In der Grundversicherung ist der Wechsel des Versicherers ein Recht, keine Gefälligkeit. Es wird innerhalb einer Frist ausgeübt, und es erlischt an dem Tag, an dem diese Frist abläuft.
Die ordentliche Frist: drei Monate, auf das Ende eines Halbjahres
Das Gesetz erlaubt den Wechsel des Versicherers auf das Ende eines Kalenderhalbjahres, unter Einhaltung einer dreimonatigen Kündigungsfrist. Konkret muss die Kündigung spätestens am 30. November beim Versicherer sein, damit der Wechsel auf den 31. Dezember wirkt.
Massgebend ist der Eingang beim Versicherer, nicht das Datum der Post. Ein eingeschriebener Brief, einige Tage im Voraus aufgegeben, ist die einzige Art, den Eingang zu belegen, und die Quittung zählt im Streitfall.
Der Brief selbst muss nicht lang sein, aber er muss eindeutig sein: Name, Vorname und Geburtsdatum, Ihre Versichertennummer, das Datum, auf das die Kündigung wirken soll, und die Liste der betroffenen Personen, wenn der Vertrag die ganze Familie umfasst. Nur für sich selbst zu kündigen und zu meinen, man habe für den ganzen Haushalt gekündigt, ist der häufigste Fehler, und nach dem 30. November lässt er sich nicht mehr beheben.
Ändert die Prämie, öffnet sich ein zweites Recht
Der Versicherer muss jeder versicherten Person die vom Bundesamt für Gesundheit genehmigten neuen Prämien mindestens zwei Monate im Voraus mitteilen. Mit dieser Mitteilung kann die versicherte Person den Versicherer auf das Ende des Monats wechseln, der dem Beginn der Gültigkeit der neuen Prämie vorangeht, unter Einhaltung einer einmonatigen Frist.
Dieses Recht macht den Herbst zur Wechselsaison: Der Brief mit der Prämie des kommenden Jahres trifft ein, und ab da läuft die Monatsfrist. Wer ihn ungelesen liegen lässt, verliert die kürzere der beiden Fristen und bleibt auf die ordentliche angewiesen. Während diese Zeilen entstehen, sind die Prämien des nächsten Jahres noch nicht veröffentlicht; das Signal gibt der Brief Ihres Versicherers, nicht eine Meldung in der Zeitung.
Was den Wechsel blockieren kann
Zuerst die Ausstände. Eine versicherte Person, die mit der Zahlung im Rückstand ist, kann den Versicherer nicht wechseln, solange ihre ausstehenden Prämien, Kostenbeteiligungen, Verzugszinsen und Betreibungskosten nicht vollständig bezahlt sind. Der Saldo wird also vor der Kündigung beglichen, nicht danach, und wer erst im November feststellt, dass noch etwas offen ist, hat für die Begleichung wenig Zeit.
Dann die Kontinuität. Das Versicherungsverhältnis beim bisherigen Versicherer endet erst, wenn der neue Versicherer ihm mitgeteilt hat, dass er die betreffende Person ohne Unterbruch des Versicherungsschutzes versichert. Eine Deckungslücke ist damit rechtlich ausgeschlossen — und verzögert der bisherige Versicherer den Wechsel ohne Grund, haftet er nach dem Gesetz für den daraus entstehenden Schaden.
Kein Versicherer darf Sie ablehnen
Das ist der wichtigste Unterschied zu einer Zusatzversicherung, und er steht in einem einzigen Satz des BAG: Die Versicherer müssen im Rahmen ihres Tätigkeitsgebietes jede versicherungspflichtige Person aufnehmen. Kein Gesundheitsfragebogen, kein Vorbehalt, keine Ablehnung wegen einer Diagnose oder wegen des Alters; unterschiedlich ist allein der Preis, den die Kasse für dieselbe Leistung verlangt.
Eine Zusatzversicherung untersteht dagegen dem VVG: Dort darf der Versicherer Gesundheitsfragen stellen, den Vertrag mit einem Vorbehalt versehen oder den Antrag ablehnen. Die Zusatzversicherung zu kündigen, bevor die schriftliche Zusage eines neuen Vertrags vorliegt, ist deshalb ein Risiko; der Wechsel der Grundversicherung ist keines.
Zuzug in die Schweiz, Geburt: eine andere Frist
Jede Person mit Wohnsitz in der Schweiz muss sich innert drei Monaten nach der Wohnsitznahme oder der Geburt versichern oder von ihrer gesetzlichen Vertretung versichert werden. Erfolgt der Beitritt in dieser Frist, wirkt die Versicherung ab der Geburt oder der Wohnsitznahme: Die Deckung ist somit rückwirkend, die Behandlungen dazwischen sind übernommen.
Nach Ablauf dieser Frist entfaltet die Versicherung ihre Wirkung erst im Zeitpunkt des Beitritts, und bei nicht entschuldbarer Verspätung kann ein Prämienzuschlag hinzukommen. Die Behandlungen aus der Zwischenzeit bleiben dann an der versicherten Person hängen. Das ist eine der wenigen Stellen des Systems, an denen Warten unmittelbar Geld kostet.
Das Vorgehen, der Reihe nach
- Die Prämien für Ihre Gemeinde, Ihr Alter, Ihre heutige Franchise und Ihr heutiges Modell vergleichen: Das BAG stellt das offizielle Instrument bereit.
- Zuerst den neuen Versicherer wählen und den Antrag einreichen, bevor Sie kündigen.
- Die Kündigung eingeschrieben senden, sodass sie vor dem 30. November eintrifft.
- Den Saldo prüfen: Nicht bezahlte Ausstände machen den Wechsel zunichte.
- Die Zusatzversicherung nicht im selben Zug anfassen: Ihre Fristen und Bedingungen sind andere.
Diese Regeln sind Bundesrecht. Sie hängen weder von Ihrem Kanton noch von Ihrem Versicherer noch von Ihrem Gesundheitszustand ab.