O seguro de base é obrigatório, e o prémio também o é. O que se segue a uma falta de pagamento não fica, portanto, ao critério da seguradora: a lei fixa as etapas, os prazos e o que cada um tem de fazer. Conhecê-los permite saber em que ponto se está e o que continua em aberto.
Primeira etapa: o lembrete e depois a interpelação
Quando prémios ou participações nos custos vencidos não são pagos, a seguradora envia uma interpelação, precedida de pelo menos um lembrete escrito. Concede um prazo de 30 dias e informa das consequências de um atraso de pagamento. O regulamento acrescenta que a interpelação é enviada nos três meses seguintes ao vencimento, e separadamente de qualquer interpelação relativa a outros atrasos.
Sobre os prémios vencidos correm juros de mora: a sua taxa é de 5 por cento ao ano. A seguradora pode também facturar despesas administrativas, desde que estejam previstas nas suas condições gerais e sejam de um montante adequado.
Segunda etapa: a execução
Se, apesar da interpelação, os prémios, as participações nos custos e os juros de mora não forem pagos dentro do prazo, a seguradora tem de instaurar uma execução. Não é uma faculdade: a lei obriga-a a isso. Limita, em contrapartida, o seu número: no máximo duas execuções por ano civil para as dívidas do segurado, e duas para as de um filho.
A seguradora não se pode pagar através das prestações: o regulamento proíbe-lhe expressamente compensar prestações com os prémios ou as participações nos custos que lhe são devidos. Um reembolso esperado não desaparece, portanto, para saldar uma dívida de prémios.
Terceira etapa: a certidão de insuficiência de bens e o cantão
Quando a execução termina numa certidão de insuficiência de bens ou num título equivalente, a seguradora comunica o crédito à autoridade cantonal competente. O cantão assume então 85 por cento dos créditos comunicados. A seguradora conserva as certidões de insuficiência de bens até ao pagamento integral, e devolve ao cantão 50 por cento de qualquer montante que acabe por receber.
A dívida não se apaga, portanto, por o cantão ter intervindo: continua a ser devida à seguradora, que continua a cobrá-la. Um cantão pode, além disso, assumir mais 5 por cento; nesse caso, a seguradora cede-lhe os créditos, e o segurado pode voltar a mudar de seguradora.
A suspensão das prestações, e os seus limites
Os cantões podem manter uma lista dos segurados que não pagam os seus prémios apesar das execuções. Esta lista só é acessível aos prestadores de cuidados, ao município e ao cantão. Mediante notificação do cantão, a seguradora suspende a assunção das prestações fornecidas a esses segurados, com excepção das que dizem respeito à medicina de urgência.
A suspensão não é definitiva. Quando os créditos são saldados, o cantão comunica-o e a seguradora anula a suspensão. Os cuidados recebidos entretanto continuam, no entanto, a cargo do segurado, fora dos casos de urgência: é a consequência mais pesada de todo o procedimento.
Nem todos os cantões mantêm uma lista deste tipo. O Serviço Federal de Saúde Pública indica nas suas perguntas frequentes que os cantões de Argóvia, Lucerna, Ticino, Turgóvia e Zug mantêm uma. Essa página não tem data: o número de cantões abrangidos pode ter mudado, e vale a pena confirmá-lo junto do seu cantão.
Os filhos, e os jovens que atingem a maioridade
Quando o segurado é menor, as regras sobre a falta de pagamento aplicam-se aos seus pais ou ao progenitor devedor dos prémios. Um filho não pode mudar de seguradora enquanto existirem dívidas que lhe digam respeito; em contrapartida, os segurados que só têm dívidas relativas aos filhos podem, eles próprios, mudar de seguradora.
A lei prevê também que o segurado que atinge a maioridade pode mudar de seguradora apesar das dívidas surgidas durante a sua menoridade. Uma dívida contraída pelos pais não acompanha, portanto, indefinidamente o jovem adulto na escolha da seguradora.
O que continua possível em cada etapa
- Contactar a seguradora antes da interpelação: um acordo de pagamento negoceia-se mais facilmente antes de o procedimento estar em curso.
- Verificar junto do cantão o direito à redução individual dos prémios: é paga directamente à seguradora e reduz o próprio prémio.
- Pagar integralmente as dívidas, incluindo juros e custas de execução, se quiser mudar de seguradora: a mudança fica bloqueada enquanto houver saldo.
- Em caso de suspensão, perguntar ao cantão e à seguradora o que é exigido para a anular, e guardar a prova dos pagamentos.
- Dirigir-se ao serviço social do seu município: as regras de apoio são cantonais e municipais, e não dependem da seguradora.
Estas regras são federais e valem para todas as seguradoras: o que muda de um cantão para outro é a lista, o apoio social e a redução dos prémios, não o procedimento.