Die Grundversicherung ist obligatorisch, und die Prämie ist es auch. Was auf einen Zahlungsausstand folgt, liegt deshalb nicht im Ermessen des Versicherers: Das Gesetz legt die Schritte, die Fristen und die Pflichten jeder Seite fest. Wer sie kennt, weiss, wo er steht und was noch offen ist.
Erster Schritt: die Mahnung, dann die Zahlungsaufforderung
Werden fällige Prämien oder Kostenbeteiligungen nicht bezahlt, stellt der Versicherer eine Zahlungsaufforderung zu, der mindestens eine schriftliche Mahnung vorausgeht. Er räumt eine Frist von 30 Tagen ein und weist auf die Folgen eines Zahlungsverzugs hin. Die Verordnung ergänzt, dass die Zahlungsaufforderung innert drei Monaten nach der Fälligkeit zugestellt wird, und zwar getrennt von jeder Zahlungsaufforderung, die andere Ausstände betrifft.
Auf fälligen Prämien laufen Verzugszinsen: Ihr Satz beträgt 5 Prozent pro Jahr. Der Versicherer kann zudem Verwaltungskosten in Rechnung stellen, sofern sie in seinen allgemeinen Versicherungsbedingungen vorgesehen und angemessen sind.
Zweiter Schritt: die Betreibung
Werden die Prämien, die Kostenbeteiligungen und die Verzugszinsen trotz Zahlungsaufforderung nicht fristgerecht bezahlt, muss der Versicherer die Betreibung einleiten. Das ist keine blosse Möglichkeit: Das Gesetz verpflichtet ihn dazu. Es begrenzt dafür ihre Zahl: höchstens zwei Betreibungen pro Kalenderjahr für die Ausstände der versicherten Person und zwei für jene eines Kindes.
Der Versicherer darf sich nicht an den Leistungen schadlos halten: Die Verordnung verbietet ihm ausdrücklich, Leistungen mit den ihm geschuldeten Prämien oder Kostenbeteiligungen zu verrechnen. Eine erwartete Rückerstattung verschwindet also nicht, um eine Prämienschuld zu tilgen.
Dritter Schritt: der Verlustschein und der Kanton
Führt die Betreibung zu einem Verlustschein oder einem gleichwertigen Rechtstitel, meldet der Versicherer die Forderung der zuständigen kantonalen Behörde. Der Kanton übernimmt dann 85 Prozent der gemeldeten Forderungen. Der Versicherer behält die Verlustscheine bis zur vollständigen Bezahlung und erstattet dem Kanton 50 Prozent jedes Betrags zurück, den er schliesslich erhält.
Die Schuld erlischt also nicht, weil der Kanton eingesprungen ist: Sie bleibt dem Versicherer geschuldet, der sie weiter eintreibt. Ein Kanton kann zudem zusätzlich 5 Prozent übernehmen; in diesem Fall tritt ihm der Versicherer die Forderungen ab, und die versicherte Person kann den Versicherer wieder wechseln.
Der Leistungsaufschub und seine Grenzen
Die Kantone können eine Liste der versicherten Personen führen, die ihre Prämien trotz Betreibung nicht bezahlen. Diese Liste ist nur den Leistungserbringern, der Gemeinde und dem Kanton zugänglich. Auf Meldung des Kantons schiebt der Versicherer die Übernahme der Kosten für Leistungen an diese Versicherten auf, mit Ausnahme der Notfallbehandlungen.
Der Aufschub ist nicht endgültig. Sind die Forderungen beglichen, meldet der Kanton dies, und der Versicherer hebt den Aufschub auf. Die in der Zwischenzeit erhaltenen Behandlungen bleiben ausserhalb von Notfällen jedoch zulasten der versicherten Person: Das ist die schwerste Folge des ganzen Verfahrens.
Nicht alle Kantone führen eine solche Liste. Das Bundesamt für Gesundheit gibt in seinen häufig gestellten Fragen an, dass die Kantone Aargau, Luzern, Tessin, Thurgau und Zug eine führen. Diese Seite trägt kein Datum: Die Zahl der betroffenen Kantone kann sich geändert haben, und es lohnt sich, dies bei Ihrem Kanton zu überprüfen.
Kinder und volljährig gewordene junge Erwachsene
Ist die versicherte Person minderjährig, gelten die Regeln über die Nichtbezahlung für ihre Eltern oder für den Elternteil, der die Prämien schuldet. Ein Kind kann den Versicherer nicht wechseln, solange Ausstände für es bestehen; Versicherte, die nur für ihre Kinder Ausstände haben, können dagegen selbst den Versicherer wechseln.
Das Gesetz sieht ausserdem vor, dass eine volljährig gewordene versicherte Person den Versicherer trotz Ausständen aus der Zeit ihrer Minderjährigkeit wechseln kann. Eine Schuld der Eltern begleitet die junge erwachsene Person bei der Wahl ihres Versicherers also nicht unbegrenzt.
Was bei jedem Schritt möglich bleibt
- Den Versicherer vor der Zahlungsaufforderung kontaktieren: Eine Zahlungsvereinbarung lässt sich leichter aushandeln, bevor das Verfahren eingeleitet ist.
- Beim Kanton den Anspruch auf individuelle Prämienverbilligung prüfen: Sie wird direkt an den Versicherer ausbezahlt und senkt die Prämie selbst.
- Die Ausstände vollständig bezahlen, Zinsen und Betreibungskosten inbegriffen, wenn Sie den Versicherer wechseln möchten: Der Wechsel bleibt blockiert, solange ein Saldo offen ist.
- Bei einem Leistungsaufschub beim Kanton und beim Versicherer nachfragen, was für seine Aufhebung verlangt wird, und die Zahlungsbelege aufbewahren.
- Sich an den Sozialdienst der Wohngemeinde wenden: Die Regeln der Unterstützung sind kantonal und kommunal und hängen nicht vom Versicherer ab.
Diese Regeln sind Bundesrecht und gelten für alle Versicherer: Was von Kanton zu Kanton ändert, sind die Liste, die Sozialhilfe und die Prämienverbilligung, nicht das Verfahren.