Três meses depois do seu primeiro dia de trabalho na Suíça, a questão do seu seguro de saúde fica decidida — por si, ou em seu lugar.
Uma pessoa que reside em França e começa a trabalhar na Suíça dispõe de um direito de opção. Pode inscrever-se no seguro obrigatório de cuidados de saúde suíço, a LAMal/KVG, ou manter-se no seguro de doença francês; é a esta segunda via que toda a gente chama «a CMU». O prazo de três meses conta a partir do início do contrato de trabalho e, se nada fizer, fica automaticamente segurado na Suíça.
Uma escolha que só se reabre se a situação mudar
O Centre des liaisons européennes et internationales de sécurité sociale (Cleiss), o organismo francês de ligação em matéria de segurança social, é claro: o direito de opção só se exerce uma única vez e é irrevogável. Só se reabre em caso de retoma de atividade na Suíça, por exemplo após um período de desemprego, de transferência da residência para França, ou de passagem à reforma com uma pensão apenas do regime suíço. Uma mudança de empregador não consta desta lista, nem um aumento dos prémios no ano seguinte.
A forma conta tanto como o fundo. O OFSP (Serviço Federal da Saúde Pública; BAG em alemão) especifica que é necessário apresentar um pedido formal de isenção da obrigação de seguro na Suíça, e lembra que o Tribunal Federal decidiu em 2015 que um direito de opção exercido tacitamente não é válido. Em Genebra, isto faz-se através do formulário do direito de opção, carimbado pela caisse primaire d'assurance maladie (CPAM) do seu local de residência, e depois enviado ao serviço do seguro de doença do cantão.
Tratar-se dos dois lados da fronteira, ou só de um
É muitas vezes a diferença mais concreta no dia a dia. Segundo o Cantão de Genebra, os fronteiriços segurados no regime LAMal têm livre escolha do local de tratamento e podem tratar-se tanto na Suíça como em França.
Os fronteiriços que ficaram na segurança social francesa só têm acesso a cuidados na Suíça em caso de urgência. Para tratamentos pesados planeados com antecedência na Suíça, a Assurance Maladie francesa exige uma autorização prévia, materializada pelo formulário S2. Para quem passa os dias em Genebra, consultar um médico perto do trabalho não é, portanto, uma opção corrente.
Um prémio por pessoa, ou uma contribuição sobre o rendimento
A LAMal paga-se por cabeça. Cada segurado tem o seu próprio prémio, fixado pela seguradora, e para as pessoas domiciliadas num Estado da União Europeia aplica-se o prémio do seu país de domicílio, e não o do cantão onde trabalham. O seu salário não entra no cálculo. Em contrapartida, conforme os rendimentos, é possível beneficiar de subsídios que reduzem o prémio.
O seguro de doença francês funciona ao contrário. A contribuição é calculada pelo centro nacional dos trabalhadores fronteiriços suíços da Urssaf, sobre os rendimentos do penúltimo ano: 8 % da parte que ultrapassa uma dedução igual a 25 % do teto anual da segurança social francesa. Em 2026, esse teto é de 48'060 euros, o que eleva a dedução a 12'015 euros.
Daqui resultam duas consequências. Quanto mais ganha, mais sobe a contribuição, ao passo que o prémio LAMal não varia com o salário. E como a base tem dois anos, um aumento de rendimento reflete-se com atraso, e uma descida também, o que pode complicar os primeiros anos após uma mudança de emprego.
Quando a família faz pender a balança
A contribuição francesa cobre o segurado e os seus beneficiários. Um cônjuge sem rendimentos e filhos que vivem em França ficam, portanto, cobertos por essa mesma contribuição, sem suplemento por pessoa.
Do lado suíço, os membros da família sem atividade lucrativa também têm de estar segurados, e cada um tem o seu prémio. O Cleiss lembra ainda que, para os membros da família que residem em França, a cobertura de doença depende da opção que exercer: a sua escolha vincula-os também.
Uma pessoa solteira com um salário elevado e uma família que vive de um só rendimento não fazem, portanto, necessariamente as mesmas contas.
Vantagens e desvantagens, sistema a sistema
O seguro de saúde suíço (LAMal/KVG)
- Vantagem: a livre escolha de se tratar na Suíça ou em França.
- Vantagem: um prémio que não depende do salário, o que conta cada vez mais à medida que o rendimento aumenta.
- Vantagem: subsídios possíveis, conforme os rendimentos, para reduzir o prémio.
- Desvantagem: um prémio por cada pessoa segurada, que depressa se acumula numa família.
- Desvantagem: um seguro complementar suíço rege-se pela LCA/VVG, e a seguradora pode recusar o pedido ou aceitá-lo com uma reserva.
O seguro de saúde francês («CMU»)
- Vantagem: uma única contribuição para o segurado e os seus beneficiários.
- Vantagem: um custo proporcional ao rendimento, que se mantém modesto quando o rendimento mal ultrapassa a dedução.
- Vantagem: a possibilidade de subscrever um seguro complementar de saúde francês (complémentaire santé) para a parte das despesas que fica a seu cargo.
- Desvantagem: uma contribuição que aumenta com o salário.
- Desvantagem: na Suíça, cuidados limitados às urgências, e uma autorização prévia para os tratamentos pesados programados.
- Desvantagem: um cálculo sobre os rendimentos de há dois anos, que pode surpreender após um aumento.
Antes do fim do terceiro mês
O calendário é a parte que menos perdoa. Passado o prazo, a inscrição na Suíça é feita automaticamente, e o Cantão de Genebra indica que a sua anulação só pode ser concedida em determinadas condições. Decidir durante o primeiro mês dá tempo para mandar carimbar o formulário pela CPAM e enviá-lo com prova de envio.
Para comparar, parta da sua situação real e não do nome dos sistemas: os seus rendimentos de há dois anos, o número de pessoas a segurar e o local onde se trata hoje.