Nell'assicurazione di base cambiare assicuratore è un diritto, non un favore. Si esercita entro un termine e si perde il giorno in cui quel termine scade.
Il termine ordinario: tre mesi, per la fine di un semestre
La legge permette di cambiare assicuratore per la fine di un semestre dell'anno civile, con un preavviso di tre mesi. In concreto, la disdetta deve essere nelle mani dell'assicuratore al più tardi il 30 novembre perché il cambiamento valga dal 31 dicembre.
Ciò che conta è la ricezione da parte dell'assicuratore, non la data della posta. Una raccomandata, spedita con qualche giorno di anticipo, è l'unico modo per averne la prova, e la ricevuta è il documento che conta in caso di contestazione.
La lettera non deve essere lunga, ma deve essere inequivocabile: nome, cognome e data di nascita, il vostro numero di assicurato, la data a partire dalla quale la disdetta deve avere effetto e l'elenco delle persone interessate quando il contratto copre tutta la famiglia. Disdire solo per sé credendo di averlo fatto per l'intera economia domestica è l'errore più frequente, e dopo il 30 novembre non si ripara.
Quando il premio cambia si apre un secondo diritto
L'assicuratore deve comunicare a ogni assicurato i nuovi premi approvati dall'Ufficio federale della sanità pubblica almeno due mesi prima. Alla comunicazione di questo nuovo premio, l'assicurato può cambiare assicuratore per la fine del mese che precede l'inizio della sua validità, con un preavviso di un mese.
È questo diritto a fare dell'autunno la stagione dei cambiamenti: arriva la lettera con il premio dell'anno successivo e da lì decorre il termine di un mese. Nel momento in cui scriviamo, i premi dell'anno prossimo non sono ancora pubblicati; sarà la lettera del vostro assicuratore a dare il segnale.
Che cosa può bloccare il cambiamento
Gli arretrati, anzitutto. Un assicurato in ritardo con i pagamenti non può cambiare assicuratore finché i suoi arretrati di premi, di partecipazioni ai costi, di interessi di mora e di spese d'esecuzione non sono integralmente pagati. Il saldo si regola quindi prima della disdetta, non dopo, e chi se ne accorge solo a novembre ha poco tempo per rimediare.
La continuità, poi. L'affiliazione presso il vecchio assicuratore termina solo quando il nuovo assicuratore gli ha comunicato che assicura l'interessato senza interruzione della protezione assicurativa. Un buco di copertura è quindi giuridicamente impossibile — e se il vecchio assicuratore ritarda la partenza senza motivo, la legge lo rende responsabile del danno che ne deriva.
Nessun assicuratore può rifiutarvi
È la differenza più importante rispetto a una complementare, e sta in una sola frase dell'UFSP: gli assicuratori devono, nei limiti del loro raggio d'attività, accettare ogni persona tenuta ad assicurarsi. Nessun questionario sulla salute, nessuna riserva, nessun rifiuto per una diagnosi o per l'età; varia soltanto il prezzo chiesto per la stessa prestazione.
Un'assicurazione complementare rientra invece nella LCA: lì l'assicuratore può porre domande sulla salute, aggiungere una riserva al contratto o rifiutare la domanda. Disdire la complementare prima di avere la conferma scritta di un nuovo contratto è, per questo, una scommessa; il cambiamento dell'assicurazione di base non lo è.
Arrivo in Svizzera, nascita: un altro termine
Ogni persona domiciliata in Svizzera deve assicurarsi, o essere assicurata dal suo rappresentante legale, entro tre mesi dall'acquisizione del domicilio o dalla nascita. L'affiliazione fatta entro questo termine produce effetti dalla nascita o dall'acquisizione del domicilio: la copertura è quindi retroattiva e le cure nel frattempo sono prese a carico.
Trascorso il termine, l'assicurazione produce effetti solo dal momento dell'affiliazione, e può aggiungersi un supplemento di premio quando il ritardo non è scusabile. È uno dei pochi punti del sistema in cui aspettare costa direttamente denaro.
Come procedere, nell'ordine
- Confrontare i premi per il vostro Comune, la vostra età, la vostra franchigia e il vostro modello attuali: l'UFSP mette a disposizione lo strumento ufficiale.
- Scegliere prima il nuovo assicuratore e presentare la domanda prima di disdire.
- Inviare la disdetta per raccomandata, in modo che arrivi prima del 30 novembre.
- Verificare il saldo: arretrati non pagati annullano il cambiamento.
- Non toccare la complementare nello stesso movimento: i suoi termini e le sue condizioni sono diversi.
Queste regole sono federali e valgono ovunque in Svizzera. Non dipendono né dal vostro Cantone, né dal vostro assicuratore, né dal vostro stato di salute, né dall'età che avete.