Bei Arbeitslosigkeit versichert die Suva automatisch gegen Unfälle, solange der Anspruch auf Entschädigung besteht, und bis 31 Tage nach dessen Ende. Danach gibt es zwei Wege: diese Deckung mit einer Abredeversicherung um höchstens sechs Monate verlängern, die vor Ablauf abgeschlossen und bezahlt sein muss, oder die Unfälle wieder der Krankenkasse überlassen, die dann informiert werden muss.
Während der Anstellung versichert der Arbeitgeber seine Angestellten gegen Unfälle, und die Krankenversicherung kann ihre eigene Unfalldeckung sistieren. Bei Arbeitslosigkeit ändert sich diese Konstellation: Eine andere Versicherung übernimmt die Unfälle, und Krankheit wird nach anderen Regeln entschädigt. Jeder Übergang hat seine Fristen.
Dieser Leitfaden behandelt nicht die Arbeitslosenentschädigung selbst, ihre Voraussetzungen oder ihre Höhe: Das sind die Regeln der Arbeitslosenversicherung, über die die Arbeitslosenkasse und das regionale Arbeitsvermittlungszentrum Auskunft geben. Er befasst sich damit, was in dieser Zeit mit der Unfall- und der Krankenversicherung geschieht.
Unfälle: Die Suva übernimmt
Eine Person, die die Voraussetzungen für den Bezug von Arbeitslosenentschädigung erfüllt, ist bei der Suva gegen Unfälle versichert. Die Suva sagt es einfach: Die Person ist dann automatisch versichert, ohne besonderes Zutun. Eine Prämie wird erhoben: Laut Suva beträgt sie 3,70 Prozent der Arbeitslosenentschädigung, wovon 2,47 Prozent direkt von der Entschädigung abgezogen werden.
Bei einem Unfall zahlt die Arbeitslosenversicherung, wie das Staatssekretariat für Wirtschaft präzisiert, die Entschädigung während drei Tagen weiter, den Unfalltag eingeschlossen; danach richtet die Suva Taggelder aus. Das Unfallversicherungsgesetz sieht vor, dass diese Taggelder auch dann ausbezahlt werden, wenn Wartezeiten oder Einstelltage der Arbeitslosenversicherung laufen.
Wann diese Deckung endet
Für arbeitslose Personen endet die Unfallversicherung mit dem Ablauf des 31. Tages nach dem Tag, an dem sie letztmals die Anspruchsvoraussetzungen erfüllen oder letztmals eine Entschädigung beziehen. Die Suva ergänzt, dass die Deckung auch dann endet, wenn noch arbeitsmarktliche Massnahmen laufen.
Ein Beispiel macht diese Frist greifbar. Bezieht eine Person ihre letzte Arbeitslosenentschädigung am 31. März, ist der erste der 31 Tage der 1. April, und der 31. fällt auf den 1. Mai: Die Unfalldeckung der Suva endet mit dem Ablauf dieses Tages. Ohne Abredeversicherung ist ein Unfall am 2. Mai nicht mehr über die Suva gedeckt: Das Gesetz sieht vor, dass er dann über die Krankenversicherung gedeckt ist, mit ihrer Franchise und ihrem Selbstbehalt.
Abredeversicherung oder Krankenkasse: der Unterschied
Das Gesetz verpflichtet den Unfallversicherer, eine Verlängerung um höchstens sechs Monate durch eine besondere Abrede anzubieten; für arbeitslose Personen ist das die Suva. Diese Versicherung muss vor dem Ende der obligatorischen Deckung abgeschlossen und bezahlt sein, also innerhalb der 31 Tage. Nach Ablauf dieser Frist kann die Suva sie nach eigenen Angaben nicht mehr anbieten: Dann bleibt nur die Unfalldeckung der Krankenversicherung.
Die beiden zahlen nicht dasselbe. Die Abredeversicherung verlängert die Deckung nach UVG: Laut Suva wird die medizinische Behandlung ohne Franchise und ohne Selbstbehalt übernommen, und es können Taggelder oder Renten ausgerichtet werden. In der Krankenversicherung wird ein Unfall wie eine Krankheit vergütet, mit der gewählten Franchise und dem Selbstbehalt. Die obligatorische Krankenpflegeversicherung zahlt keine Taggelder: Diese sind Sache einer separaten freiwilligen Versicherung. Für eine Person ohne Lohn macht sich der Unterschied vor allem bemerkbar, wenn ein Unfall sie lange arbeitsunfähig macht.
