No seguro de base, mudar de seguradora é um direito, não um favor. Exerce-se dentro de um prazo e perde-se no dia em que esse prazo termina.
O prazo ordinário: três meses, para o fim de um semestre
A lei permite mudar de seguradora para o fim de um semestre do ano civil, com um pré-aviso de três meses. Em concreto, a rescisão tem de estar nas mãos da seguradora o mais tardar a 30 de novembro para que a mudança produza efeitos a 31 de dezembro.
O que conta é a recepção, não a data dos correios. Uma carta registada, enviada com alguns dias de antecedência, é a única forma de ter prova disso.
A carta não precisa de ser longa, mas tem de ser inequívoca: nome próprio e apelido, data de nascimento, o seu número de segurado, a data a partir da qual a rescisão deve produzir efeitos e a lista das pessoas abrangidas quando o contrato cobre toda a família. Rescindir só para si julgando ter rescindido para todo o agregado é o erro mais comum, e depois de 30 de novembro já não se corrige.
Quando o prémio muda, abre-se um segundo direito
A seguradora tem de comunicar a cada segurado os novos prémios aprovados pelo Serviço Federal de Saúde Pública com pelo menos dois meses de antecedência. Com essa comunicação, o segurado pode mudar de seguradora para o fim do mês anterior ao início da validade do novo prémio, com um pré-aviso de um mês.
É este direito que faz do outono a estação das mudanças: chega a carta com o prémio do ano seguinte e, a partir daí, corre o prazo de um mês. No momento em que estas linhas são escritas, os prémios do próximo ano ainda não estão publicados; será a carta da sua seguradora a dar o sinal.
O que pode bloquear a mudança
As dívidas em atraso, antes de mais. Um segurado em atraso de pagamento não pode mudar de seguradora enquanto os seus atrasos de prémios, participações nos custos, juros de mora e custas de execução não estiverem integralmente pagos. O saldo regula-se antes da rescisão, não depois.
A continuidade, depois. A ligação à antiga seguradora só termina quando a nova lhe comunicar que segura o interessado sem interrupção da protecção. Um vazio de cobertura é, assim, juridicamente impossível — e se a antiga seguradora atrasar a saída sem motivo, a lei torna-a responsável pelo prejuízo daí resultante.
Nenhuma seguradora o pode recusar
É a diferença mais importante em relação a um seguro complementar, e cabe numa frase do Serviço Federal de Saúde Pública: as seguradoras têm de aceitar, dentro do seu raio de actividade, todas as pessoas sujeitas à obrigação de seguro. Sem questionário de saúde, sem reserva, sem recusa; varia apenas o preço.
Um seguro complementar, pelo contrário, rege-se pela LCA: aí a seguradora pode fazer perguntas de saúde, juntar uma reserva ao contrato ou recusar o pedido. Rescindir o complementar antes de ter a confirmação escrita de um novo contrato é, por isso, uma aposta; mudar o seguro de base não é.
Chegada à Suíça, nascimento: outro prazo
Qualquer pessoa domiciliada na Suíça tem de fazer um seguro, ou de ser segurada pelo seu representante legal, nos três meses seguintes à fixação do domicílio ou ao nascimento. A inscrição feita dentro deste prazo produz efeitos desde o nascimento ou a fixação do domicílio: a cobertura é, portanto, retroactiva, e os cuidados entretanto prestados são pagos.
Passado esse prazo, o seguro só produz efeitos no momento da inscrição, e pode acrescer um suplemento de prémio quando o atraso não for desculpável. É um dos poucos pontos do sistema em que esperar custa dinheiro directamente.
Como proceder, por ordem
- Comparar os prémios para o seu município, a sua idade, a sua franquia e o seu modelo actuais: o Serviço Federal de Saúde Pública publica a ferramenta oficial.
- Escolher primeiro a nova seguradora e apresentar o pedido antes de rescindir.
- Enviar a rescisão por carta registada, de modo que chegue antes de 30 de novembro.
- Verificar o saldo: dívidas por pagar anulam a mudança.
- Não mexer no seguro complementar no mesmo movimento: os seus prazos e condições são outros.
Estas regras são federais. Não dependem do seu cantão, nem da sua seguradora, nem do seu estado de saúde.