekannt sein musste und nach der gefragt wurde, nicht oder unrichtig angegeben zu haben. Das Gesetz macht daraus keine Nichtigkeit des Vertrags. Es eröffnet ein Kündigungsrecht, das wirksam wird, wenn die Kündigung dem Versicherungsnehmer zugeht.
Dieses Recht ist an eine kurze Frist gebunden: Es erlischt vier Wochen, nachdem der Versicherer von der Anzeigepflichtverletzung Kenntnis erhalten hat. Die Frist läuft ab der Kenntnis, nicht ab der Unterzeichnung – was erklärt, weshalb eine Anzeigepflichtverletzung lange nach dem Abschluss geltend gemacht werden kann, sofern der Versicherer erst jetzt davon erfahren hat.
Der teuerste Teil ist nicht die Kündigung. Endet der Vertrag auf diese Weise, erlischt die Leistungspflicht des Versicherers auch für bereits eingetretene Schäden, jedoch nur, soweit die verschwiegene Tatsache den Eintritt oder den Umfang des Schadens beeinflusst hat. Wo dieser Einfluss besteht, kann der Versicherer die Rückerstattung dessen verlangen, was er bereits bezahlt hat.
Drei Situationen, in denen der Versicherer dieses Recht verliert
Das Gesetz sieht Fälle vor, in denen die Kündigung trotz Anzeigepflichtverletzung nicht offensteht. Die drei häufigsten:
- die verschwiegene Tatsache hatte vor dem Schadenfall zu bestehen aufgehört;
- der Versicherer hat die Anzeigepflichtverletzung selbst veranlasst;
- der Versicherer kannte die nicht angegebene Tatsache oder musste sie kennen.
Der dritte Fall verdient es, festgehalten zu werden. Ein Versicherer, der die Information bereits besass – weil sie zum Beispiel in einem Dossier stand, das er verwaltete –, kann sich später nicht auf sie als Unterlassung berufen.
Wie weit kann der Versicherer zurückgreifen?
Das Gesetz legt keine äusserste Frist fest. Es gewährt vier Wochen ab Kenntnis und belässt es dabei. Wo der Gesetzgeber an anderer Stelle eine absolute Grenze setzen wollte, hat er sie hineingeschrieben: Das Recht, wegen Verletzung der Informationspflicht des Versicherers zu kündigen, erlischt spätestens zwei Jahre nach der Verletzung. Für die Anzeigepflichtverletzung fehlt eine solche Regel.
Die Zahlen, die dazu kursieren – insbesondere fünf Jahre –, stammen aus einer anderen Regelung, jener der freiwilligen Taggeldversicherung nach KVG, und gelten nicht für eine Zusatzversicherung nach VVG.
Ihre Antworten sind besonders schützenswerte Daten
Gesundheitsdaten sind besonders schützenswerte Personendaten im Sinne des Bundesgesetzes über den Datenschutz (DSG), deren Bearbeitung eine ausdrückliche Einwilligung voraussetzt. Parallel dazu verpflichtet das Versicherungsvertragsgesetz den Versicherer, Sie vor dem Abschluss über die Bearbeitung Ihrer Personendaten zu informieren: Zweck, Art der Datensammlung, Empfänger und Aufbewahrungsdauer.
Diese Information steht Ihnen zu. Fehlt sie in den Unterlagen, die man Ihnen übergibt, ist das eine Frage, die Sie vor der Unterzeichnung stellen sollten, nicht danach.
Wenn Sie nicht wissen, was Sie antworten sollen
Es gibt keinen offiziellen Leitfaden dazu, wie ein Gesundheitsfragebogen auszufüllen ist. Weder die FINMA noch das Bundesamt für Gesundheit noch der Ombudsman der Krankenversicherung veröffentlicht einen.
Was sich aus dem Gesetzestext ergibt, ist nützlicher als ein allgemeiner Rat: Stellen Sie dem Versicherer die Frage und bewahren Sie seine Antwort auf. Seit 2022 stellt das Gesetz die Frage des Versicherers und Ihre Mitteilung beweisrechtlich auf dieselbe Stufe, was einem schriftlichen Austausch denselben Wert wie dem Formular verleiht. Ein Versicherer, der Ihre Unsicherheit selbst beantwortet hat, wird Ihre Antwort später kaum als Anzeigepflichtverletzung einstufen können.
Und das Umgekehrte verdient es, ebenso klar gesagt zu werden: Den Fragebogen ungenau auszufüllen, um leichter aufgenommen zu werden, bringt nichts. Die Tatsache verschwindet dadurch nicht, es verschiebt sich lediglich der Moment, in dem sie zum Vorschein kommt – in der Regel jener, in dem Sie einen Schaden melden.