Reparto comune, semiprivato, privato: queste parole figurano su tutte le offerte di assicurazione ospedaliera. Non indicano la qualità delle cure, ma il quadro del soggiorno e la scelta del medico. Sapere che cosa garantisce già l'assicurazione di base permette di giudicare che cosa aggiunge davvero una complementare.
Che cosa garantisce l'assicurazione di base in ospedale
L'assicurazione di base assume i trattamenti ospedalieri necessari, e la degenza in ospedale corrispondente allo standard del reparto comune. Le cure mediche sono le stesse: un trattamento necessario è dovuto qualunque sia il reparto, ed è l'ospedale a decidere la presa a carico medica.
L'assicurato sceglie liberamente l'ospedale tra quelli idonei a curare la sua malattia e che figurano nell'elenco del suo Cantone di residenza o in quello del Cantone in cui si trova l'ospedale. Se l'ospedale si trova in un altro Cantone, l'assicuratore e il Cantone di residenza pagano fino a concorrenza della tariffa applicabile in un ospedale figurante nell'elenco del Cantone di residenza: un'eventuale differenza resta a carico dell'assicurato, o di un'assicurazione complementare.
L'Ufficio federale della sanità pubblica precisa le situazioni che non comportano costi supplementari: la cura in un ospedale elencato del proprio Cantone di residenza idoneo a trattare la malattia; la cura fuori dall'elenco del proprio Cantone per motivi medici, quando nessun ospedale elencato del Cantone può fornire le prestazioni necessarie, con una garanzia preventiva del Cantone; e la cura d'urgenza in un ospedale fuori da tale elenco. Al di fuori di queste situazioni, la scelta di un altro ospedale può lasciare costi a carico dell'assicurato o della sua complementare. In ospedale, la partecipazione ai costi comprende la franchigia, l'aliquota percentuale e un contributo giornaliero alle spese di degenza.
Che cosa apportano i reparti semiprivato e privato
L'Ufficio federale della sanità pubblica riassume il ruolo della complementare: è facoltativa e offre un comfort supplementare, come la degenza nel reparto semiprivato o privato in ospedale. In pratica, il reparto semiprivato indica in genere una camera a due letti, e il reparto privato una camera a un letto; a cambiare sono soprattutto la libera scelta del medico e il comfort alberghiero.
Il contenuto esatto dipende dal contratto, che rientra nella legge sul contratto d'assicurazione (LCA) e non nella LAMal: libera scelta del primario o no, ospedali coperti in Svizzera e all'estero, partecipazione alle spese secondo il reparto scelto, periodo di attesa per la maternità. Due contratti che portano lo stesso nome di reparto possono quindi coprire cose diverse.
Che cosa esige la FINMA dagli assicuratori
In caso di degenza nel reparto semiprivato o privato, la fattura è suddivisa. L'assicurazione di base e il Cantone pagano l'importo forfettario per caso previsto per il trattamento, come nel reparto comune; solo le prestazioni supplementari, che rientrano nell'assicurazione complementare e superano questo forfait, sono fatturate alla complementare.
L'Autorità federale di vigilanza sui mercati finanziari si è occupata della fatturazione delle complementari ospedaliere. Si aspetta che gli assicuratori paghino solo prestazioni supplementari, non comprese nell'assicurazione obbligatoria, e a un prezzo adeguato rispetto alle prestazioni effettivamente fornite.
Nel gennaio 2025 ha indicato che avrebbe continuato a non autorizzare nuovi prodotti di assicurazione complementare ospedaliera se non è garantito che le sue esigenze possano essere rispettate in modo duraturo. Per l'assicurato, questo significa che un premio di complementare ospedaliera deve finanziare qualcosa di realmente supplementare, e non ciò che l'assicurazione di base paga già.
Le formule flessibili
Alcuni assicuratori propongono di scegliere il reparto al momento del ricovero anziché alla stipulazione del contratto, dietro una partecipazione giornaliera nel reparto semiprivato o privato. Queste formule riducono il premio in cambio di una partecipazione al momento del bisogno; il loro interesse dipende dall'importo di questa partecipazione e dal suo limite annuo, che figurano nelle condizioni del contratto.
Le domande da porre prima di stipulare
- La libera scelta del medico è inclusa, o solo la camera?
- Quali ospedali sono coperti, in Svizzera e all'estero, e a quali condizioni?
- C'è una partecipazione alle spese secondo il reparto, e con quale limite annuo?
- Qual è il periodo di attesa per la maternità, se si prevede una gravidanza?
- Fino a quale età si può aderire, e che cosa succede se in seguito si vuole cambiare livello?
Come ogni complementare, un'assicurazione ospedaliera può essere rifiutata o accompagnata da una riserva sulla base del questionario sulla salute. Disdire una copertura esistente prima di averne ottenuta una nuova per iscritto resta quindi un rischio.