O seguro de acidentes é uma das proteções mais amplas do sistema suíço, e uma das menos conhecidas por quem ele protege. É regido pela lei federal sobre o seguro de acidentes, a LAA (UVG em alemão), e não depende de um contrato que tenha escolhido: decorre da sua situação profissional.
Quem está seguro, e por quem
A LAA segura obrigatoriamente os trabalhadores empregados na Suíça. O círculo é mais amplo do que apenas os assalariados no sentido corrente: inclui nomeadamente os aprendizes, os estagiários e as pessoas desempregadas que preenchem as condições do seguro de desemprego.
Os trabalhadores independentes e os membros da sua família que trabalham na empresa não estão cobertos obrigatoriamente. A lei abre-lhes, em contrapartida, a possibilidade de se assegurarem a título facultativo — um passo que tem de ser dado, e que não acontece por si só.
As pessoas sem atividade lucrativa não estão cobertas pela LAA. Para elas, o risco de acidente permanece no seguro de saúde de base.
Acidente profissional e acidente não profissional
A lei distingue três riscos: o acidente profissional, o acidente não profissional e a doença profissional. O acidente profissional é o que ocorre na execução de trabalhos ordenados pelo empregador, ou durante as interrupções de trabalho no local de trabalho. O acidente não profissional é, no essencial, tudo o resto: o fim de semana, o desporto, a casa, as férias.
O limiar das oito horas
É o ponto prático mais importante deste artigo, e aquele que muitas pessoas a tempo parcial desconhecem. A portaria sobre o seguro de acidentes (OLAA/UVV) prevê que os trabalhadores a tempo parcial que trabalham para um empregador pelo menos oito horas por semana estão também seguros contra os acidentes não profissionais.
Esta situação diz respeito a muita gente: empregos a tempo parcial com poucas horas, trabalhos complementares, atividades sazonais. O OFSP (Serviço Federal da Saúde Pública) indica que as pessoas que trabalham menos de oito horas por semana não estão seguras obrigatoriamente ao abrigo da LAA contra os acidentes não profissionais. Os seus acidentes profissionais continuam cobertos, trajeto incluído; é a vida privada que não está, e essa parte cabe então ao seguro de saúde de base.
Quem paga os prémios
A repartição é fixada pela lei e não pelo costume: o empregador suporta os prémios do seguro contra acidentes profissionais e doenças profissionais, enquanto os prémios do seguro contra acidentes não profissionais ficam, em princípio, a cargo do trabalhador. Continua a ser possível um acordo mais favorável ao trabalhador.
É por isso que um desconto «AANP» (acidentes não profissionais; NBU em alemão) aparece em muitos recibos de vencimento suíços.
Que prestações existem
A LAA prevê prestações em espécie e prestações pecuniárias. As primeiras cobrem o tratamento médico. As segundas substituem um rendimento ou compensam um dano duradouro.
- O subsídio diário, pago em caso de incapacidade para o trabalho: corresponde a 80 % do ganho segurado em caso de incapacidade total, e começa no terceiro dia a seguir ao dia do acidente.
- A pensão de invalidez, quando o acidente deixa uma invalidez duradoura: corresponde a 80 % do ganho segurado em caso de invalidez total, e é reduzida proporcionalmente em caso de invalidez parcial.
- A indemnização por dano à integridade, que compensa um dano duradouro e importante à integridade física ou psíquica.
- O subsídio para assistência de terceira pessoa (allocation pour impotent), quando a pessoa precisa da ajuda de terceiros para os atos da vida quotidiana.
- As pensões de sobrevivência, em caso de morte.
Para os sobreviventes, a lei fixa taxas: a pensão é de 40 % do ganho segurado para o cônjuge sobrevivo, de 15 % para um órfão de pai ou de mãe, e de 25 % para um órfão de pai e de mãe. O conjunto das pensões de sobrevivência está limitado a 70 % do ganho segurado.
Como se articula com o seguro de saúde
A LAMal (KVG) permite suspender a cobertura do risco de acidente no seguro de base enquanto o segurado estiver inteiramente coberto para esse risco, a título obrigatório, ao abrigo da LAA. A seguradora de saúde deve chamar a atenção do segurado, por escrito, para esta possibilidade no momento da filiação.
Esta suspensão pressupõe que a cobertura LAA seja efetivamente completa. O OFSP adverte explicitamente: uma pessoa que trabalhe menos de oito horas por semana não deveria suspender o risco de acidente no seu seguro de base, uma vez que os seus acidentes não profissionais não estão cobertos pela LAA.
O que depende da situação, e o que este artigo não pode dizer
As taxas acima são as da lei. O que representam em francos depende do ganho segurado, do grau de incapacidade reconhecido, da data do evento e da avaliação médica do caso. Nenhuma informação geral permite calcular o que uma pessoa irá receber.
Em caso de invalidez ou de morte, podem também intervir outros regimes, nomeadamente o seguro de invalidez (AI/IV) e a previdência profissional (LPP/BVG), e aplicam-se regras de coordenação entre eles. A LAA prevê, por exemplo, uma pensão complementar quando é também paga uma pensão da AVS/AHV (seguro de velhice e sobrevivência) ou da AI/IV. Estes mecanismos são técnicos e dependem do caso.