La domanda ritorna spesso: un'assicurazione complementare vale ciò che costa? Non c'è una risposta generale, perché dipende da ciò che un'economia domestica spende realmente e da ciò che vuole coprire. Ci sono invece dei fatti che permettono a ciascuno di rispondere per sé.
Che cosa garantisce già l'assicurazione di base
L'assicurazione di base assume le prestazioni che servono a diagnosticare o a curare una malattia e i suoi postumi: consultazioni, medicamenti dell'elenco, analisi, ospedale nel reparto comune, maternità. Queste prestazioni sono le stesse presso tutti gli assicuratori, e nessun assicuratore può rifiutare una persona tenuta ad assicurarsi.
Una complementare non rende quindi le cure necessarie migliori o più rapide: sono già dovute. L'Ufficio federale della sanità pubblica la descrive come facoltativa, e tale da offrire un comfort supplementare, come la degenza nel reparto semiprivato o privato in ospedale, o altre prestazioni che non sono coperte dall'assicurazione di base.
Che cosa aggiunge una complementare
Le complementari coprono ciò che la base non paga, o paga male. Sul fronte ambulatoriale sono soprattutto le medicine alternative non riconosciute dall'assicurazione di base, gli occhiali e le lenti a contatto, i medicamenti fuori elenco, la prevenzione e lo sport, le cure dentarie, e le spese all'estero oltre quanto prevede la base. Sul fronte ospedaliero sono la camera, la libera scelta del medico e l'ospedale fuori dall'elenco del proprio Cantone.
Che cosa una complementare non può coprire
Un'idea diffusa vuole che una complementare rimborsi la franchigia o l'aliquota percentuale dell'assicurazione di base. È impossibile: la legge vieta che la partecipazione ai costi sia assicurata, sia da una cassa malati sia da un istituto d'assicurazione privato. La franchigia e l'aliquota percentuale restano a carico dell'assicurato, con o senza complementare.
Una complementare non cambia nemmeno i termini per cambiare assicurazione di base, né il premio di base. I due contratti sono indipendenti, e possono essere stipulati presso assicuratori diversi: si può tenere la complementare presso un assicuratore e cambiare assicurazione di base presso un altro.
Ogni complementare si disdice secondo le proprie condizioni, e non secondo le scadenze dell'assicurazione di base. Prima di modificare l'una o l'altra, vale la pena rileggere le condizioni del contratto complementare: durata minima, termine di disdetta, e che cosa diventerebbe una riserva in caso di nuova domanda altrove.
Le condizioni che cambiano tutto
Una complementare rientra nella legge sul contratto d'assicurazione (LCA), e non nella LAMal. L'assicuratore può porre domande sulla salute, rifiutare la domanda o escludere una malattia esistente con una riserva. Ogni prodotto fissa i propri tassi, limiti, periodi di attesa ed età massime di adesione.
Questa libertà dell'assicuratore ha una conseguenza pratica: in genere è più facile ottenere una complementare da giovani e in buona salute che più tardi. Al contrario, disdire una complementare esistente può essere definitivo, se lo stato di salute è cambiato dalla stipulazione.
La legge sul contratto d'assicurazione concede inoltre un diritto di revoca. Lo stipulante può revocare la proposta di contratto, o la sua accettazione, per scritto o in un'altra forma che consenta la prova per testo. Il termine è di quattordici giorni dalla proposta o dall'accettazione, ed è rispettato se la revoca è consegnata alla posta l'ultimo giorno. È una protezione utile quando una complementare è stata conclusa troppo in fretta, per esempio durante una vendita a domicilio o telefonica. Non vale per le assicurazioni collettive di persone, le coperture provvisorie e i contratti di durata inferiore a un mese.
Come misurarla rispetto alla propria situazione
- Sommare le proprie spese reali dell'anno negli ambiti interessati: medicina alternativa, occhiali, sport, dentista.
- Confrontare questo importo con ciò che ogni prodotto rimborsa realmente, con i suoi tassi, i suoi limiti e le sue condizioni.
- Mettere questo rimborso a confronto con il premio annuo della complementare. Per esempio, un prodotto che rimborsa il 75 per cento fino a mille franchi all'anno restituisce 600 franchi su 800 franchi spesi, e al massimo mille franchi, qualunque sia l'importo speso oltre.
- Per l'ospedale, chiedersi che cosa conta: la camera, la scelta del medico, o un ospedale fuori Cantone.
- Tenere conto del futuro: una copertura difficile da ottenere più tardi può valere la pena di essere mantenuta anche in un anno in cui rimborsa poco.
È proprio questo calcolo che fa il nostro comparatore per le spese che dichiarate: mostra, prodotto per prodotto, ciò che è documentato dall'assicuratore e ciò che dipende da condizioni da verificare. Il premio esatto, invece, si chiede all'assicuratore o a un consulente.