L'assicurazione di base è obbligatoria in Svizzera, e non si stipula automaticamente. Spetta alla persona che arriva, o al suo rappresentante legale, scegliere un assicuratore e affiliarsi. La legge concede tre mesi per farlo, e prevede conseguenze se il termine non è rispettato.
Chi deve assicurarsi, ed entro quale termine
Ogni persona domiciliata in Svizzera deve assicurarsi per le cure medico-sanitarie, o essere assicurata dal suo rappresentante legale, entro tre mesi dall'acquisizione del domicilio o dalla nascita in Svizzera. L'Ufficio federale della sanità pubblica precisa che i genitori dispongono dello stesso termine per affiliare il loro neonato. Questo termine non si allunga durante le pratiche di insediamento: decorre dall'acquisizione del domicilio, anche se l'alloggio, il permesso o il lavoro sono ancora in via di organizzazione.
Anche i cittadini stranieri titolari di un permesso di soggiorno di breve durata o di un permesso di dimora valido almeno tre mesi sono tenuti ad assicurarsi. Lo sono anche quelli il cui permesso di breve durata vale meno di tre mesi, se non beneficiano di una copertura assicurativa equivalente per le cure in Svizzera. Per loro, il termine di tre mesi decorre dalla notifica al controllo abitanti.
Assicurarsi in tempo: una copertura retroattiva
Quando l'affiliazione avviene entro il termine, l'assicurazione produce i suoi effetti dall'acquisizione del domicilio, o dalla data della notifica del soggiorno per le persone titolari di un permesso. Le cure ricevute nelle prime settimane sono quindi coperte, anche se il contratto è stato stipulato più tardi, a condizione di restare entro i tre mesi.
La scelta dell'assicuratore è libera, e nessun assicuratore può rifiutare una persona tenuta ad assicurarsi. Le prestazioni dell'assicurazione di base sono le stesse ovunque; cambiano solo il premio, la franchigia e il modello. Confrontare i premi per il proprio Cantone prima di scegliere è quindi la decisione più utile di questi tre mesi.
Per una persona che lavora, un risparmio è spesso possibile fin dall'inizio. L'assicurazione di base copre anche gli infortuni, mentre un salariato è in genere già assicurato contro gli infortuni dal suo datore di lavoro. La copertura infortuni dell'assicurazione malattie può allora essere sospesa, su richiesta e con la prova di questa copertura; l'assicuratore riduce il premio di conseguenza. Gli infortuni sono di nuovo coperti dall'assicurazione malattie non appena la copertura del datore di lavoro cessa, totalmente o in parte.
Quanto costa un ritardo
In caso di affiliazione tardiva, l'assicurazione produce i suoi effetti solo dall'affiliazione: le cure ricevute prima restano a carico della persona. Se il ritardo non è scusabile, è dovuto un supplemento di premio. L'ordinanza lo fissa tra il 30 e il 50% del premio, riscosso per una durata pari al doppio del ritardo, ma al massimo per cinque anni. Nessun supplemento è riscosso quando è l'aiuto sociale a pagare i premi.
I Cantoni vigilano sul rispetto dell'obbligo. L'autorità cantonale affilia d'ufficio ogni persona tenuta ad assicurarsi che non l'ha fatto in tempo: l'assicuratore è allora scelto dal Cantone, e non dalla persona.
Le esenzioni possibili
L'ordinanza prevede eccezioni, sempre su richiesta. Possono in particolare essere esonerate: le persone obbligatoriamente assicurate contro le malattie in virtù del diritto di un altro Stato, se beneficiano di una copertura equivalente per le cure in Svizzera; le persone che soggiornano in Svizzera per una formazione o un perfezionamento, come gli studenti, gli scolari e i praticanti, per tre anni al massimo; e i lavoratori distaccati esentati dai contributi AVS/AI in virtù di una convenzione internazionale.
Possono essere esonerate anche le persone che risiedono in uno Stato dell'Unione europea, nella misura in cui l'accordo sulla libera circolazione delle persone lo consente, così come alcune persone senza attività lucrativa titolari di un permesso di dimora secondo questo accordo o la Convenzione AELS, alle condizioni fissate dall'ordinanza.
Un'esenzione può essere concessa anche quando l'adesione all'assicurazione svizzera comporterebbe un netto peggioramento della protezione assicurativa. In tutti i casi decide l'autorità del Cantone di domicilio, e la copertura estera deve essere equivalente a quanto esige la legge svizzera.
Le prime pratiche, nell'ordine
- Annunciarsi al controllo abitanti del proprio Comune: per le persone titolari di un permesso, la data della notifica fissa l'inizio del termine.
- In caso di copertura estera, verificare senza attendere se è possibile un'esenzione, e presentare la domanda entro il termine cantonale.
- Altrimenti, confrontare i premi per il proprio Cantone, la propria franchigia e il proprio modello, e affiliarsi entro tre mesi.
- Assicurare ogni figlio, compreso un figlio nato in Svizzera, entro tre mesi dalla nascita.
- Conservare l'attestazione di notifica al controllo abitanti e la conferma di affiliazione: queste due date provano che il termine è stato rispettato.
L'assicurazione complementare, invece, non ha nulla di obbligatorio e non è soggetta ad alcun termine: può essere stipulata più tardi, con le sue proprie condizioni e il suo questionario sanitario.