Die Frage kommt oft: Ist eine Zusatzversicherung das wert, was sie kostet? Eine allgemeine Antwort gibt es nicht, denn sie hängt davon ab, was ein Haushalt tatsächlich ausgibt und was er decken will. Es gibt aber Fakten, mit denen jede und jeder diese Frage für sich selbst beantworten kann.
Was die Grundversicherung bereits garantiert
Die Grundversicherung übernimmt die Leistungen, die der Diagnose oder Behandlung einer Krankheit und ihrer Folgen dienen: Konsultationen, Medikamente der Liste, Analysen, Spital in der allgemeinen Abteilung, Mutterschaft. Diese Leistungen sind bei allen Versicherern dieselben, und kein Versicherer darf eine versicherungspflichtige Person ablehnen.
Eine Zusatzversicherung macht die notwendige Behandlung also weder besser noch schneller: Sie ist bereits geschuldet. Das Bundesamt für Gesundheit beschreibt sie als freiwillig, mit zusätzlichem Komfort wie dem Aufenthalt in der halbprivaten oder privaten Abteilung im Spital oder mit weiteren Leistungen, welche die Grundversicherung nicht deckt.
Was eine Zusatzversicherung hinzufügt
Zusatzversicherungen decken, was die Grundversicherung nicht oder nur ungenügend bezahlt. Ambulant sind das vor allem die von der Grundversicherung nicht anerkannte Alternativmedizin, Brillen und Kontaktlinsen, Medikamente ausserhalb der Liste, Prävention und Sport, Zahnbehandlungen sowie Kosten im Ausland über das hinaus, was die Grundversicherung vorsieht. Im Spital sind es das Zimmer, die freie Arztwahl und das Spital ausserhalb der Liste des eigenen Kantons.
Was eine Zusatzversicherung nicht decken kann
Eine verbreitete Vorstellung will, dass eine Zusatzversicherung die Franchise oder den Selbstbehalt der Grundversicherung vergütet. Das ist unmöglich: Das Gesetz verbietet, die Kostenbeteiligung zu versichern, sei es durch eine Krankenkasse oder durch eine private Versicherungseinrichtung. Franchise und Selbstbehalt bleiben zulasten der versicherten Person, mit oder ohne Zusatzversicherung.
Eine Zusatzversicherung ändert auch weder die Fristen für den Wechsel der Grundversicherung noch die Prämie der Grundversicherung. Die beiden Verträge sind voneinander unabhängig und können bei verschiedenen Versicherern abgeschlossen werden: Sie können Ihre Zusatzversicherung bei einem Versicherer behalten und die Grundversicherung zu einem anderen wechseln.
Jede Zusatzversicherung wird nach ihren eigenen Bedingungen gekündigt, nicht nach den Terminen der Grundversicherung. Bevor Sie das eine oder das andere ändern, lohnt es sich, die Bedingungen des Zusatzvertrags nochmals zu lesen: Mindestdauer, Kündigungsfrist und was bei einem neuen Antrag anderswo aus einem Vorbehalt würde.
Die Bedingungen, die alles ändern
Eine Zusatzversicherung untersteht dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG), nicht dem KVG. Der Versicherer darf Gesundheitsfragen stellen, den Antrag ablehnen oder eine bestehende Krankheit mit einem Vorbehalt ausschliessen. Jedes Produkt legt eigene Sätze, Höchstgrenzen, Wartefristen und Höchstalter für den Beitritt fest.
Diese Freiheit des Versicherers hat eine praktische Folge: In der Regel ist es leichter, eine Zusatzversicherung jung und gesund zu erhalten als später. Umgekehrt kann die Kündigung einer bestehenden Zusatzversicherung endgültig sein, wenn sich der Gesundheitszustand seit dem Abschluss verändert hat.
Das Versicherungsvertragsgesetz gewährt zudem ein Widerrufsrecht. Die Versicherungsnehmerin oder der Versicherungsnehmer kann den Antrag auf Vertragsabschluss oder dessen Annahme schriftlich oder in einer anderen Form widerrufen, die den Nachweis durch Text ermöglicht. Die Frist beträgt vierzehn Tage ab Antrag oder Annahme und ist eingehalten, wenn der Widerruf am letzten Tag der Post übergeben wird. Das ist ein nützlicher Schutz, wenn eine Zusatzversicherung zu schnell abgeschlossen wurde, etwa bei einem Verkaufsgespräch. Es gilt nicht für kollektive Personenversicherungen, vorläufige Deckungszusagen und Verträge mit einer Dauer von weniger als einem Monat.
Wie Sie sie an Ihrer Situation messen
- Die tatsächlichen Ausgaben des Jahres in den betroffenen Bereichen zusammenzählen: Alternativmedizin, Brillen, Sport, Zahnarzt.
- Diesen Betrag mit dem vergleichen, was jedes Produkt tatsächlich vergütet, mit seinen Sätzen, Höchstgrenzen und Bedingungen.
- Diese Vergütung der Jahresprämie der Zusatzversicherung gegenüberstellen. Ein Produkt, das zum Beispiel 75 Prozent bis 1000 Franken pro Jahr vergütet, erstattet bei 800 Franken Ausgaben 600 Franken zurück, und höchstens 1000 Franken, wie viel darüber hinaus auch ausgegeben wird.
- Für das Spital überlegen, was zählt: das Zimmer, die Arztwahl oder ein Spital ausserhalb des Kantons.
- Die Zukunft berücksichtigen: Eine Deckung, die später schwer zu erhalten ist, kann es wert sein, behalten zu werden, auch in einem Jahr, in dem sie wenig vergütet.
Genau diese Rechnung macht unser Vergleichsrechner für die Ausgaben, die Sie angeben: Er zeigt Produkt für Produkt, was vom Versicherer dokumentiert ist und was von zu prüfenden Bedingungen abhängt. Die genaue Prämie erfragen Sie beim Versicherer oder bei einer Beraterin oder einem Berater.