Trois mois après votre premier jour de travail en Suisse, la question de votre assurance maladie est tranchée — par vous, ou à votre place.
Une personne qui réside en France et prend un emploi en Suisse dispose d'un droit d'option. Elle peut s'affilier à l'assurance obligatoire des soins suisse, la LAMal, ou rester à l'assurance maladie française ; c'est cette seconde voie que tout le monde appelle « la CMU ». Le délai de trois mois court à partir du début du contrat de travail, et, sans démarche de votre part, vous êtes assuré d'office en Suisse.
Un choix qui ne se rouvre qu'en changeant de situation
Le Centre des liaisons européennes et internationales de sécurité sociale (Cleiss) est net : le droit d'option ne s'exerce qu'une seule fois et il est irrévocable. Il ne se rouvre qu'en cas de reprise d'activité en Suisse, par exemple après une période de chômage, de transfert de résidence en France, ou de passage à la retraite avec une pension du seul régime suisse. Un changement d'employeur ne figure pas dans cette liste, pas plus qu'une hausse des primes l'année suivante.
La forme compte autant que le fond. L'Office fédéral de la santé publique précise qu'il faut présenter une demande formelle d'exemption de l'obligation de s'assurer en Suisse, et rappelle que le Tribunal fédéral a jugé en 2015 qu'un droit d'option exercé tacitement n'est pas valable. À Genève, cela passe par le formulaire de droit d'option, tamponné par la caisse primaire d'assurance maladie (CPAM) de votre lieu de résidence, puis envoyé au service de l'assurance-maladie du canton.
Se soigner des deux côtés de la frontière, ou d'un seul
C'est souvent la différence la plus concrète au quotidien. Selon l'État de Genève, les frontaliers assurés sous le régime LAMal ont le libre choix du lieu de traitement et peuvent se faire soigner en Suisse comme en France.
Les frontaliers restés à la sécurité sociale française n'accèdent aux soins en Suisse qu'en cas d'urgence. Pour des soins lourds planifiés à l'avance en Suisse, l'Assurance Maladie exige une autorisation préalable, matérialisée par le formulaire S2. Pour quelqu'un qui passe ses journées à Genève, consulter un médecin près de son travail n'est donc pas une option ordinaire.
Une prime par personne, ou une cotisation sur le revenu
La LAMal se paie par tête. Chaque assuré a sa propre prime, fixée par l'assureur, et pour les personnes domiciliées dans un État de l'Union européenne, c'est la prime applicable à leur pays de domicile qui s'applique, non celle du canton où elles travaillent. Votre salaire n'entre pas dans le calcul. Selon vos revenus, il est en revanche possible de bénéficier de subsides qui réduisent la prime.
L'assurance maladie française fonctionne à l'inverse. La cotisation est calculée par le centre national des travailleurs frontaliers suisses de l'Urssaf, sur les revenus de l'avant-dernière année : 8 % de la part qui dépasse un abattement égal à 25 % du plafond annuel de la Sécurité sociale. En 2026, ce plafond est de 48'060 euros, ce qui porte l'abattement à 12'015 euros.
Deux conséquences en découlent. Plus vous gagnez, plus la cotisation monte, alors que la prime LAMal ne bouge pas avec le salaire. Et comme la base date de deux ans, une hausse de revenu se répercute avec retard, une baisse aussi, ce qui peut compliquer les premières années après un changement de poste.
Quand la famille fait pencher la balance
La cotisation française couvre l'assuré et ses ayants droit. Un conjoint sans revenus et des enfants qui vivent en France sont donc pris en charge par cette même cotisation, sans supplément par personne.
Côté suisse, les membres de la famille sans activité lucrative doivent eux aussi être assurés, et chacun a sa prime. Le Cleiss rappelle en outre que, pour les membres de la famille qui résident en France, la couverture maladie dépend de l'option que vous exercez : votre choix les engage avec vous.
Un célibataire au salaire élevé et une famille qui vit d'un seul revenu ne font donc pas forcément le même calcul.
Avantages et inconvénients, système par système
L'assurance maladie suisse (LAMal)
- Avantage : le libre choix de se faire soigner en Suisse ou en France.
- Avantage : une prime qui ne dépend pas du salaire, ce qui compte davantage à mesure que le revenu augmente.
- Avantage : des subsides possibles, selon les revenus, pour réduire la prime.
- Inconvénient : une prime pour chaque personne assurée, qui s'additionne vite dans une famille.
- Inconvénient : une complémentaire suisse relève de la LCA, et l'assureur peut refuser la demande ou l'accepter avec une réserve.
L'assurance maladie française (« CMU »)
- Avantage : une seule cotisation pour l'assuré et ses ayants droit.
- Avantage : un coût proportionnel au revenu, qui reste modeste lorsque le revenu dépasse à peine l'abattement.
- Avantage : la possibilité de souscrire une complémentaire santé pour la part des frais qui reste à votre charge.
- Inconvénient : une cotisation qui augmente avec le salaire.
- Inconvénient : en Suisse, des soins limités aux urgences, et une autorisation préalable pour les soins lourds programmés.
- Inconvénient : un calcul sur les revenus d'il y a deux ans, qui peut surprendre après une augmentation.
Avant la fin du troisième mois
Le calendrier est la partie qui pardonne le moins. Une fois le délai passé, l'affiliation en Suisse est faite d'office, et l'État de Genève indique que son annulation ne peut être accordée que sous certaines conditions. Décider pendant le premier mois laisse le temps de faire tamponner le formulaire par la CPAM et de l'envoyer avec une preuve de dépôt.
Pour comparer, partez de votre situation réelle plutôt que du nom des systèmes : vos revenus d'il y a deux ans, le nombre de personnes à assurer, et l'endroit où vous vous faites soigner aujourd'hui.