Ein Kind braucht eine eigene Krankenversicherung. Für die Grundversicherung lässt das Gesetz nach der Geburt Zeit. Für eine Zusatzversicherung dagegen zählt der Zeitpunkt: Was vor der Geburt einfach ist, kann danach schwierig werden, je nach Gesundheit des Kindes.
Die Grundversicherung: innert drei Monaten nach der Geburt
Jede Person mit Wohnsitz in der Schweiz muss für Krankenpflege versichert sein, und ein Kind versichert seine gesetzliche Vertretung, innert drei Monaten nach der Geburt. Erfolgt der Beitritt innert dieser Frist, beginnt die Versicherung mit der Geburt: Die in den ersten Wochen erhaltenen Behandlungen sind gedeckt.
Die Grundversicherung stellt keine Gesundheitsfragen, und kein Versicherer darf das Kind ablehnen. Priminfo präzisiert zudem, dass die Prämie teilbar ist: Die Versicherer müssen sie bei einer Geburt tageweise berechnen. Nichts verpflichtet also dazu, die Grundversicherung vor der Geburt abzuschliessen, auch wenn viele Eltern sie vorbereiten.
Die Eltern wählen den Versicherer des Kindes frei: Es muss nicht derjenige der Eltern sein. Das Gesetz sieht ausserdem vor, dass der Versicherer für Kinder eine tiefere Prämie festsetzt als für die übrigen Versicherten. Es kann sich also lohnen, die Kinderprämien im eigenen Kanton zu vergleichen, unabhängig von der Versicherung der Eltern.
Die Prämie des Kindes wird im ersten Jahr tagesgenau berechnet: Für ein Kind, das am 20. eines Monats geboren wird, verrechnen die Versicherer nur die restlichen Tage dieses Monats. Die Ombudsstelle Krankenversicherung empfiehlt ausserdem, die Beitrittserklärung für die Grundversicherung vor der Geburt schriftlich vorzubereiten, damit sie nach der Geburt ohne Verzug abgeschickt werden kann.
Wer die Behandlung des Neugeborenen bei der Geburt bezahlt
Zu den Leistungen bei Mutterschaft gehört, dass die Grundversicherung der Mutter die Pflege des gesunden Neugeborenen und seinen Aufenthalt übernimmt, solange es sich mit der Mutter im Spital aufhält. Ein krankes Neugeborenes fällt dagegen unter seine eigene Versicherung: ein konkreter Grund, die Frist von drei Monaten nicht verstreichen zu lassen.
Ein Kind, das mit einem gesundheitlichen Problem geboren wird, ist also immer ab der Geburt über die Grundversicherung gedeckt, wenn seine Eltern es innert drei Monaten anmelden: Dieser Anspruch hängt weder von seinem Gesundheitszustand noch vom gewählten Versicherer ab. Was ihm verweigert oder durch einen Vorbehalt eingeschränkt werden kann, ist nur eine Zusatzversicherung, die nach der Geburt beantragt wird.
Die Zusatzversicherung: warum der Zeitpunkt zählt
Eine Zusatzversicherung untersteht dem Versicherungsvertragsgesetz. Die antragstellende Person muss dem Versicherer anhand eines Fragebogens oder auf sonstiges Befragen alle für die Beurteilung der Gefahr erheblichen Tatsachen mitteilen, die ihr bekannt sind oder bekannt sein müssen. Der Versicherer kann dann Fragen zum Gesundheitszustand stellen, Vorbehalte anbringen oder die Aufnahme ablehnen.
Eine unrichtige Antwort hat Folgen: Wurde eine erhebliche Tatsache nicht angegeben, kann der Versicherer den Vertrag kündigen, und zwar innert vier Wochen, nachdem er davon Kenntnis erhalten hat. Für ein Kind, das mit einem gesundheitlichen Problem geboren wird, kann eine nach der Geburt beantragte Zusatzversicherung also abgelehnt oder mit einem dauerhaften Vorbehalt versehen werden.
Ein Vorbehalt ist keine Ablehnung: Der Vertrag besteht, aber eine bestimmte Krankheit ist davon ausgeschlossen. Bei einem Kind kann ein von Anfang an angebrachter Vorbehalt je nach Bedingungen die ganze Dauer des Vertrags begleiten. Genau dieses Risiko lässt sich für gewisse Produkte mit einer Anmeldung vor der Geburt vermeiden.
Die Anmeldung vor der Geburt
Aus diesem Grund bieten Versicherer für gewisse Zusatzversicherungen eine Anmeldung vor der Geburt an, oft ohne Gesundheitsfragebogen. Die Ombudsstelle Krankenversicherung hält sie für nützlich, um spätere Leistungsausschlüsse zu vermeiden, weist aber darauf hin, dass die Versicherer nicht für alle ihre Produkte eine Aufnahme ohne Vorbehalt anbieten.
Der Nutzen hängt davon ab, was man decken möchte. Für Kosten, die die Grundversicherung nicht vergütet, wie Brillen, gewisse Therapien, Alternativmedizin oder Kieferorthopädie, verhindert eine früh abgeschlossene Zusatzversicherung, dass ein bei der Geburt oder in den ersten Monaten aufgetretenes gesundheitliches Problem die Tür danach verschliesst. Beim Spital geht es um das Zimmer und die Arztwahl, nicht um die Behandlung, die von der Grundversicherung gedeckt ist.
Was vorher zu entscheiden ist, und was warten kann
- Vor der Geburt: entscheiden, ob für das Kind eine Zusatzversicherung gewünscht wird, und beim Versicherer prüfen, welche Produkte für eine Anmeldung vor der Geburt offen sind und zu welchen Bedingungen.
- Ebenfalls vor der Geburt: die Beitrittserklärung für die Grundversicherung vorbereiten, um die Frist von drei Monaten nicht zu überschreiten.
- Nach der Geburt: die Grundversicherung innert drei Monaten abschliessen und die Kinderprämien im eigenen Kanton vergleichen.
- In jedem Fall: allfällige Gesundheitsfragen genau beantworten und eine Kopie des Antrags aufbewahren.