Ogni autunno una lettera annuncia il premio dell'anno successivo, e quasi sempre è più alto. Questo aumento non è una decisione commerciale isolata: risulta da un meccanismo fissato dalla legge, in cui i costi della salute di ogni Cantone determinano ciò che pagano gli assicurati di quel Cantone.
Chi fissa il premio
È l'assicuratore a fissare l'importo dei premi dei suoi assicurati. Salvo eccezioni previste dalla legge, riscuote da loro premi uguali: il premio non dipende né dallo stato di salute né dal reddito. Può invece essere graduato secondo le regioni, e la legge prevede premi più bassi per i figli e i giovani adulti.
La legge precisa queste differenze. L'assicuratore deve graduare i suoi premi secondo le differenze di costo tra i Cantoni, essendo determinante il luogo di residenza dell'assicurato; può inoltre graduarli secondo le regioni, entro limiti fissati dal Dipartimento federale dell'interno. Per i figli e i giovani adulti fissa un premio più basso, e quello dei figli deve essere inferiore a quello dei giovani adulti.
Il premio varia anche secondo la franchigia e il modello scelti. Per questo due vicini assicurati presso lo stesso assicuratore possono pagare importi diversi, senza che uno sia più malato dell'altro.
Chi lo approva
Le tariffe dei premi dell'assicurazione di base sono sottoposte all'approvazione dell'autorità di vigilanza, e non possono essere né rese pubbliche né applicate prima di questa approvazione. L'autorità verifica che le tariffe garantiscano la solvibilità dell'assicuratore e gli interessi degli assicurati.
La legge fissa i motivi di rifiuto. L'autorità non approva le tariffe quando i premi non rispettano le prescrizioni legali, non coprono i costi del Cantone, superano questi costi in modo inadeguato o comportano riserve eccessive. Un premio non può quindi essere né troppo basso per attirare clienti, né gonfiato oltre ciò che i costi giustificano.
Perché segue i costi della salute
I premi dell'assicuratore devono coprire i costi specifici di ogni Cantone, ed è determinante il luogo di residenza dell'assicurato. L'Ufficio federale della sanità pubblica lo riassume: l'aumento dei premi è una conseguenza diretta del costante aumento dei costi della salute, perché in ogni Cantone i premi devono coprire i costi previsti per ogni persona assicurata.
Questi costi sono quelli di tutte le prestazioni dell'assicurazione di base: consultazioni, medicamenti, ospedale, cure a domicilio, analisi. Quando aumentano in un Cantone, i premi di quel Cantone seguono, qualunque sia l'assicuratore. È anche per questo che cambiare assicuratore non protegge da un aumento generale: tocca tutti gli assicuratori del Cantone, anche se la differenza tra loro rimane e può giustificare un cambiamento.
Le riserve degli assicuratori svolgono un ruolo di cuscinetto. Devono garantire la solvibilità dell'assicuratore, ma la legge vieta all'autorità di approvare premi che comporterebbero riserve eccessive.
Le ultime cifre pubblicate
Il 23 settembre 2025 l'Ufficio federale della sanità pubblica ha annunciato che nel 2026 il premio mensile medio sarebbe ammontato a 393,30 franchi, ossia un aumento di 16,60 franchi, o del 4,4 per cento, rispetto al 2025. Quello degli adulti aumentava di 18,50 franchi, a 465,30 franchi.
Secondo lo stesso comunicato, il premio medio dei giovani adulti passava a 326,30 franchi, con un aumento del 4,2 per cento, e quello dei bambini a 122,50 franchi, con un aumento del 4,9 per cento. Una media nasconde tuttavia grandi differenze: il premio effettivo dipende dal Cantone, dalla regione, dall'età, dalla franchigia, dal modello e dall'assicuratore, e un confronto sulla propria situazione dice più della media nazionale. Per gli assicurati che risiedono nell'Unione europea, in Islanda, in Norvegia o nel Regno Unito, la legge prevede una regola distinta: i loro premi sono calcolati in funzione dello Stato di residenza.
Che cosa può fare un'economia domestica
- Confrontare i premi per il proprio Cantone, la propria età, la propria franchigia e il proprio modello, e cambiare assicuratore entro i termini: le prestazioni dell'assicurazione di base sono le stesse ovunque.
- Esaminare la propria franchigia e il proprio modello: sono le sole due regolazioni dell'assicurazione di base, con le loro regole per modificarle.
- Verificare presso il proprio Cantone il diritto a una riduzione individuale dei premi, soprattutto dopo un cambiamento di reddito o di famiglia.
- Non disdire un'assicurazione complementare nello stesso movimento senza aver ottenuto per iscritto una nuova copertura.
L'aumento annunciato dà anche un diritto: quando il premio cambia, l'assicurato può cambiare assicuratore per la fine del mese che precede l'entrata in vigore del nuovo premio, con un preavviso di un mese. I termini esatti sono descritti nella nostra guida sul cambiamento di assicuratore.