Nein. Der Zeitpunkt, zu dem Sie aussteigen können, ergibt sich aus Ihrem Vertrag, nicht aus Ihrem Entschluss – und das Gesetz legt nur eine Untergrenze fest, die dieser Vertrag nicht unterschreiten darf.
Die Untergrenze, die das Gesetz garantiert
Das Versicherungsvertragsgesetz gewährt ein ordentliches Kündigungsrecht auf das Ende des dritten Jahres und danach auf das Ende jedes folgenden Jahres, unter Einhaltung einer Frist von drei Monaten – und zwar auch dann, wenn der Vertrag für eine längere Dauer abgeschlossen wurde. Die Lebensversicherung ist davon ausgenommen.
Diese Untergrenze wirkt nur in eine Richtung. Die Parteien können eine frühere Kündigung vereinbaren, und viele Zusatzversicherungen bieten schon ab dem ersten Jahr einen jährlichen Ausstieg; was sie nicht dürfen, ist die Kündigung schwieriger machen, als das Gesetz es zulässt. Diese Bestimmung gehört zu jenen, die nicht zuungunsten des Versicherungsnehmers geändert werden dürfen.
Eine Asymmetrie zu Ihren Gunsten
Bei den Zusatzversicherungen zur sozialen Krankenversicherung steht das ordentliche Kündigungsrecht nur dem Versicherungsnehmer zu. Der Versicherer hat es nicht. Dasselbe gilt für das Recht, nach einem entschädigten Teilschaden zu kündigen, über das er anderswo verfügt, hier aber nicht.
Anders gesagt: Sie können zu den vorgesehenen Terminen kündigen, Ihr Versicherer kann Ihnen nicht zu denselben Bedingungen kündigen.
Eine Prämienerhöhung eröffnet nicht das Recht, das man vermutet
Für die Grundversicherung gewährt das KVG einen Ausstieg, wenn eine neue Prämie mitgeteilt wird. Viele übertragen diesen Reflex auf die Zusatzversicherung: Das Versicherungsvertragsgesetz sieht nichts dergleichen vor.
Ein Kündigungsrecht bei einer Tariferhöhung kann bestehen – aber weil Ihre Allgemeinen Versicherungsbedingungen es gewähren, nicht weil das Gesetz es vorschreibt. Man muss es also im Vertrag suchen und darf es nicht einfach voraussetzen.
Die Lücke, die das Gesetz nicht schliesst
In der Grundversicherung endet das Versicherungsverhältnis beim bisherigen Versicherer erst, wenn der neue bestätigt hat, dass er die Person ohne Unterbrechung versichert. Das Gesetz selbst verhindert die Deckungslücke.
Bei der Zusatzversicherung gibt es nichts Vergleichbares. Keine Bestimmung macht das Ende Ihres Vertrags von der Annahme durch einen anderen Versicherer abhängig, und keine erlaubt Ihnen, zurückzukehren, wenn der neue Antrag abgelehnt wird. Die übliche Vorsicht – vor der Kündigung die schriftliche Zusage abwarten – ist also keine Rechtsregel: Sie ist die praktische Folge davon, dass es keine Regel gibt.
Ein letzter Punkt beruhigt eher: Das Gesetz erklärt Klauseln für nichtig, die dem Versicherer erlauben würden, bereits laufende periodische Leistungen einzustellen, weil der Vertrag endet. Eine Kündigung unterbricht keine Behandlung, die bereits übernommen wird.