O momento em que se descobre verdadeiramente a sua proteção jurídica raramente é a assinatura. É o dia em que a seguradora responde que o caso não tem hipóteses de sucesso, ou que prefere confiá-lo aos seus próprios juristas em vez do advogado em quem tinha pensado.
Para estes dois momentos precisos, o direito suíço da supervisão dos seguros fixa regras que todos os contratos devem conter. Constam da lei federal sobre a supervisão dos seguros (LSA/VAG) e da respetiva portaria (OS/AVO), e valem sejam quais forem as condições gerais.
O que se compra exatamente
A portaria define o contrato numa frase: mediante o pagamento de um prémio, a seguradora assume o risco de ter de suportar custos causados por assuntos jurídicos, ou de prestar serviços nesses assuntos. Por outras palavras, pode pagar um advogado, mas também tratar ela própria o processo com os seus próprios juristas.
Esta garantia deve ser objeto de um contrato distinto, ou de um capítulo distinto num contrato único, que indique o seu conteúdo e o prémio correspondente. O que está coberto, os domínios excluídos, um eventual prazo de carência e o capital seguro leem-se, portanto, nesse capítulo, e em mais lado nenhum.
Porque é que a lei separa os processos da seguradora
Uma seguradora que vende proteção jurídica além de outros seguros pode encontrar-se dos dois lados de um mesmo litígio. Imagine um conflito com o seguro de recheio da mesma companhia. A lei resolve este conflito de interesses de uma maneira ou de outra.
Ou a seguradora confia a regularização dos sinistros de proteção jurídica a uma empresa juridicamente distinta, cujo pessoal não pode trabalhar para ela nos outros ramos. Ou concede ao segurado o direito de confiar a sua defesa, logo que possa pedir a intervenção da seguradora, a um advogado independente da sua escolha. Neste segundo caso, deve informá-lo imediatamente após a participação do sinistro, por carta cuja entrega possa ser provada.
Quando uma empresa distinta gere os processos, a portaria proíbe a seguradora de lhe dar instruções prejudiciais ao segurado em caso de conflito de interesses, e proíbe a empresa gestora de transmitir à seguradora informações que o prejudicariam.
A livre escolha do advogado: duas situações, e não mais
Todo o contrato deve prever que a pessoa segura pode escolher livremente um mandatário com as qualificações exigidas. Mas apenas em dois casos: quando é preciso recorrer a um mandatário devido a um processo judicial ou administrativo, e em caso de conflito de interesses.
Fora destas duas situações, por exemplo durante uma negociação com um senhorio antes de qualquer processo, a lei não garante esta escolha, e é o contrato que decide.
O contrato pode prever que a seguradora recuse o advogado escolhido. Nesse caso, a pessoa segura tem o direito de propor outros três, um dos quais deve ser aceite. E sempre que surja um conflito de interesses, a seguradora deve informá-la do seu direito de escolha.
No seu relatório anual de 2024, o Ombudsman dos seguros privados relata um caso em que uma seguradora tinha limitado os honorários de um advogado livremente escolhido com base numa decisão do Ministério Público. Considerou este procedimento contrário ao contrato e recomenda às seguradoras que aceitem as notas de honorários justificadas, dentro dos limites das tarifas habituais da região, salvo acordo explícito em contrário.
Quando a seguradora considera o caso perdido à partida
É a recusa que a lei enquadra com mais precisão. A seguradora que recusa assumir uma medida que considera sem hipóteses de sucesso deve fundamentar a sua posição por escrito, sem demora, e informar o segurado de que existe um procedimento para resolver o desacordo.
Este procedimento deve constar do contrato e apresentar garantias de objetividade comparáveis às de uma arbitragem. Se o contrato não o prevê, ou se a seguradora não informa o segurado no momento em que recusa, a necessidade de cobertura considera-se reconhecida: a recusa deixa de valer.
Resta o caso em que o segurado não aceita a recusa e litiga a expensas suas. Se obtiver uma sentença mais favorável do que a solução que a seguradora lhe tinha proposto por escrito, a seguradora suporta os custos daí resultantes, até ao capital máximo seguro. O risco de se ter enganado sobre as hipóteses de sucesso recai então sobre ela.
Duas últimas proteções
Uma cláusula que o obriga a desvincular o seu advogado do segredo profissional perante a seguradora não se aplica em caso de conflito de interesses, se a informação pedida o puder prejudicar. E a seguradora não tem o direito de exigir a promessa de uma parte do ganho ou da poupança que lhe proporciona.
Antes de subscrever, ou de participar um litígio
- Identifique quem regulariza os sinistros: a própria seguradora, ou uma empresa distinta indicada no contrato.
- Leia a cláusula sobre a escolha do advogado, e verifique se retoma pelo menos os dois casos previstos na lei.
- Procure o procedimento previsto em caso de desacordo sobre as hipóteses de sucesso: a sua ausência joga a seu favor.
- Verifique os domínios cobertos e excluídos, o prazo de carência e o capital seguro no capítulo de proteção jurídica.
- Participe o litígio cedo e por escrito: uma recusa por uma razão de forma discute-se com mais dificuldade depois.