O seguro de base não termina na fronteira. Mas muda de natureza assim que a atravessa: na Suíça, reembolsa os cuidados que escolhe; no estrangeiro, só cobre, em princípio, aqueles que não escolheu.
Uma urgência, não um tratamento que se vai procurar
A portaria sobre o seguro de doença (OAMal) enuncia a regra numa frase: o seguro obrigatório de cuidados de saúde assume os tratamentos efetuados em caso de urgência no estrangeiro. Define também a urgência. Há urgência quando o segurado, que permanece temporariamente no estrangeiro, precisa de um tratamento médico e o regresso à Suíça não é adequado. Não há urgência quando se desloca ao estrangeiro com o objetivo de fazer esse tratamento.
A diferença conta. Uma apendicite durante as férias é uma urgência. Uma operação planeada numa clínica estrangeira por ser lá mais barata ou mais rápida não o é, mesmo que seja medicamente justificada.
Os tratamentos programados no estrangeiro continuam a ser possíveis, mas a título excecional. Segundo o OFSP (Serviço Federal da Saúde Pública), quando um tratamento não está disponível na Suíça ou os tempos de espera são demasiado longos, o médico assistente deve enviar um pedido fundamentado ao médico-consultor da seguradora, que decide antes da partida.
Na União Europeia: o cartão no verso do seu cartão
Na Europa, o mecanismo é diferente. O Cartão Europeu de Seguro de Doença figura no verso do cartão de segurado suíço, e é esse que deve apresentar. Recebe então as prestações medicamente necessárias segundo as regras do país onde é tratado: aplica-se o catálogo de prestações desse país, e a participação nos custos é paga no local, segundo as suas próprias modalidades.
Fora da Europa: o limite do dobro
No resto do mundo, a portaria fixa um limite em números: os tratamentos de urgência são assumidos até ao dobro do montante que teria sido pago se o tratamento tivesse sido feito na Suíça. Acima disso, a diferença fica a seu cargo.
O dobro parece generoso. Só o é nos países onde os cuidados custam menos do dobro do preço suíço. Onde um internamento hospitalar custa muito mais, o limite pode ser atingido em poucos dias, e é precisamente a situação em que a fatura é mais pesada. O OFSP recomenda, aliás, contratar um seguro de viagem ou um seguro complementar para estadias fora da União Europeia, da EFTA e do Reino Unido, em particular para destinos onde os cuidados são caros.
Salvamento, transporte, repatriamento
É aqui que o seguro de base é mais restritivo. A portaria sobre as prestações (OPAS) limita fortemente o que o seguro de base reembolsa pelas deslocações. Para um transporte medicamente indicado até um prestador de cuidados, assume 50 % dos custos, até 500 francos por ano civil. Para um salvamento, assume 50 % dos custos de salvamento na Suíça, até 5'000 francos por ano civil.
As duas palavras importantes desta segunda regra são «na Suíça». Um salvamento na montanha no estrangeiro, uma evacuação ou um repatriamento para a Suíça não entram nesta contribuição. O DFAE (Departamento Federal dos Negócios Estrangeiros) aconselha verificar, antes de partir, se está seguro para despesas médicas, repatriamento, salvamento e proteção jurídica.
Lembra também um princípio que muitas vezes surpreende: qualquer pessoa que viaje para o estrangeiro é, em princípio, responsável pela preparação e pelo decurso da sua viagem. A ajuda consular intervém a título subsidiário, quando a pessoa não consegue resolver a situação pelos seus próprios meios; não é um seguro.
O cancelamento nada tem a ver com o seguro de doença
Se adoecer antes da partida e tiver de cancelar, o seguro de base não reembolsa a viagem perdida. O DFAE di-lo sem rodeios: qualquer pedido relativo ao cancelamento de uma viagem deve ser dirigido à agência de viagens ou à companhia de seguros de viagem. É um contrato distinto, a contratar à parte, e são as suas próprias condições que dizem que motivos de cancelamento cobre.
Antes de partir, o que verificar
- Que o Cartão Europeu de Seguro de Doença consta de facto do verso do seu cartão de segurado, se viajar na Europa.
- Se o seu seguro complementar cobre os cuidados no estrangeiro para além do limite da LAMal, e até que montante.
- Se o salvamento, a evacuação e o repatriamento estão cobertos, pelo seu seguro complementar, por um seguro de viagem ou por um cartão de crédito, e em que condições.
- Se o cancelamento está coberto, e por que motivos, incluindo ou não a doença de um familiar próximo.
- O número de assistência a contactar a partir do estrangeiro, que o seu contrato pode exigir que ligue antes de assumir despesas importantes.
Estas coberturas sobrepõem-se muitas vezes: a mesma pessoa pode estar segura duas vezes para o repatriamento e não ter qualquer cobertura para o cancelamento. Ler as condições de cada contrato antes de contratar o seguinte evita pagar a dobrar.