Divisão comum, semiprivada, privada: estas palavras constam de todas as ofertas de seguro de hospitalização. Não designam a qualidade dos cuidados, mas o enquadramento do internamento e a escolha do médico. Saber o que o seguro de base já garante permite avaliar o que um seguro complementar acrescenta realmente.
O que o seguro de base garante no hospital
O seguro de base assume os tratamentos hospitalares necessários e o internamento no hospital correspondente ao padrão da divisão comum. Os cuidados médicos são os mesmos: um tratamento necessário é devido seja qual for a divisão, e é o hospital que decide o acompanhamento médico.
O segurado escolhe livremente o hospital entre os que estão aptos a tratar a sua doença e que constam da lista do seu cantão de residência ou da do cantão onde se situa o hospital. Se esse hospital ficar noutro cantão, a seguradora e o cantão de residência pagam até ao limite da tarifa aplicável num hospital da lista do cantão de residência: uma eventual diferença fica a cargo do segurado, ou de um seguro complementar.
O Serviço Federal de Saúde Pública precisa as situações que não implicam custos adicionais: o tratamento num hospital constante da lista do cantão de residência apto a tratar a doença; o tratamento fora da lista do seu cantão por razões médicas, quando nenhum hospital da lista do cantão pode prestar os cuidados necessários, com uma garantia prévia do cantão; e o tratamento de urgência num hospital fora dessa lista. Fora destas situações, a escolha de outro hospital pode deixar custos a cargo do segurado ou do seu seguro complementar. No hospital, a participação nos custos inclui a franquia, a quota-parte e uma contribuição diária para as despesas de internamento.
O que trazem as divisões semiprivada e privada
O Serviço Federal de Saúde Pública resume o papel do seguro complementar: é facultativo e oferece um conforto adicional, como o internamento em divisão semiprivada ou privada no hospital. Na prática, a divisão semiprivada designa em geral um quarto de duas camas, e a divisão privada um quarto individual; o que muda sobretudo é a livre escolha do médico e o conforto hoteleiro.
O conteúdo exacto depende do contrato, que se rege pela lei sobre o contrato de seguro e não pela LAMal: livre escolha do médico-chefe ou não, hospitais cobertos na Suíça e no estrangeiro, participação nas despesas segundo a divisão escolhida, prazo de carência para a maternidade. Dois contratos com o mesmo nome de divisão podem, portanto, cobrir coisas diferentes.
O que a FINMA exige das seguradoras
Num internamento em divisão semiprivada ou privada, a factura é repartida. O seguro de base e o cantão pagam o montante fixo por caso previsto para o tratamento, como em divisão comum; só as prestações adicionais, que se enquadram no seguro complementar e ultrapassam esse montante fixo, são facturadas ao seguro complementar.
A Autoridade Federal de Supervisão dos Mercados Financeiros debruçou-se sobre a facturação dos seguros complementares de hospitalização. Espera das seguradoras que paguem apenas prestações adicionais, não incluídas no seguro obrigatório, e a um preço adequado face às prestações efectivamente fornecidas.
Em janeiro de 2025, indicou que continuaria a não autorizar novos produtos de seguro complementar hospitalar se não estiver garantido que as suas exigências podem ser respeitadas de forma duradoura. Para o segurado, isto significa que um prémio de seguro complementar de hospitalização tem de financiar algo realmente adicional, e não o que o seguro de base já paga.
As fórmulas flexíveis
Algumas seguradoras propõem escolher a divisão no momento do internamento e não na subscrição do contrato, mediante uma participação por dia em divisão semiprivada ou privada. Estas fórmulas reduzem o prémio em troca de uma participação quando chega o dia; o seu interesse depende do montante dessa participação e do seu tecto anual, que constam das condições do contrato.
As perguntas a fazer antes de subscrever
- A livre escolha do médico está incluída, ou apenas o quarto?
- Que hospitais estão cobertos, na Suíça e no estrangeiro, e em que condições?
- Há uma participação nas despesas segundo a divisão, e com que tecto por ano?
- Qual é o prazo de carência para a maternidade, se estiver prevista uma gravidez?
- Até que idade se pode aderir, e o que acontece se mais tarde se quiser mudar de nível?
Como qualquer seguro complementar, um seguro de hospitalização pode ser recusado ou acompanhado de uma reserva com base no questionário de saúde. Rescindir uma cobertura existante antes de ter obtido uma nova por escrito continua, portanto, a ser um risco.