Sim. Uma seguradora pode aceitar o seu pedido de seguro complementar excluindo uma doença ou uma prestação específica — é o que se chama uma reserva. O que surpreende mais é o pouco que a lei diz sobre isso, e a origem das garantias que lhe são atribuídas.
O que a lei exige, e o que não fixa
Uma regra central, no artigo 33.
O artigo 33 da lei federal sobre o contrato de seguro (LCA/VVG) prevê que a seguradora responde por todos os acontecimentos que apresentem as características do risco seguro, a menos que o contrato exclua certos acontecimentos «de forma precisa e inequívoca». Em concreto: uma exclusão que não cumpra esta condição não produz efeito, e a seguradora não a pode invocar. Cabe-lhe a ela delimitar com precisão o que não segura.
Isto não quer dizer que a mínima dúvida lhe dê razão. É preciso que a cláusula possa realmente ser entendida de várias maneiras e que a leitura normal do contrato não baste para decidir; só então a imprecisão beneficia o segurado.
Para lá desta exigência de precisão, o texto é omisso. Não há definição de reserva, nem duração máxima, nem obrigação de indicar o início, o fim e a doença visada. Note-se também que o artigo 33 não consta nem das disposições absolutamente imperativas da lei, nem das que não podem ser alteradas em prejuízo do tomador do seguro.
Uma reserva continua, portanto, a ser uma condição contratual, permitida pela liberdade contratual de que a seguradora dispõe no seguro complementar — mas tem de estar escrita com clareza.
A regra dos cinco anos diz respeito a outro seguro
Lê-se muitas vezes que uma reserva caduca, no máximo, ao fim de cinco anos, e que deve indicar por escrito o seu início, o seu fim e a doença visada. Essas garantias existem de facto — no artigo 69 da LAMal/KVG, que rege o seguro facultativo de subsídio diário. O mesmo artigo permite, aliás, ao segurado provar antes do prazo que a reserva já não se justifica.
O que separa as duas situações não é o nome do produto: a LCA também conhece o seguro coletivo de subsídio diário. É a lei ao abrigo da qual o contrato é celebrado. Essas garantias pertencem ao regime da LAMal e não acompanham o seu seguro complementar. Transpô-las de um regime para o outro é o erro mais difundido sobre o tema, e comete-se sempre no sentido tranquilizador.
O que decide, em vez disso
Os seus documentos contratuais, e só eles. Vale a pena verificar quatro pontos antes de assinar, porque nenhum é garantido pela lei:
- a doença ou a prestação excluída está nomeada com precisão, como exige o artigo 33, ou descrita em termos amplos?
- a reserva tem data de fim, ou é indeterminada?
- existe um procedimento para pedir o seu levantamento, e em que condições?
- a reserva consta da própria apólice ou apenas de uma carta de aceitação?
Mudar de seguradora não a apaga
Uma nova seguradora recomeça a análise do zero, com o seu próprio questionário e a sua própria política. Nada a obriga a aceitá-lo, e nada a obriga a aceitá-lo sem reserva. A doença que motivou a primeira exclusão será visível no novo processo.
Uma reserva não é, portanto, um problema de que se sai mudando de companhia. É mais uma razão para saber exatamente o que diz a sua antes de fazer seja o que for.