Die Suva legt auch Preis und Form fest. Eine Monatsprämie kostet 65 Franken; die Versicherung wird für mindestens einen Monat abgeschlossen, lässt sich Monat für Monat bis auf sechs verlängern und kann weder gekündigt noch zurückerstattet werden. Wer über sechs Monate hinaus versichert sein will, dem empfiehlt die Suva, den Unfallschutz bei der Krankenkasse einschliessen zu lassen.
Was die beiden Wege trennt, ist also die Dauer, höchstens sechs Monate auf der einen und unbegrenzt auf der anderen Seite, und der Umfang der Leistungen bei Arbeitsunfähigkeit.
Die Krankenversicherung muss informiert werden
Die Unfalldeckung der Krankenversicherung kann sistiert werden, solange die versicherte Person vollumfänglich über die obligatorische Unfallversicherung gedeckt ist. Unfälle sind aber wieder über die Krankenversicherung gedeckt, sobald diese Deckung ganz oder teilweise endet. Die Krankenversicherung muss es also wissen.
Das Gesetz regelt diese Information. Der Arbeitgeber informiert die Person, die ihre Stelle verlässt, schriftlich darüber, dass sie dies ihrem Krankenversicherer melden muss; dieselbe Pflicht trifft die Arbeitslosenversicherung, wenn der Anspruch auf ihre Leistungen ohne neue Stelle erlischt. Die versicherte Person hat danach einen Monat Zeit für diese Meldung. Hat sie dies nicht gemeldet, kann der Krankenversicherer den Prämienanteil für die Unfalldeckung samt Verzugszinsen verlangen.
Umgekehrt gilt dies auch bei der Rückkehr ins Erwerbsleben. Sobald ein neuer Arbeitgeber die Person gegen Unfälle versichert, kann die Deckung der Krankenversicherung wieder sistiert werden, auf schriftlichen Antrag der versicherten Person und mit dem Nachweis der neuen Deckung; die Sistierung wirkt frühestens ab dem ersten Tag des folgenden Monats, und der Versicherer senkt dann die Prämie. Dieser Schritt erfolgt nicht automatisch: Ohne Antrag enthält die Prämie weiterhin die Unfalldeckung.
Krank werden während der Arbeitslosigkeit
Eine arbeitslose Person, die wegen Krankheit, Unfall oder Schwangerschaft vorübergehend ganz oder teilweise arbeitsunfähig wird, behält den Anspruch auf die volle Entschädigung, wenn sie die übrigen Voraussetzungen erfüllt. Dieser Anspruch dauert längstens bis zum 30. Tag nach Beginn der Arbeitsunfähigkeit und ist innerhalb der Rahmenfrist auf 44 Taggelder beschränkt.
Konkret wird eine Arbeitsunfähigkeit von zwei Wochen von der Arbeitslosenversicherung weiter entschädigt, als ob die Person vermittlungsfähig wäre. Eine längere Arbeitsunfähigkeit erschöpft diesen Anspruch dagegen nach dem 30. Tag, und das Total von 44 Taggeldern gilt für alle Arbeitsunfähigkeiten der Periode, nicht für jede einzelne.
Taggelder einer Kranken- oder Unfallversicherung werden von der Arbeitslosenentschädigung abgezogen. Über diese 44 Taggelder hinaus kann eine Krankentaggeldversicherung übernehmen, sofern die Person eine hat; andernfalls ist das Einkommen nicht mehr durch die Arbeitslosenversicherung gesichert.
Was sich zu tun lohnt
- Ab der Anmeldung bei der Arbeitslosenversicherung die Unterlagen aufbewahren, die den Anspruch auf Entschädigung belegen: Sie beweisen auch die Unfalldeckung bei der Suva.
- Innerhalb der 31 Tage nach Ende des Anspruchs wählen zwischen der Abredeversicherung, die vor Ablauf abzuschliessen und zu bezahlen ist, und der Unfalldeckung der Krankenkasse.
- Am Ende des Anspruchs oder beim Antritt einer neuen Stelle die Änderung der Krankenkasse schriftlich melden, damit die Unfalldeckung dort wieder aktiviert oder erneut sistiert wird.
- Bei längerer Krankheit prüfen, ob eine Krankentaggeldversicherung besteht, sei es eine Einzelversicherung oder eine aus einem Kollektivvertrag des Arbeitgebers übernommene.