Um casal que vive junto há dez anos, com dois filhos, mas sem ser casado, não é uma família para a AVS/AHV. Se um dos dois morrer, os filhos recebem uma pensão. O companheiro sobrevivo, não.
É o ponto menos conhecido de um sistema que, quanto ao resto, protege realmente os sobreviventes. Vale a pena ver o que cada nível paga, e a quem, antes de decidir se falta alguma coisa.
A AVS: três pensões e uma condição comum
O primeiro pilar prevê três pensões de sobrevivência: a pensão de viúva, a pensão de viúvo e a pensão de órfão. Todas pressupõem que a pessoa falecida tenha descontado durante pelo menos um ano completo, ou que esteja cumprida uma condição equivalente, por exemplo bonificações por tarefas educativas.
O montante depende da carreira contributiva do falecido, não de um valor fixo. Mas a proporção é fixa. Na escala oficial das pensões completas, a pensão de viúva ou de viúvo representa 80 % da pensão de velhice que a pessoa falecida teria recebido, e a pensão de órfão 40 %. Quando ambos os pais faleceram, a criança recebe uma pensão por cada progenitor, dentro de um limite fixado por lei.
A viúva
Uma mulher casada tem direito a uma pensão de viúva se tiver um ou mais filhos no momento da morte, seja qual for a idade deles, ou se tiver 45 anos completos e tiver estado casada pelo menos cinco anos. Os filhos do cônjuge falecido que vivem com ela contam como seus.
O viúvo, e o que mudou o Tribunal Europeu
Um homem casado tem direito a uma pensão de viúvo se tiver um ou mais filhos no momento da viuvez. Durante muito tempo, esta pensão extinguia-se quando o filho mais novo fazia 18 anos, ao passo que a da viúva continuava. O Tribunal Europeu dos Direitos Humanos decidiu, a 11 de outubro de 2022, que esta diferença era discriminatória.
Desde essa data aplica-se um regime transitório: a pensão dos viúvos com filhos já não termina aos 18 anos do filho mais novo. Abrange apenas os viúvos com filhos; um viúvo sem filhos continua a não ter direito a pensão. O Tribunal Federal alargou a mesma lógica aos viúvos divorciados com filhos por uma decisão de 16 de dezembro de 2024, sem efeito retroativo.
Os filhos
Uma criança cujo pai ou mãe morra tem direito a uma pensão de órfão até aos 18 anos. Se estiver em formação, o direito dura até ao fim desta, mas no máximo até aos 25 anos. Em 2026, um filho em formação cujo rendimento anual bruto ultrapasse 30'240 francos não tem esse direito.
O segundo pilar: mais amplo, mas conforme a caixa de pensões
A previdência profissional (LPP/BVG) também paga prestações de sobrevivência, além da AVS. A lei atribui uma pensão ao cônjuge sobrevivo que tenha pelo menos um filho a cargo, ou que tenha 45 anos e cujo casamento tenha durado pelo menos cinco anos; segundo o OFAS (Serviço Federal dos Seguros Sociais), representa 60 % da pensão completa de velhice ou de invalidez do falecido. O cônjuge que não cumpra nenhuma destas condições recebe uma indemnização única igual a três pensões anuais. O parceiro registado sobrevivo é tratado como um cônjuge. Os órfãos recebem 20 % até aos 18 anos, ou até aos 25 se estiverem em formação.
É aqui que o companheiro não casado volta a encontrar uma porta, estreita. O artigo 20a da lei permite a uma caixa de pensões prever no seu regulamento uma prestação para a pessoa que formou com o falecido uma comunhão de vida ininterrupta de pelo menos cinco anos imediatamente antes da morte, ou que tenha de sustentar filhos comuns. Mas a lei permite-o; não o impõe. É o regulamento da caixa que decide se existe uma prestação, em que condições e de que montante.
Essas condições podem ser tanto de forma como de fundo. Mais vale lê-las enquanto ainda há tempo para as cumprir.
Se a morte for causada por um acidente
Para uma pessoa assalariada, uma morte acidental abre ainda direito a pensões do seguro de acidentes (LAA/UVG), com as suas próprias taxas e o seu próprio limite máximo. Estão descritas no guia sobre os acidentes de trabalho, e coordenam-se com a AVS e o segundo pilar em vez de se somarem sem limite.
O que falta cobrir, e com quê
As pensões públicas e profissionais não substituem um rendimento inteiro, e não pagam uma hipoteca. Para um casal não casado, a proteção do companheiro pode ser nula no primeiro pilar e incerta no segundo. É essa lacuna que cobre um seguro de vida em caso de morte, contratado a título privado, no pilar 3a ou 3b.
- Verifique no regulamento da sua caixa de pensões se está prevista uma prestação para um companheiro não casado, e em que condições.
- Pergunte-lhe se exige que a união seja comunicada por escrito em vida, e faça-o se for o caso.
- Veja a ordem dos beneficiários do seu pilar 3a: é fixada por lei, e o companheiro não aparece em primeiro lugar.
- Calcule o que faltaria ao agregado familiar, renda ou hipoteca incluídas, antes de escolher um capital por morte.