Muitos agregados familiares na Suíça recebem uma única fatura, com o nome de uma única seguradora, e concluem que têm «um seguro de saúde». Na realidade, há quase sempre dois contratos, e não obedecem às mesmas regras. Um é obrigatório e a seguradora não o pode recusar. O outro é facultativo, e a seguradora decide se o aceita.
Esta diferença não é um pormenor administrativo. Determina o que pode mudar, quando, e o que arrisca perder ao mudar.
O seguro de base (LAMal/KVG): obrigatório e aberto a todos
O seguro obrigatório de cuidados de saúde é regido pela lei federal sobre o seguro de doença, a LAMal (KVG em alemão). O seu artigo 3 estabelece o princípio: qualquer pessoa domiciliada na Suíça deve fazer um seguro para os cuidados em caso de doença. Não se trata de uma recomendação, mas de uma obrigação legal ligada ao domicílio.
Em contrapartida desta obrigação, o direito impõe uma obrigação simétrica à seguradora. O artigo 4 da LAMal garante a livre escolha entre as seguradoras autorizadas; a obrigação de admissão, essa, consta da lei federal sobre a supervisão do seguro de doença social (LSAMal/KVAG), que obriga a seguradora a admitir, dentro dos limites do seu âmbito territorial de atividade, qualquer pessoa sujeita à obrigação de seguro. Por outras palavras: no seguro de base, uma seguradora ativa onde vive não o pode submeter a um questionário de saúde, impor-lhe uma reserva, nem recusá-lo por causa da sua idade ou do seu estado de saúde.
Uma segunda consequência é igualmente importante. O catálogo de prestações do seguro de base é definido pela lei e pelas suas portarias, e é o mesmo em todas as seguradoras. O que varia de uma seguradora para outra é o prémio, o modelo de seguro, a franquia escolhida e a qualidade do serviço — não a lista dos cuidados cobertos.
O seguro complementar (LCA/VVG): facultativo e sujeito ao acordo da seguradora
O seguro complementar não se rege pela LAMal. Está sujeito à lei sobre o contrato de seguro, a LCA (VVG em alemão), que é o direito dos contratos de seguro privados. O OFSP (Serviço Federal da Saúde Pública) formula-o sem ambiguidade: os seguros complementares estão sujeitos à LCA, e não existe qualquer obrigação de admissão.
A liberdade contratual aplica-se, portanto, nos dois sentidos. Não é obrigado a subscrever, e a seguradora não é obrigada a aceitá-lo. Pode recusar um pedido, ou aceitá-lo excluindo certas prestações ou certas doenças — aquilo a que se chama uma reserva.
É também por esta razão que a LCA obriga o candidato a declarar os factos importantes para a avaliação do risco sobre os quais é questionado. Se uma declaração inexata for descoberta mais tarde, a lei permite à seguradora rescindir o contrato no prazo de quatro semanas a contar do momento em que dela teve conhecimento. Uma omissão ao preencher o questionário pode, por isso, sair cara anos depois, no pior momento.
Porque é que a confusão é tão frequente
Somam-se três razões. Primeiro, a mesma seguradora vende muitas vezes os dois, sob a mesma marca, com uma fatura comum. Depois, os dois contratos dizem respeito à saúde, e a fronteira entre o que o seguro de base reembolsa e o que o complementar reembolsa não é intuitiva. Por fim, a linguagem comercial fala de «cobertura» sem precisar sempre de qual se trata.
Ora, os dois contratos são juridicamente independentes. Podem ser celebrados com seguradoras diferentes, e rescindir um não rescinde o outro. É uma possibilidade real, e não apenas teórica: nada obriga a manter o seguro de base e o complementar no mesmo sítio.
Mudar: dois regimes, dois calendários
No seguro de base, é a própria LAMal que fixa os prazos. O artigo 7 prevê a mudança de seguradora para o fim de um semestre civil mediante um pré-aviso de três meses, e o direito de mudar para o fim do mês que precede a entrada em vigor de um novo prémio, mediante um pré-aviso de um mês. Na prática, é este segundo caso que diz respeito à maioria dos agregados familiares no outono, quando são comunicados os prémios do ano seguinte.
Há um ponto de segurança que convém conhecer: a LAMal prevê que a filiação na seguradora anterior só termina quando a nova seguradora lhe tiver comunicado que o segura sem interrupção. O risco de ficar sem cobertura entre duas seguradoras está, portanto, enquadrado pela própria lei.
No seguro complementar, aplica-se o regime do contrato. A LCA prevê um direito de rescisão ordinária para o fim do terceiro ano ou de cada ano seguinte, mediante um pré-aviso de três meses, salvo no caso do seguro de vida. Mas as condições gerais do seu contrato podem prever outros vencimentos, e são essas que deve ler. A LCA prevê ainda um direito de revogação de catorze dias depois de ter proposto ou aceitado o contrato.
O que verificar antes de mudar de seguro complementar
A ordem das operações conta mais do que a escolha do produto. Como não há obrigação de admissão, rescindir antes de ser aceite noutra seguradora pode deixá-lo sem qualquer cobertura complementar.
- Obtenha a aceitação escrita da nova seguradora antes de rescindir o contrato antigo.
- Leia as reservas e exclusões propostas: uma aceitação com reserva não é o mesmo que uma aceitação.
- Veja os prazos de carência aplicáveis a certas prestações.
- Verifique como o prémio evolui com a idade, e não apenas o seu montante atual.
- Compare o que cada produto cobre realmente, em vez do nome das fórmulas.
E este comparador, onde entra?
Este site compara seguros complementares, ou seja, contratos LCA. Não compara os prémios do seguro de base: no seguro obrigatório, as prestações são idênticas em todo o lado e a comparação dos prémios é publicada pela Confederação.
Os montantes aqui apresentados são estimativas destinadas a estruturar uma reflexão. As condições e as tarifas reais de uma apólice só provêm da seguradora ou de um consultor, nunca de um comparador.