O seguro de responsabilidade civil privada (RC privée; Privathaftpflicht em alemão) responde a uma pergunta precisa: o que acontece se causar um dano a outra pessoa? Não reembolsa os seus próprios bens. Intervém quando um terceiro lhe exige uma indemnização.
De onde vem a obrigação de indemnizar
O seguro não cria a responsabilidade: cobre-a. A própria responsabilidade decorre do direito das obrigações (Código das Obrigações, CO/OR), que prevê que quem causa ilicitamente um dano é obrigado a repará-lo. O Código Civil suíço (CC/ZGB) prevê ainda, no seu artigo 333, uma responsabilidade do chefe de família pelo dano causado pelas pessoas menores ou sob curatela geral colocadas sob a sua autoridade.
Por outras palavras, a obrigação de pagar existe com ou sem seguro. O que o seguro muda é quem paga o dinheiro — e o facto de ser uma seguradora a examinar a pretensão, e não apenas o próprio.
É obrigatória?
Não. Nenhuma lei federal obriga a contratar uma responsabilidade civil privada. É facultativa, ao contrário, por exemplo, da RC de veículos automóveis.
Dito isto, na prática é muitas vezes exigida. Muitos senhorios e administrações de imóveis fazem dela uma condição para a celebração de um contrato de arrendamento, porque um inquilino sem seguro que danifique o apartamento representa um risco financeiro para o proprietário. Uma exigência contratual não é uma obrigação legal, mas diz-lhe respeito da mesma forma.
O que cobre, em princípio
Os contratos de RC privada articulam-se classicamente em torno de dois tipos de danos causados a terceiros.
- Os danos corporais: as consequências de uma lesão à saúde ou à integridade física de outra pessoa.
- Os danos materiais: a destruição ou deterioração de bens pertencentes a outrem.
Acrescentam-se muitas vezes os prejuízos financeiros que decorrem diretamente de uns ou de outros, bem como a defesa contra pretensões injustificadas — um aspeto muitas vezes esquecido, quando contestar uma reclamação excessiva tem um custo.
Exemplos do dia a dia
- Deixa a banheira transbordar e a água estraga o teto do vizinho de baixo.
- O seu filho parte a montra de uma loja.
- Atropela alguém de bicicleta e essa pessoa fica ferida.
- Danifica o parquet do apartamento que arrenda.
O último exemplo merece uma palavra, porque surpreende: o apartamento que arrenda não lhe pertence. O dano que lá causa é, portanto, um dano a um terceiro, e segue a lógica da responsabilidade civil, não a do seguro dos seus próprios bens.
A diferença em relação ao seguro de recheio da casa (assurance ménage)
A distinção resume-se a uma pergunta: a quem pertence a coisa danificada?
- O sofá do vizinho, estragado pela sua fuga de água: responsabilidade civil.
- O seu próprio sofá, estragado pela mesma fuga de água: seguro de recheio da casa.
- O parquet do proprietário: responsabilidade civil.
As duas coberturas não se sobrepõem, portanto: respondem a situações diferentes, e ter as duas não é uma redundância. São, aliás, frequentemente vendidas em conjunto, o que contribui para a confusão.
A culpa nem sempre é necessária
O direito suíço não faz depender toda a responsabilidade de uma culpa pessoal. Ao lado da responsabilidade por ato ilícito, o código civil prevê que o chefe de família responde pelo dano causado pelas pessoas menores ou sob curatela geral colocadas sob a sua autoridade, a menos que prove tê-las vigiado da forma habitual e com a atenção exigida pelas circunstâncias. O ónus da prova é, portanto, invertido: cabe-lhe a ele demonstrar a sua vigilância, e não à vítima demonstrar a sua negligência.
É por isso que a frase «mas não fui eu que fiz isso» nem sempre é uma resposta. Uma criança, um animal, uma negligência sem intenção: a pretensão do terceiro continua dirigida contra o agregado familiar, e é a cobertura que decide quem paga efetivamente.
Isto explica também porque os contratos definem com cuidado quem está seguro. Consoante a apólice, pode tratar-se apenas do tomador do seguro ou de todas as pessoas que vivem sob o mesmo teto — uma diferença que só se vê ao ler as condições gerais, e que conta no dia em que o dano é causado por outra pessoa que não o próprio segurado.
O que a RC privada não cobre
Um seguro de responsabilidade civil privada cobre a vida privada. Não cobre a atividade profissional, que cabe a um seguro de responsabilidade civil profissional ou empresarial, nem a circulação rodoviária, que cabe à RC de veículos automóveis — essa sim obrigatória por lei.
Também não cobre os seus próprios bens: esse é o papel do seguro de recheio da casa. E não transforma um dano voluntário num sinistro segurável; os contratos excluem em regra os danos causados intencionalmente, e preveem reduções em caso de negligência grave.
Duas apólices com o mesmo nome, duas coberturas diferentes
A RC privada não é um produto normalizado por lei, ao contrário das prestações do seguro de doença de base. O conteúdo depende das condições gerais, e duas apólices com o mesmo nome podem cobrir coisas diferentes.
- O capital seguro e os sublimites aplicáveis a certos riscos.
- A franquia, que pode variar consoante o tipo de sinistro.
- O tratamento dos danos em coisas arrendadas ou emprestadas.
- As pessoas seguras: apenas o tomador do seguro, ou todo o agregado familiar.
- O âmbito geográfico da cobertura, nomeadamente no estrangeiro.
- As cláusulas de redução em caso de negligência grave.