Quem vive na Alemanha e começa a trabalhar em Basileia, na Argóvia, em Schaffhausen, em Zurique ou na Turgóvia decide o seu seguro de saúde nos primeiros três meses — e, em regra, para toda a duração do trabalho transfronteiriço.
O acordo sobre a livre circulação prevê que os trabalhadores fronteiriços domiciliados na Alemanha, em França, em Itália e na Áustria possam, mediante pedido, ser isentos da obrigação de seguro na Suíça, para continuarem no sistema de saúde do país de residência ou aí se segurarem. É o direito de opção: de um lado o seguro obrigatório de cuidados de saúde suíço, a LAMal, do outro o seguro na Alemanha.
Três meses e um pedido por escrito
A instituição comum LAMal é clara quanto ao prazo: o direito de opção tem de ser exercido nos três meses seguintes ao início da atividade profissional. O Serviço Federal de Saúde Pública acrescenta que um direito de opção exercido tacitamente não é válido. Ficar simplesmente na caixa alemã não decide, portanto, nada.
A autoridade competente é a do cantão onde trabalha. Para Basileia-Cidade, o cantão remete para a instituição comum LAMal, em Olten, e exige o pedido nos três meses seguintes ao início da autorização de fronteiriço; é cobrada uma taxa pelo tratamento do processo. Junta-se um formulário de participação preenchido e assinado, um comprovativo atual da cobertura de seguro no país de residência e na Suíça e uma prova da atividade fronteiriça.
Uma escolha para toda a atividade fronteiriça
A escolha feita é irrevogável e vale para toda a duração da atividade fronteiriça sem interrupção. A instituição comum LAMal enumera expressamente o que não reabre o direito de opção: uma alteração das condições económicas, um nível diferente de prémios, uma mudança de empregador ou de cantão de trabalho e a passagem da formação ou do estágio para um contrato de trabalho.
Nasce um novo direito de opção quando a atividade na Suíça termina e, por isso, passa a estar sujeito ao seguro no país de residência, por exemplo por desemprego, e mais tarde volta a trabalhar na Suíça. A interrupção tem de ser comprovada por escrito. Em caso de casamento ou nascimento, os fronteiriços da Alemanha segurados na Suíça ainda podem apresentar o pedido nos três meses seguintes; quem já está isento, porém, não pode voltar à LAMal.
O direito de opção separado: a particularidade alemã
Para os trabalhadores fronteiriços vindos da Alemanha, um acordo especial permite exercer o direito de opção separadamente para os familiares. Quem escolhe a Suíça pode, assim, segurar a família na Alemanha. Os familiares só podem exercer o direito de opção como um bloco: o fronteiriço de um lado, os familiares em conjunto do outro.
Se o cônjuge ou um dos pais trabalha no país de residência, a escolha desaparece para o resto da família: o cônjuge e os filhos têm então de estar segurados na Alemanha, e um seguro de saúde para os filhos na Suíça não é possível.
Onde se pode tratar
Segundo o Serviço Federal de Saúde Pública, as pessoas seguradas na Suíça e domiciliadas no estrangeiro podem tratar-se na Suíça e no seu país de domicílio. Para os tratamentos na Alemanha, a instituição comum LAMal atua como organismo de auxílio; para isso inscreve-se numa caixa alemã com o seu comprovativo de direito.
Quem fica no sistema alemão não está por isso livre na Suíça: para tratamentos programados na Suíça valem as regras da sua caixa alemã, que convém esclarecer antes de decidir — sobretudo se já é acompanhado por um médico na Suíça.
Quanto custa cada sistema
O seguro segundo a LAMal paga-se por pessoa. Para os segurados domiciliados no estrangeiro, as caixas calculam um prémio próprio para cada Estado, e aplica-se o prémio do país de domicílio, não o do cantão de trabalho. O salário não conta. Para uma redução de prémios é competente o cantão do seu local de trabalho: aplicam-se as condições dele.
Do lado alemão, a conta é ao contrário. No seguro de doença legal, a contribuição dos segurados voluntários é calculada segundo a capacidade económica global do membro, e não por pessoa. O ministério federal alemão da saúde indica para 2026 uma taxa geral de 14,6 por cento, uma taxa reduzida de 14,0 por cento, uma contribuição adicional média de 2,9 por cento e um limite de cálculo das contribuições de 5'812.50 euros por mês. O que isso significa no seu caso é a sua caixa que o calcula — pergunte antes de decidir.
O que não depende da sua escolha
O direito de opção diz respeito apenas ao seguro de saúde. Para os restantes seguros sociais aplica-se, independentemente do domicílio, o direito do Estado onde a atividade é exercida. Desconta, portanto, para o AVS como todos os trabalhadores na Suíça, para a previdência profissional a partir do salário anual mínimo previsto na lei, e o seu empregador segura-o contra acidentes. Contra acidentes não profissionais só está segurado se trabalhar pelo menos oito horas por semana no mesmo empregador.
Em caso de desemprego total, segundo a Secretaria de Estado da Economia, é o Estado de residência que é competente para as prestações do seguro de desemprego. Inscreve-se então como desempregado na Alemanha, e não na Suíça.
E os impostos?
Não são o tema deste guia, mas fazem parte da decisão. Como fronteiriço na aceção da convenção contra a dupla tributação com a Alemanha, o seu empregador suíço retém na fonte, no máximo, 4,5 por cento do rendimento bruto; para isso precisa do certificado de residência alemão, renovado todos os anos. A Administração Federal das Contribuições disponibiliza os formulários Gre-1, Gre-2 e Gre-3.
Quem não regressa a casa com a frequência suficiente perde o estatuto de fronteiriço e é tributado de outra forma. Quantos desses dias são admitidos e como contam os dias de teletrabalho depende da convenção e da prática das autoridades fiscais; um protocolo que altera a convenção entrou em vigor a 27 de novembro de 2025 e aplica-se desde 1 de janeiro de 2026. Informe-se sobre o seu caso junto da administração fiscal do seu cantão de trabalho.
Antes do fim do terceiro mês
O calendário é decisivo. Reúna cedo o que conta no seu caso: quantas pessoas é preciso segurar e onde trabalha o cônjuge, onde se trata hoje, o prémio LAMal para um domicílio na Alemanha e a contribuição que a sua caixa alemã calcula para si. Depois, apresente o pedido por escrito, antes de o prazo terminar.