A pergunta volta muitas vezes: um seguro complementar vale o que custa? Não há resposta geral, porque depende do que um agregado gasta realmente e do que quer cobrir. Há, em contrapartida, factos que permitem a cada um responder por si próprio.
O que o seguro de base já garante
O seguro de base assume as prestações que servem para diagnosticar ou tratar uma doença e as suas sequelas: consultas, medicamentos da lista, análises, hospital em divisão comum, maternidade. Estas prestações são as mesmas em todas as seguradoras, e nenhuma seguradora pode recusar uma pessoa obrigada a segurar-se.
Um seguro complementar não torna, portanto, os cuidados necessários melhores ou mais rápidos: esses já são devidos. O Serviço Federal de Saúde Pública descreve-o como facultativo, oferecendo um conforto adicional, como o internamento em divisão semiprivada ou privada no hospital, ou outras prestações que não são cobertas pelo seguro de base.
O que um seguro complementar acrescenta
Os seguros complementares cobrem o que o seguro de base não paga, ou paga mal. Do lado ambulatório, são sobretudo as medicinas alternativas não reconhecidas pelo seguro de base, os óculos e as lentes, os medicamentos fora da lista, a prevenção e o desporto, os cuidados dentários e as despesas no estrangeiro para além do que o seguro de base prevê. Do lado hospitalar, são o quarto, a livre escolha do médico e o hospital fora da lista do seu cantão.
O que um seguro complementar não pode cobrir
Uma ideia muito difundida diz que um seguro complementar reembolsa a franquia ou a quota-parte do seguro de base. É impossível: a lei proíbe que a participação nos custos seja segurada, seja por uma caixa de seguro de doença, seja por uma instituição de seguros privada. A franquia e a quota-parte ficam a cargo do segurado, com ou sem seguro complementar.
Um seguro complementar também não altera os prazos para mudar de seguro de base, nem o prémio do seguro de base. Os dois contratos são independentes, e podem ser subscritos em seguradoras diferentes: pode manter o seu complementar numa seguradora e mudar o seguro de base para outra.
Cada seguro complementar rescinde-se segundo as suas próprias condições, e não segundo os prazos do seguro de base. Antes de alterar um ou outro, vale a pena reler as condições do contrato complementar: duração mínima, prazo de rescisão, e o que aconteceria a uma reserva em caso de novo pedido noutra seguradora.
As condições que mudam tudo
Um seguro complementar rege-se pela lei sobre o contrato de seguro, e não pela LAMal. A seguradora pode fazer perguntas de saúde, recusar o pedido ou excluir uma doença existente através de uma reserva. Cada produto fixa as suas próprias taxas, tectos, prazos de carência e idades-limite de adesão.
Esta liberdade da seguradora tem uma consequência prática: em geral, é mais fácil obter um seguro complementar quando se é jovem e saudável do que mais tarde. Inversamente, rescindir um seguro complementar existente pode ser definitivo, se o estado de saúde tiver mudado desde a subscrição.
A lei sobre o contrato de seguro concede ainda um direito de revogação. O tomador do seguro pode revogar a sua proposta de contrato, ou a aceitação desta, por escrito ou por qualquer outro meio que permita fazer prova por texto. O prazo é de catorze dias a contar da proposta ou da aceitação, e é respeitado se a revogação for entregue nos correios no último dia. É uma protecção útil quando um seguro complementar foi celebrado depressa demais, por exemplo na sequência de uma venda por telefone ou ao domicílio. Não se aplica aos seguros colectivos de pessoas, às coberturas provisórias nem aos contratos com duração inferior a um mês.
Como o medir à luz da sua situação
- Somar as suas despesas reais do ano nos domínios em causa: medicina alternativa, óculos, desporto, dentista.
- Comparar esse montante com o que cada produto reembolsa realmente, com as suas taxas, os seus tectos e as suas condições.
- Pôr esse reembolso em confronto com o prémio anual do seguro complementar. Por exemplo, um produto que reembolsa 75 por cento até mil francos por ano devolve 600 francos em 800 francos gastos, e no máximo mil francos, seja qual for o montante gasto para além disso.
- Para o hospital, perguntar-se o que conta: o quarto, a escolha do médico ou um hospital fora do cantão.
- Ter em conta o futuro: uma cobertura difícil de obter mais tarde pode valer a pena ser mantida mesmo num ano em que reembolsa pouco.
É precisamente este cálculo que o nosso comparador faz para as despesas que indica: mostra, produto a produto, o que está documentado pela seguradora e o que depende de condições a verificar. O prémio exacto, esse, pede-se à seguradora ou a um consultor.