O questionário de saúde é o momento em que um seguro complementar se decide. Chega com a proposta, parece uma formalidade administrativa, e é o único documento do processo em que uma frase inexata pode ainda produzir efeitos anos mais tarde.
Vale, portanto, a pena saber exatamente o que a lei exige — e, o que surpreende mais, o que não exige.
Porque existe, e só do lado do seguro complementar
O seguro de base não faz nenhuma pergunta sobre a saúde: a seguradora tem de aceitar qualquer pessoa sujeita à obrigação de seguro que resida na sua área de atividade. O seguro complementar rege-se pela lei sobre o contrato de seguro (LCA/VVG), onde essa obrigação não existe. A FINMA (Autoridade Federal de Supervisão dos Mercados Financeiros) di-lo sem rodeios na sua ficha informativa sobre o seguro de doença complementar: as seguradoras podem, a seu critério e sem apresentar motivos, recusar um candidato a um seguro complementar.
O questionário é o instrumento dessa liberdade. Serve para avaliar um risco antes de decidir se será aceite, e em que condições.
A obrigação abrange as perguntas feitas, não a sua vida
É o ponto mais mal compreendido do tema. O artigo 4 da lei sobre o contrato de seguro obriga o proponente a declarar, por meio de um questionário ou em resposta a qualquer outra pergunta, os factos importantes para a apreciação do risco que conhece ou deve conhecer. O mecanismo é o de uma resposta: não existe obrigação de contar espontaneamente aquilo que não lhe perguntaram.
O artigo 6, que regula as consequências, diz o mesmo no sentido inverso: só abrange o facto importante «sobre o qual foi questionado».
O que torna um facto «importante»
A lei estabelece primeiro um critério de fundo: são importantes os factos suscetíveis de influenciar a decisão da seguradora de celebrar o contrato, ou de o celebrar nas condições acordadas. Depois acrescenta uma presunção que, na prática, faz todo o trabalho: consideram-se importantes os factos sobre os quais a seguradora fez perguntas precisas e inequívocas.
Daqui decorrem duas consequências, que vão em direções opostas. Uma pergunta precisa coloca o facto no âmbito da obrigação quase automaticamente. Uma pergunta vaga, pelo contrário, não beneficia da presunção — e foi a seguradora que a redigiu.
O que uma resposta inexata permite à seguradora
O termo jurídico é reticência: ter omitido declarar, ou declarado de forma inexata, um facto importante conhecido ou que devia sê-lo, sobre o qual tinha sido feita uma pergunta. A lei não faz disso uma nulidade do contrato. Abre um direito de rescisão, que produz efeitos quando chega ao tomador do seguro.
Este direito está sujeito a um prazo curto: extingue-se quatro semanas depois de a seguradora ter tido conhecimento da reticência. O prazo conta a partir do conhecimento, não da assinatura — o que explica que uma reticência possa ser invocada muito tempo depois da celebração, desde que a seguradora só agora tenha tido conhecimento dela.
A parte que sai mais cara não é a rescisão. Se o contrato terminar desta forma, a obrigação da seguradora extingue-se também para os sinistros já ocorridos, mas apenas na medida em que o facto omitido influenciou a ocorrência ou a extensão do sinistro. Onde essa influência existe, a seguradora pode exigir o reembolso do que já pagou.
Três situações em que a seguradora perde este direito
A lei prevê casos em que a rescisão não é possível apesar da reticência. Os três mais frequentes:
- o facto omitido tinha deixado de existir antes do sinistro;
- a própria seguradora provocou a reticência;
- a seguradora conhecia ou devia conhecer o facto não declarado.
O terceiro caso merece ser sublinhado. Uma seguradora que já dispunha da informação — porque constava, por exemplo, de um processo que ela geria — não pode depois invocá-la como uma omissão.
Até quando pode a seguradora voltar atrás?
A lei não fixa nenhum limite temporal absoluto. Dá quatro semanas a contar do conhecimento, e fica por aí. Noutros pontos, quando o legislador quis impor um limite absoluto, escreveu-o: o direito de rescindir por violação do dever de informação da seguradora extingue-se, o mais tardar, dois anos após a violação. Nada disso acompanha a reticência.
Os números que circulam sobre este ponto — cinco anos em particular — vêm de outro regime, o do seguro facultativo de subsídio diário da LAMal/KVG, e não se aplicam a um seguro complementar LCA/VVG.
As suas respostas são dados sensíveis
Os dados sobre a saúde são dados sensíveis na aceção da lei federal sobre a proteção de dados (LPD/DSG), e o seu tratamento pressupõe um consentimento expresso. Paralelamente, a lei sobre o contrato de seguro obriga a seguradora a informá-lo, antes da celebração, sobre o tratamento dos seus dados pessoais: a finalidade, o tipo de ficheiro, os destinatários e o prazo de conservação.
Esta informação é-lhe devida. Se faltar na documentação que lhe entregam, é uma pergunta a fazer antes de assinar, não depois.
Se não souber o que responder
Não existe nenhum guia oficial sobre a forma de preencher um questionário de saúde. Nem a FINMA, nem o OFSP (Serviço Federal da Saúde Pública), nem o provedor (ombudsman) do seguro de doença publicam um.
O que decorre do texto é mais útil do que um conselho geral: faça a pergunta à seguradora e guarde a resposta. Desde 2022, a lei coloca a pergunta da seguradora e a sua comunicação no mesmo plano probatório, o que dá a uma troca escrita o mesmo valor que o formulário. Uma seguradora que tenha ela própria respondido à sua dúvida terá dificuldade em qualificar depois a sua resposta como reticência.
E o inverso merece ser dito com a mesma clareza: preencher de forma aproximada para ser aceite mais facilmente não adianta nada. Isso não faz desaparecer o facto; apenas desloca o momento em que ele virá à tona — em geral, aquele em que declara um sinistro.