Drei Monate nach Ihrem ersten Arbeitstag in der Schweiz ist die Frage Ihrer Krankenversicherung entschieden – von Ihnen oder an Ihrer Stelle.
Eine Person, die in Frankreich wohnt und eine Stelle in der Schweiz antritt, hat ein Optionsrecht. Sie kann sich der obligatorischen Krankenpflegeversicherung der Schweiz nach KVG (LAMal) anschliessen oder bei der französischen Krankenversicherung bleiben; diesen zweiten Weg nennen alle «die CMU». Die Frist von drei Monaten läuft ab Beginn des Arbeitsvertrags, und wenn Sie nichts unternehmen, werden Sie von Amtes wegen in der Schweiz versichert.
Eine Wahl, die sich nur bei einer veränderten Situation neu stellt
Das Centre des liaisons européennes et internationales de sécurité sociale (Cleiss) ist klar: Das Optionsrecht kann nur ein einziges Mal ausgeübt werden und ist unwiderruflich. Es öffnet sich nur wieder bei einer Wiederaufnahme der Erwerbstätigkeit in der Schweiz, zum Beispiel nach einer Zeit der Arbeitslosigkeit, bei einer Verlegung des Wohnsitzes nach Frankreich oder beim Übertritt in den Ruhestand mit einer Rente allein aus dem Schweizer System. Ein Wechsel des Arbeitgebers steht nicht auf dieser Liste, ebenso wenig eine Prämienerhöhung im Folgejahr.
Die Form zählt ebenso viel wie der Inhalt. Das Bundesamt für Gesundheit hält fest, dass ein formelles Gesuch um Befreiung von der Versicherungspflicht in der Schweiz eingereicht werden muss, und erinnert daran, dass das Bundesgericht 2015 entschieden hat, dass ein stillschweigend ausgeübtes Optionsrecht nicht gültig ist. In Genf geschieht dies über das Formular zum Optionsrecht, das von der Caisse primaire d'assurance maladie (CPAM) Ihres Wohnorts abgestempelt und danach an den Krankenversicherungsdienst des Kantons geschickt wird.
Behandlung auf beiden Seiten der Grenze oder nur auf einer
Das ist im Alltag oft der konkreteste Unterschied. Laut dem Kanton Genf haben Grenzgängerinnen und Grenzgänger, die nach KVG versichert sind, die freie Wahl des Behandlungsorts und können sich in der Schweiz wie in Frankreich behandeln lassen.
Grenzgänger, die bei der französischen Sozialversicherung geblieben sind, erhalten in der Schweiz nur im Notfall Zugang zur Behandlung. Für im Voraus geplante schwere Behandlungen in der Schweiz verlangt die französische Assurance Maladie eine vorgängige Genehmigung in Form des Formulars S2. Für jemanden, der seine Tage in Genf verbringt, ist ein Arztbesuch in der Nähe des Arbeitsplatzes also keine gewöhnliche Möglichkeit.
Eine Prämie pro Person oder ein Beitrag nach Einkommen
Die KVG-Versicherung wird pro Kopf bezahlt. Jede versicherte Person hat ihre eigene Prämie, die der Versicherer festlegt, und für Personen mit Wohnsitz in einem Staat der Europäischen Union gilt die Prämie für ihr Wohnsitzland, nicht jene des Kantons, in dem sie arbeiten. Ihr Lohn fliesst nicht in die Berechnung ein. Je nach Einkommen ist es hingegen möglich, Prämienverbilligungen zu erhalten, die die Prämie senken.
Die französische Krankenversicherung funktioniert umgekehrt. Der Beitrag wird vom nationalen Zentrum für Schweizer Grenzgänger der Urssaf berechnet, und zwar auf den Einkünften des vorletzten Jahres: 8 % des Teils, der einen Freibetrag von 25 % des Jahresplafonds der französischen Sozialversicherung (plafond annuel) übersteigt. Im Jahr 2026 liegt dieser Plafond bei 48'060 Euro, womit der Freibetrag 12'015 Euro beträgt.
Daraus ergeben sich zwei Folgen. Je mehr Sie verdienen, desto höher steigt der Beitrag, während sich die KVG-Prämie mit dem Lohn nicht verändert. Und weil die Grundlage zwei Jahre zurückliegt, wirkt sich eine Einkommenserhöhung verzögert aus, eine Senkung ebenfalls, was die ersten Jahre nach einem Stellenwechsel erschweren kann.
Wenn die Familie den Ausschlag gibt
Der französische Beitrag deckt die versicherte Person und ihre anspruchsberechtigten Angehörigen. Ein Ehegatte ohne eigenes Einkommen sowie Kinder, die in Frankreich leben, sind also durch denselben Beitrag gedeckt, ohne Zuschlag pro Person.
Auf Schweizer Seite müssen nicht erwerbstätige Familienangehörige ebenfalls versichert werden, und jede Person hat ihre eigene Prämie. Das Cleiss weist zudem darauf hin, dass für Familienangehörige mit Wohnsitz in Frankreich der Krankenversicherungsschutz von der Option abhängt, die Sie ausüben: Ihre Wahl bindet sie mit Ihnen.
Eine alleinstehende Person mit hohem Lohn und eine Familie, die von einem einzigen Einkommen lebt, kommen also nicht unbedingt zum selben Ergebnis.
Vor- und Nachteile, System für System
Die Schweizer Krankenversicherung (KVG/LAMal)
- Vorteil: die freie Wahl, sich in der Schweiz oder in Frankreich behandeln zu lassen.
- Vorteil: eine Prämie, die nicht vom Lohn abhängt, was umso mehr zählt, je höher das Einkommen steigt.
- Vorteil: je nach Einkommen mögliche Prämienverbilligungen, um die Prämie zu senken.
- Nachteil: eine Prämie für jede versicherte Person, was sich in einer Familie schnell summiert.
- Nachteil: Eine Schweizer Zusatzversicherung untersteht dem VVG (LCA), und der Versicherer kann den Antrag ablehnen oder mit einem Vorbehalt annehmen.
Die französische Krankenversicherung («CMU»)
- Vorteil: ein einziger Beitrag für die versicherte Person und ihre anspruchsberechtigten Angehörigen.
- Vorteil: Kosten im Verhältnis zum Einkommen, die bescheiden bleiben, wenn das Einkommen den Freibetrag nur knapp übersteigt.
- Vorteil: die Möglichkeit, eine Zusatzversicherung (complémentaire santé) für den Teil der Kosten abzuschliessen, der zu Ihren Lasten bleibt.
- Nachteil: ein Beitrag, der mit dem Lohn steigt.
- Nachteil: in der Schweiz Behandlungen nur im Notfall und eine vorgängige Genehmigung für geplante schwere Behandlungen.
- Nachteil: eine Berechnung auf den Einkünften von vor zwei Jahren, die nach einer Lohnerhöhung überraschen kann.
Vor Ende des dritten Monats
Der Zeitplan ist der Teil, der am wenigsten verzeiht. Ist die Frist einmal abgelaufen, erfolgt der Anschluss in der Schweiz von Amtes wegen, und der Kanton Genf gibt an, dass dessen Aufhebung nur unter bestimmten Voraussetzungen gewährt werden kann. Wer im ersten Monat entscheidet, hat genug Zeit, das Formular von der CPAM abstempeln zu lassen und es mit einem Nachweis der Einreichung zu verschicken.
Gehen Sie für den Vergleich von Ihrer tatsächlichen Situation aus statt vom Namen der Systeme: Ihren Einkünften von vor zwei Jahren, der Zahl der zu versichernden Personen und dem Ort, an dem Sie sich heute behandeln lassen.