In disoccupazione, la Suva assicura automaticamente contro gli infortuni finché esiste il diritto all'indennità, e fino a 31 giorni dopo la sua fine. Poi le strade sono due: prolungare questa copertura di sei mesi al massimo con un'assicurazione mediante accordo, stipulata e pagata prima della scadenza, oppure lasciare che gli infortuni tornino all'assicurazione malattie, che va allora avvisata.
Durante l'impiego, il datore di lavoro assicura i suoi dipendenti contro gli infortuni, e l'assicurazione malattie può sospendere la propria copertura infortuni. In disoccupazione questo assetto cambia: un'altra assicurazione subentra per gli infortuni, e la malattia è indennizzata secondo altre regole. Ogni passaggio ha i suoi termini.
Questa guida non tratta dell'indennità di disoccupazione in sé, delle sue condizioni né del suo importo: sono le regole dell'assicurazione contro la disoccupazione, sulle quali informano la cassa di disoccupazione e l'ufficio regionale di collocamento. Riguarda ciò che accade, nel frattempo, alle assicurazioni infortuni e malattia.
Gli infortuni: subentra la Suva
Una persona che adempie le condizioni per ricevere l'indennità di disoccupazione è assicurata contro gli infortuni presso la Suva. La Suva lo dice semplicemente: la persona è allora assicurata automaticamente, senza alcuna pratica particolare. È riscosso un premio: secondo la Suva, ammonta al 3,70% dell'indennità di disoccupazione, di cui il 2,47% è dedotto direttamente dall'indennità.
In caso di infortunio, la Segreteria di Stato dell'economia precisa che l'assicurazione contro la disoccupazione continua a versare l'indennità per tre giorni, compreso il giorno dell'infortunio, e che poi la Suva versa le indennità giornaliere. La legge sull'assicurazione contro gli infortuni prevede che queste indennità siano versate anche quando decorrono termini d'attesa o giorni di sospensione dell'assicurazione contro la disoccupazione.
Quando questa copertura finisce
Per le persone disoccupate, l'assicurazione contro gli infortuni cessa di produrre i suoi effetti alla fine del 31° giorno successivo a quello in cui adempiono per l'ultima volta le condizioni del diritto all'indennità, o ricevono per l'ultima volta un'indennità. La Suva aggiunge che la copertura termina anche se sono ancora in corso provvedimenti inerenti al mercato del lavoro.
Un esempio permette di misurare questo termine. Se una persona riceve la sua ultima indennità di disoccupazione il 31 marzo, il primo dei 31 giorni è il 1° aprile, e il 31° cade il 1° maggio: la copertura infortuni della Suva termina alla fine di quel giorno. Senza assicurazione mediante accordo, un infortunio avvenuto il 2 maggio non è più coperto dalla Suva: la legge prevede che lo sia allora dall'assicurazione malattie, con la sua franchigia e la sua aliquota percentuale.
Assicurazione mediante accordo o cassa malati: che cosa cambia
La legge obbliga l'assicuratore infortuni a offrire un prolungamento di sei mesi al massimo, mediante un accordo speciale; per le persone disoccupate, è la Suva. Questa assicurazione va stipulata e pagata prima della fine della copertura obbligatoria, quindi entro i 31 giorni. Scaduto questo termine, la Suva indica che non può più proporla: resta soltanto la copertura infortuni dell'assicurazione malattie.
Le due non pagano le stesse cose. L'assicurazione mediante accordo prolunga la copertura della LAINF: secondo la Suva, la cura medica è assunta senza franchigia né aliquota percentuale, e possono essere versate indennità giornaliere o rendite. Nell'assicurazione malattie, un infortunio è rimborsato come una malattia, con la franchigia scelta e l'aliquota percentuale. L'assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie non versa indennità giornaliere: queste rientrano in un'assicurazione facoltativa distinta. Per una persona che non ha più un salario, la differenza si fa sentire soprattutto quando un infortunio impedisce di lavorare a lungo.
La Suva fissa anche il prezzo e la forma. Un premio mensile costa 65 franchi; l'assicurazione si stipula per almeno un mese, si prolunga di mese in mese fino a sei e non può essere né disdetta né rimborsata. Per restare coperti oltre sei mesi, la Suva consiglia di far includere gli infortuni nell'assicurazione malattie.
Ciò che separa le due strade è dunque la durata, sei mesi al massimo da una parte e senza limite dall'altra, e l'estensione delle prestazioni in caso di incapacità lavorativa.
L'assicurazione malattie va avvisata
La copertura infortuni dell'assicurazione malattie può essere sospesa finché l'assicurato è interamente coperto dall'assicurazione obbligatoria contro gli infortuni. Ma gli infortuni sono di nuovo coperti dall'assicurazione malattie non appena questa copertura cessa, totalmente o in parte. Occorre quindi che l'assicurazione malattie lo sappia.
La legge disciplina questa informazione. Il datore di lavoro informa per scritto la persona che lascia l'impiego che deve segnalarlo al suo assicuratore malattie; lo stesso obbligo incombe all'assicurazione contro la disoccupazione quando il diritto alle sue prestazioni si estingue senza un nuovo impiego. L'assicurato ha poi un mese per fare questa comunicazione. Se non l'ha fatta, l'assicuratore malattie può esigere la parte di premio corrispondente alla copertura degli infortuni, con gli interessi di mora.
Vale anche l'inverso al ritorno al lavoro. Non appena un nuovo datore di lavoro assicura la persona contro gli infortuni, la copertura dell'assicurazione malattie può di nuovo essere sospesa, su richiesta scritta dell'assicurato e con la prova della nuova copertura; la sospensione ha effetto al più presto dal primo giorno del mese successivo, e l'assicuratore riduce allora il premio. Questa pratica non è automatica: senza richiesta, il premio continua a includere la copertura infortuni.
Ammalarsi durante la disoccupazione
Una persona disoccupata che diventa temporaneamente incapace di lavorare, interamente o parzialmente, a causa di malattia, infortunio o gravidanza, conserva il diritto all'intera indennità se adempie le altre condizioni. Questo diritto persiste al massimo fino al 30° giorno successivo all'inizio dell'incapacità, ed è limitato a 44 indennità giornaliere durante il termine quadro.
In concreto, un'incapacità lavorativa che dura due settimane resta indennizzata dall'assicurazione contro la disoccupazione come se la persona fosse idonea al collocamento. Un'incapacità più lunga esaurisce invece questo diritto dopo il 30° giorno, e il totale di 44 indennità giornaliere vale per tutte le incapacità del periodo, non per ciascuna di esse.
Le indennità giornaliere versate da un'assicurazione malattie o infortuni sono dedotte dall'indennità di disoccupazione. Oltre queste 44 indennità, può subentrare un'assicurazione d'indennità giornaliera in caso di malattia, se la persona ne ha una; altrimenti il reddito non è più garantito dall'assicurazione contro la disoccupazione.
Che cosa è utile fare
- Fin dall'iscrizione alla disoccupazione, conservare i documenti che attestano il diritto all'indennità: provano anche la copertura infortuni presso la Suva.
- Entro i 31 giorni successivi alla fine del diritto, scegliere tra l'assicurazione mediante accordo, da stipulare e pagare prima della scadenza, e la copertura infortuni dell'assicurazione malattie.
- Alla fine del diritto, o ritrovando un impiego, segnalare per scritto il cambiamento alla propria assicurazione malattie, affinché la copertura infortuni vi sia riattivata o di nuovo sospesa.
- In caso di malattia lunga, verificare se esiste un'assicurazione d'indennità giornaliera, individuale o ripresa da un contratto collettivo del datore di lavoro.