L'assicurazione di base copre ovunque le stesse cure. Ciò che scegliete stipulandola non è quindi una copertura, ma il modo in cui ne pagate una parte voi stessi: la franchigia e il modello.
Quanto pagate voi stessi, e fino a che punto
La partecipazione ai costi ha due livelli. Prima la franchigia, un importo fisso per anno civile che pagate da soli; poi l'aliquota percentuale, cioè il 10 per cento dei costi che superano la franchigia. Per un adulto la franchigia ordinaria è di 300 franchi per anno civile.
L'aliquota percentuale ha un tetto. L'ordinanza fissa il suo importo massimo annuo a 700 franchi per gli adulti e a 350 franchi per i bambini. Un anno di cure pesanti costa quindi al massimo la franchigia scelta, più questo tetto, più il contributo alle spese di degenza ospedaliera.
Franchigia bassa o franchigia alta
Oltre ai 300 franchi ordinari, la legge prevede per gli adulti franchigie opzionali, da 500 franchi a 2'500 franchi, a scaglioni di 500 franchi. Più la franchigia è alta, più il premio scende — ma entro limiti fissati, non liberamente.
L'ordinanza inquadra lo sconto in due modi. La riduzione del premio non può superare il 70 per cento del rischio di partecipazione ai costi che l'assicurato si assume scegliendo una franchigia più alta. E, per tutte le forme particolari messe insieme, il premio non può mai scendere sotto il 50 per cento del premio dell'assicurazione ordinaria.
Nessuna autorità pubblica una soglia oltre la quale una franchigia alta «conviene». È invece netto ciò che dice l'Ufficio federale della sanità pubblica: se scegliete una franchigia alta, dovete poter pagare quell'importo voi stessi in caso di malattia. È una questione di liquidità prima che di calcolo.
I modelli non cambiano le prestazioni
I modelli venduti con i nomi di medico di famiglia, HMO o telemedicina poggiano tutti sulla stessa base legale: l'assicurato può, d'intesa con l'assicuratore, limitare la propria scelta ai fornitori di prestazioni designati da quest'ultimo. La legge aggiunge una garanzia che spesso si dimentica: le prestazioni rese obbligatorie dalla legge sono in ogni caso garantite. L'UFSP lo dice a sua volta senza giri di parole: l'assicurazione obbligatoria delle cure offre a tutti gli assicurati lo stesso catalogo di prestazioni.
Lo sconto corrispondente deve riflettere differenze di costo reali, dimostrate con cifre empiriche raccolte durante almeno cinque esercizi contabili. In mancanza di tale dimostrazione, i premi di questi modelli possono situarsi al massimo il 20 per cento sotto quelli dell'assicurazione ordinaria. Anche qui vale il limite minimo del 50 per cento.
Ciò che accettate in cambio è un vincolo di percorso: passare prima dal medico o dal servizio designato. Se ci tenete a consultare direttamente uno specialista, è questo il punto da guardare, non l'entità dello sconto.
Quando si può cambiare, e in quale senso
I due sensi non seguono le stesse regole. Una franchigia più alta può essere scelta solo per l'inizio di un anno civile. Il passaggio a una franchigia più bassa, invece, è possibile solo per la fine di un anno civile, con il preavviso previsto dalla legge.
Cambiare assicuratore in corso d'anno, quando è permesso, non azzera questa scelta: la franchigia scelta è mantenuta, e la franchigia e l'aliquota già fatturate sono computate dal nuovo assicuratore. Non ricominciate quindi da zero a metà anno.
Bambini e famiglie
Per i bambini non è richiesta alcuna franchigia e l'importo massimo dell'aliquota percentuale è ridotto della metà. Esistono comunque franchigie opzionali, da 100 a 600 franchi. Per i bambini e i giovani adulti l'assicuratore fissa inoltre un premio più basso di quello degli altri assicurati.
Quando più figli della stessa famiglia sono assicurati presso lo stesso assicuratore, la legge limita la loro partecipazione complessiva, così che una fratria non paghi tante franchigie quanti sono i figli.
Che cosa guardare prima di decidere
- L'importo che potete sostenere senza difficoltà nell'anno, franchigia e aliquota comprese.
- Le cure già previste: una terapia nota in anticipo cambia il calcolo, una gravidanza lo annulla in parte.
- Il vincolo del modello, cioè da chi accettate di passare prima di una consultazione.
- La data: la franchigia si alza solo al 1° gennaio e si abbassa solo per la fine di un anno civile.
Queste regole sono federali e valgono in tutti i Cantoni. Ciò che cambia da un Cantone e da un assicuratore all'altro è il premio, non quello che ricevete in cambio.