Uma criança tem de ter o seu próprio seguro de doença. Para o seguro de base, a lei concede tempo depois do nascimento. Para um seguro complementar, em contrapartida, o momento conta: o que é simples antes do nascimento pode tornar-se difícil depois, consoante a saúde da criança.
O seguro de base: nos três meses seguintes ao nascimento
Qualquer pessoa domiciliada na Suíça tem de estar segura para os cuidados em caso de doença, e, no caso de uma criança, é o seu representante legal que a segura, nos três meses seguintes ao nascimento. Quando a inscrição é feita dentro deste prazo, o seguro produz efeitos a partir do nascimento: os cuidados recebidos durante as primeiras semanas ficam cobertos.
O seguro de base não faz nenhuma pergunta de saúde, e nenhuma seguradora pode recusar a criança. O priminfo precisa também que o prémio é divisível: as seguradoras têm de o calcular em dias em caso de nascimento. Nada obriga, portanto, a celebrar o seguro de base antes do nascimento, mesmo que muitos pais o preparem.
Os pais escolhem livremente a seguradora da criança: não é obrigatório que seja a dos pais. A lei prevê também que a seguradora fixe para as crianças um prémio mais baixo do que para os outros segurados. Comparar os prémios para crianças do seu cantão pode, portanto, valer a pena, independentemente do seguro dos pais.
O prémio da criança calcula-se ao dia no primeiro ano: para uma criança nascida no dia 20 de um mês, as seguradoras só facturam os dias restantes desse mês. O Serviço de mediação do seguro de doença aconselha, além disso, a preparar por escrito, antes do nascimento, a declaração de inscrição no seguro de base, para que seja enviada sem demora logo que a criança nasça.
Quem paga os cuidados do recém-nascido no nascimento
Entre as prestações de maternidade, o seguro de base da mãe assume os cuidados prestados ao recém-nascido saudável e a sua estada, enquanto permanecer no hospital com a mãe. Um recém-nascido doente depende, em contrapartida, do seu próprio seguro: é uma razão concreta para não deixar passar o prazo de três meses.
Uma criança nascida com um problema de saúde está, portanto, sempre coberta pelo seguro de base, a partir do nascimento, se os pais a inscreverem nos três meses: este direito não depende nem do seu estado de saúde nem da seguradora escolhida. O que lhe pode ser recusado, ou limitado por uma reserva, é apenas um seguro complementar pedido depois do nascimento.
O seguro complementar: porque é que o momento conta
Um seguro complementar rege-se pela lei do contrato de seguro. A pessoa que o pede tem de declarar à seguradora, por meio de um questionário ou em resposta a qualquer outra pergunta, todos os factos importantes para a apreciação do risco que conhece ou deveria conhecer. A seguradora pode então fazer perguntas sobre o estado de saúde, estabelecer reservas ou recusar a inscrição.
Uma resposta inexacta tem consequências: se um facto importante não tiver sido declarado, a seguradora pode rescindir o contrato, nas quatro semanas seguintes ao momento em que dele tome conhecimento. Para uma criança nascida com um problema de saúde, um seguro complementar pedido depois do nascimento pode, portanto, ser recusado, ou acompanhado de uma reserva duradoura.
Uma reserva não é uma recusa: o contrato existe, mas uma doença precisa fica excluída dele. Para uma criança, uma reserva estabelecida desde o início pode acompanhar toda a duração do contrato, segundo as suas condições. É este risco que a inscrição antes do nascimento permite evitar, para certos produtos.
A inscrição pré-natal
É por esta razão que algumas seguradoras propõem uma inscrição antes do nascimento para certos seguros complementares, muitas vezes sem questionário de saúde. O Serviço de mediação do seguro de doença considera-a útil para evitar exclusões de prestações mais tarde, observando ao mesmo tempo que as seguradoras não propõem uma admissão sem reserva para o conjunto dos seus produtos.
O interesse depende do que se quer cobrir. Para as despesas que o seguro de base não reembolsa, como os óculos, certas terapias, as medicinas alternativas ou a ortodontia, um seguro complementar celebrado cedo evita que um problema de saúde surgido no nascimento ou nos primeiros meses feche depois a porta. Para o hospital, a questão diz respeito ao quarto e à escolha do médico, não aos cuidados, que são cobertos pelo seguro de base.
O que se decide antes, e o que pode esperar
- Antes do nascimento: decidir se se pretende um seguro complementar para a criança, e verificar junto da seguradora que produtos estão abertos à inscrição pré-natal, e em que condições.
- Também antes do nascimento: preparar a declaração de inscrição no seguro de base, para não ultrapassar o prazo de três meses.
- Depois do nascimento: celebrar o seguro de base nos três meses, e comparar os prémios para crianças do seu cantão.
- Em todos os casos: responder com exactidão a eventuais perguntas de saúde, e guardar uma cópia do pedido.