O seguro de recheio da casa («assurance ménage») cobre o mobiliário doméstico: aquilo que lhe pertence e se encontra na sua habitação sem estar fixado ao edifício. Móveis, roupa, aparelhos, loiça, material desportivo. O próprio edifício está coberto por outro seguro, a cargo do proprietário.
Obrigatório ou não? Depende do cantão
Não existe uma resposta federal única, e esta é uma das particularidades suíças menos conhecidas. Em alguns cantões, o seguro do mobiliário doméstico contra incêndio e fenómenos naturais é obrigatório.
O cantão de Vaud é um exemplo documentado: aí, o seguro do mobiliário doméstico contra incêndio e fenómenos naturais é obrigatório e é contratado junto do estabelecimento cantonal, com base na lei cantonal de 17 de novembro de 1952 relativa ao seguro dos edifícios e do mobiliário contra incêndio e fenómenos naturais (LAIEN, RSV 963.41), várias vezes alterada desde então. A obrigação abrange tanto os proprietários como os inquilinos e os subarrendatários.
Onde existe uma obrigação cantonal, ela abrange tipicamente o incêndio e os fenómenos naturais. O furto e os danos por água cabem então a uma cobertura complementar, facultativa, contratada à parte.
Os riscos habitualmente cobertos
Um contrato de recheio constrói-se a partir de uma base e de opções. A base corresponde, na maioria das vezes, aos seguintes riscos.
- O incêndio, bem como o fumo, o raio e as explosões.
- Os fenómenos naturais: tempestade, granizo, inundação, avalanche, segundo as definições do contrato.
- Os danos por água provenientes de canalizações, eletrodomésticos ou infiltrações, conforme os casos previstos.
- O furto, geralmente o furto com arrombamento no domicílio, sendo o furto simples fora de casa muitas vezes uma opção distinta.
A quebra de vidros, as bicicletas, os objetos de valor e o conteúdo da arca congeladora figuram frequentemente entre as extensões facultativas, e não na cobertura de base.
O subseguro: o mecanismo que surpreende
É o ponto técnico que explica a maioria das desilusões após um sinistro. A lei federal sobre o contrato de seguro (LCA/VVG) prevê que, se o capital seguro não atingir o valor de substituição — a situação dita de subseguro —, o dano é indemnizado, salvo convenção em contrário, na proporção existente entre o capital seguro e o valor de substituição.
Concretamente, a regra é proporcional e não um simples limite máximo. Se segurou o seu mobiliário por metade do seu valor real, um sinistro parcial não é indemnizado na totalidade até ao capital seguro: é indemnizado apenas em metade. A redução aplica-se a cada sinistro, e não apenas em caso de perda total.
A consequência prática é que estimar o valor do seu mobiliário não é uma formalidade administrativa. É a variável que determina o montante que vai receber.
O que mais se confunde com a responsabilidade civil
O seguro de recheio indemniza os seus próprios bens. A responsabilidade civil privada indemniza terceiros pelos danos que lhes causa. O mesmo acontecimento pode envolver os dois: um dano por água que estraga o seu mobiliário e o do vizinho aciona o seu seguro de recheio para as suas coisas e a sua responsabilidade civil para as dele.
Os dois produtos são muitas vezes vendidos em conjunto, num único contrato com duas coberturas. Isso não faz deles um único seguro, e vale a pena saber qual dos dois contratou efetivamente.
Valor em novo, valor atual
Duas noções decidem o montante de uma indemnização, e não têm o mesmo significado. O valor em novo corresponde ao que custaria hoje substituir um objeto equivalente. O valor atual tem em conta o desgaste e a idade do objeto.
Um contrato pode prever um ou outro, ou um para certos bens e o outro para os restantes. A diferença pode ser considerável num mobiliário com vários anos, e não aparece no preço do prémio: está nas condições gerais.
Inquilino ou proprietário: o que muda
O seguro de recheio acompanha as suas coisas, não as paredes. Um inquilino segura, portanto, o seu mobiliário, enquanto o edifício é seguro pelo proprietário — na maioria dos cantões junto de um estabelecimento cantonal, contra incêndio e fenómenos naturais.
Esta separação surpreende no momento de um sinistro: um dano por água pode estragar ao mesmo tempo o mobiliário do inquilino, o edifício do proprietário e as coisas de um vizinho, e acionar três coberturas distintas.
O que só as suas condições gerais decidem
- O capital seguro, e a forma como foi estimado.
- A existência ou não de uma renúncia ao subseguro.
- A franquia, que pode variar consoante o risco.
- Os riscos incluídos automaticamente e os que são opcionais.
- O tratamento dos objetos de valor e os limites que se lhes aplicam.
- A cobertura dos bens levados para fora do domicílio.
Tal como na responsabilidade civil, não existe um conteúdo-padrão imposto por lei. Dois contratos com o mesmo nome comercial podem cobrir coisas diferentes, e só as condições gerais são vinculativas.