Ein Paar, das seit zehn Jahren mit zwei Kindern zusammenlebt, aber nicht verheiratet ist, ist für die AHV keine Familie. Stirbt einer der beiden, erhalten die Kinder eine Rente. Der überlebende Partner hingegen nicht.
Das ist der am wenigsten bekannte Punkt eines Systems, das die Hinterbliebenen ansonsten wirklich schützt. Es lohnt sich, anzuschauen, was jede Stufe zahlt und an wen, bevor man entscheidet, ob etwas fehlt.
Die AHV: drei Renten und eine gemeinsame Voraussetzung
Die erste Säule sieht drei Hinterlassenenrenten vor: die Witwenrente, die Witwerrente und die Waisenrente. Alle setzen voraus, dass die verstorbene Person während mindestens eines vollen Jahres Beiträge bezahlt hat oder dass eine gleichwertige Voraussetzung erfüllt ist, zum Beispiel Erziehungsgutschriften.
Die Höhe hängt vom Beitragsverlauf der verstorbenen Person ab, nicht von einer Pauschale. Das Verhältnis ist jedoch fest. In der offiziellen Skala der Vollrenten beträgt die Witwen- oder Witwerrente 80 % der Altersrente, die die verstorbene Person erhalten hätte, und die Waisenrente 40 %. Sind beide Eltern verstorben, erhält das Kind eine Rente pro Elternteil, innerhalb einer gesetzlich festgelegten Grenze.
Die Witwe
Eine verheiratete Frau hat Anspruch auf eine Witwenrente, wenn sie im Zeitpunkt des Todes ein oder mehrere Kinder hat, unabhängig von deren Alter, oder wenn sie das 45. Altersjahr vollendet hat und mindestens fünf Jahre verheiratet war. Die Kinder des verstorbenen Ehegatten, die mit ihr zusammenleben, zählen wie ihre eigenen.
Der Witwer und was der Menschenrechtsgerichtshof geändert hat
Ein verheirateter Mann hat Anspruch auf eine Witwerrente, wenn er im Zeitpunkt der Verwitwung ein oder mehrere Kinder hat. Lange Zeit erlosch diese Rente, sobald das jüngste Kind 18 Jahre alt wurde, während jene der Witwe weiterlief. Der Europäische Gerichtshof für Menschenrechte entschied am 11. Oktober 2022, dass dieser Unterschied diskriminierend ist.
Seit diesem Datum gilt eine Übergangsregelung: Die Rente von Witwern mit Kindern endet nicht mehr mit dem 18. Geburtstag des jüngsten Kindes. Sie betrifft nur Witwer mit Kindern; ein Witwer ohne Kinder hat weiterhin keinen Anspruch auf eine Rente. Das Bundesgericht hat dieselbe Regel mit einem Urteil vom 16. Dezember 2024 auf geschiedene Witwer mit Kindern ausgedehnt, ohne Rückwirkung.
Die Kinder
Ein Kind, dessen Vater oder Mutter stirbt, hat bis zum 18. Altersjahr Anspruch auf eine Waisenrente. Ist es in Ausbildung, dauert der Anspruch bis zu deren Abschluss, längstens aber bis zum 25. Altersjahr. Im Jahr 2026 hat ein Kind in Ausbildung, dessen jährliches Bruttoeinkommen CHF 30'240 übersteigt, keinen Anspruch darauf.
Die zweite Säule: breiter, aber je nach Pensionskasse
Auch die berufliche Vorsorge zahlt Hinterlassenenleistungen, zusätzlich zur AHV. Das Gesetz gibt dem überlebenden Ehegatten eine Rente, wenn er für mindestens ein Kind aufkommen muss oder das 45. Altersjahr vollendet hat und die Ehe mindestens fünf Jahre gedauert hat; laut dem Bundesamt für Sozialversicherungen beträgt sie 60 % der vollen Alters- oder Invalidenrente der verstorbenen Person. Der Ehegatte, der keine dieser Voraussetzungen erfüllt, erhält eine einmalige Abfindung in der Höhe von drei Jahresrenten. Die überlebende eingetragene Partnerin oder der überlebende eingetragene Partner wird wie ein Ehegatte behandelt. Waisen erhalten 20 % bis zum 18. Altersjahr oder, wenn sie in Ausbildung sind, bis zum 25. Altersjahr.
Hier öffnet sich für den unverheirateten Partner wieder eine Tür, wenn auch eine schmale. Artikel 20a BVG erlaubt einer Pensionskasse, in ihrem Reglement eine Leistung für die Person vorzusehen, die mit der verstorbenen Person unmittelbar vor dem Tod eine ununterbrochene Lebensgemeinschaft von mindestens fünf Jahren geführt hat oder die für den Unterhalt gemeinsamer Kinder aufkommen muss. Aber das Gesetz erlaubt es; es schreibt es nicht vor. Erst das Reglement der Kasse entscheidet, ob es eine Leistung gibt, unter welchen Voraussetzungen und in welcher Höhe.
Diese Voraussetzungen können ebenso formeller wie inhaltlicher Art sein. Man liest sie besser, solange noch Zeit bleibt, sie zu erfüllen.
Wenn der Tod die Folge eines Unfalls ist
Bei einer angestellten Person löst ein Unfalltod zusätzlich Renten der Unfallversicherung aus, mit eigenen Ansätzen und einem eigenen Höchstbetrag. Sie sind im Ratgeber zu Berufsunfällen beschrieben und werden mit der AHV und der zweiten Säule koordiniert, statt unbegrenzt zu diesen hinzuzukommen.
Welche Lücke bleibt, und womit man sie schliesst
Die staatlichen und beruflichen Renten ersetzen kein ganzes Einkommen, und sie zahlen keine Hypothek zurück. Bei einem unverheirateten Paar kann der Schutz des Partners in der ersten Säule gleich null und in der zweiten ungewiss sein. Diese Lücke deckt eine privat abgeschlossene Todesfallversicherung, in der Säule 3a oder 3b.
- Prüfen Sie im Reglement Ihrer Pensionskasse, ob eine Leistung für einen unverheirateten Partner vorgesehen ist und unter welchen Voraussetzungen.
- Fragen Sie die Kasse, ob sie zu Lebzeiten eine schriftliche Meldung der Partnerschaft verlangt, und machen Sie diese, falls ja.
- Schauen Sie sich die Begünstigtenordnung Ihrer Säule 3a an: Sie ist gesetzlich festgelegt, und der Partner steht darin nicht an erster Stelle.
- Beziffern Sie, was dem Haushalt fehlen würde, Miete oder Hypothek inbegriffen, bevor Sie ein Todesfallkapital wählen.