Un figlio deve avere la propria assicurazione malattie. Per l'assicurazione di base, la legge lascia tempo dopo la nascita. Per un'assicurazione complementare, invece, il momento conta: ciò che è semplice prima della nascita può diventare difficile dopo, secondo la salute del bambino.
L'assicurazione di base: entro tre mesi dalla nascita
Ogni persona domiciliata in Svizzera deve essere assicurata per le cure medico-sanitarie, e per un figlio è il suo rappresentante legale ad assicurarlo, entro tre mesi dalla nascita. Quando l'affiliazione avviene entro questo termine, l'assicurazione produce i suoi effetti dalla nascita: le cure ricevute nelle prime settimane sono coperte.
L'assicurazione di base non pone alcuna domanda sulla salute, e nessun assicuratore può rifiutare il bambino. Priminfo precisa inoltre che il premio è divisibile: in caso di nascita gli assicuratori devono calcolarlo a giorni. Nulla obbliga quindi a stipulare l'assicurazione di base prima della nascita, anche se molti genitori la preparano.
I genitori scelgono liberamente l'assicuratore del figlio: non è obbligatorio che sia quello dei genitori. La legge prevede anche che l'assicuratore fissi per i figli un premio più basso che per gli altri assicurati. Confrontare i premi per figli del proprio Cantone può quindi valere la pena, indipendentemente dall'assicurazione dei genitori.
Il premio del figlio si calcola al giorno esatto il primo anno: per un bambino nato il 20 di un mese, gli assicuratori fatturano solo i giorni restanti di quel mese. L'Ufficio di mediazione dell'assicurazione malattie consiglia inoltre di preparare per scritto, prima della nascita, la dichiarazione di affiliazione all'assicurazione di base, affinché parta senza attendere una volta nato il bambino.
Chi paga le cure del neonato alla nascita
Tra le prestazioni di maternità, l'assicurazione di base della madre assume le cure prestate al neonato in buona salute e la sua degenza, finché rimane in ospedale con la madre. Un neonato malato rientra invece nella propria assicurazione: è una ragione concreta per non lasciar scadere il termine di tre mesi.
Un bambino nato con un problema di salute è quindi sempre coperto dall'assicurazione di base, dalla nascita, se i genitori lo affiliano entro tre mesi: questo diritto non dipende né dal suo stato di salute né dall'assicuratore scelto. Ciò che gli può essere rifiutato, o limitato da una riserva, è soltanto un'assicurazione complementare chiesta dopo la nascita.
L'assicurazione complementare: perché il momento conta
Una complementare rientra nella legge sul contratto d'assicurazione. La persona che la chiede deve dichiarare all'assicuratore, mediante un questionario o in risposta a qualsiasi altra domanda, tutti i fatti importanti per la valutazione del rischio che conosce o deve conoscere. L'assicuratore può allora porre domande sullo stato di salute, formulare riserve o rifiutare l'affiliazione.
Una risposta inesatta ha conseguenze: se un fatto importante non è stato dichiarato, l'assicuratore può disdire il contratto entro quattro settimane dal momento in cui ne viene a conoscenza. Per un bambino nato con un problema di salute, una complementare chiesta dopo la nascita può quindi essere rifiutata, o accompagnata da una riserva duratura.
Una riserva non è un rifiuto: il contratto esiste, ma una malattia precisa ne è esclusa. Per un figlio, una riserva posta fin dall'inizio può seguire tutta la durata del contratto, secondo le sue condizioni. È questo rischio che l'iscrizione prima della nascita permette, per alcuni prodotti, di evitare.
L'iscrizione prenatale
È per questa ragione che alcuni assicuratori propongono un'iscrizione prima della nascita per alcune complementari, spesso senza questionario sanitario. L'Ufficio di mediazione dell'assicurazione malattie la ritiene utile per evitare in seguito esclusioni di prestazioni, pur rilevando che gli assicuratori non propongono un'ammissione senza riserva per tutti i loro prodotti.
L'interesse dipende da ciò che si vuole coprire. Per le spese che l'assicurazione di base non rimborsa, come gli occhiali, alcune terapie, le medicine alternative o l'ortodonzia, una complementare stipulata presto evita che un problema di salute comparso alla nascita o nei primi mesi chiuda poi la porta. Per l'ospedale, la questione riguarda la camera e la scelta del medico, non le cure, che sono coperte dall'assicurazione di base.
Che cosa si decide prima, e che cosa può aspettare
- Prima della nascita: decidere se si desidera una complementare per il figlio, e verificare presso l'assicuratore quali prodotti sono aperti all'iscrizione prenatale, e a quali condizioni.
- Sempre prima della nascita: preparare la dichiarazione di affiliazione all'assicurazione di base, per non superare il termine di tre mesi.
- Dopo la nascita: stipulare l'assicurazione di base entro tre mesi, e confrontare i premi per figli del proprio Cantone.
- In tutti i casi: rispondere esattamente alle eventuali domande sulla salute, e conservare una copia della domanda.